Коммерсант FM: Возможно ли ограничение наличных платежей

Правительство хочет ограничить оборот наличных денег и перевести население на электронные платежи, сообщает газета «Ведомости». По данным издания, власти обсуждают сразу несколько нововведений. В частности, работодателей заставят перечислять зарплату только на банковские счета, а россиянам могут запретить делать дорогие покупки за наличные. Чтобы простимулировать переход к такому методу, ведомства хотят снизить ставки НДС для безналичных платежей.

Поможет ли это вывести российскую экономику «из тени»?

Генеральный директор консалтингово-аналитический союза Артем Генкин уверен, что жесткие запреты дадут обратный эффект.

«Зачем говорить о переходе на карты, к безналичному расчету, если основная операция с картой до сих пор — снятие наличных в банкомате. Несмотря на то, что с каждым годом люди все чаще отдают предпочтение безналичному обороту, процесс еще только, как говорится, на марше. Искусственным запретом его подстегнуть, наверное, нельзя. Реакция будет обратная, будет увеличение «серого» оборота, «чулочных» сбережений у россиян в ущерб банковским», — заметил он.

По мнению правительства, россияне не должны покупать квартиры, автомобили и предметы роскоши за наличные. Хотя, например, машины зачастую до сих пор продаются за купюры, и автосалоны не хотят полностью переходить на расчеты банковскими картами, заявил «Коммерсантъ FM» президент ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Олег Мосеев.

«Очень не хотелось бы, чтобы власти перегнули палку и требовали расчета исключительно картами. Все-таки эквайринг — достаточно дорогое удовольствие. При расчете картами человек ничего не платит, но с организации, которая принимает деньги, берут комиссию. Таким образом расходы могут съесть всю маржу. Либо этот бизнес загнется, либо эти расходы будут переложены на плечи клиентов», — пояснил он.

По данным опросов, сейчас около четверти россиян получают зарплату «в конвертах». Правительство хочет решить эту проблему и полностью запретить выдавать вознаграждения наличными. Хотя на практике эту идею невозможно осуществить, считает руководитель налоговой практики бюро «ЕПАиП» Сергей Калинин.

«Конечно, это даст дополнительную возможность для налоговых органов контроля. С другой стороны, введение такого запрета вовсе не означает, что все его будут соблюдать. Например, работодатели смогут выплачивать малую часть зарплаты в безналичной форме, а все, что сверху, пойдет «в конверте». Контролировать это будет очень непросто, придется допрашивать самих сотрудников насчет того, как именно они получают зарплату», — сказал он.

Инициативу ограничить обращение наличных денег прокомментировали в Кремле. Отвечая на вопрос «Коммерсантъ FM», пресс-секретарь президента Дмитрий Песков заявил, что идея заслуживает внимания.

«Многие страны практикуют абсолютную минимизацию хождения наличных средств. Поэтому вопрос этот, безусловно, заслуживает внимания. Вместе с тем, нужно учитывать реалии страны в плане хождения пластиковых карт, степени распространения банковских услуг. Здесь существуют разные точки зрения, но мировая практика себя зарекомендовала позитивно. Конечно, движение в ту сторону будет, но его темпы зависят от многих факторов», — подчеркнул он.

Предложения по ограничению оборота наличных могут внести в план правительства по повышению темпов роста экономики в 2018–2024 гг.

Полина СМЕРТИНА

Read More

Bankir.ru: Четверть кредитных историй россиян может быть испорчена по вине банков

Число просрочек по кредитам среди жителей России увеличивается: по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», к концу 2016 года 9 млн россиян задерживали очередной платеж банку хотя бы на день. Каждая просрочка ухудшает кредитную историю клиентов, однако, по статистике, в четверти всех «плохих» кредитных историй заемщиков могут быть виноваты сами кредиторы.

Как так получилось и что делать в случае, если банк испортил вашу историю.

В последние годы банковская система претерпевает серьезные изменения: на рынке происходят крупные слияния и поглощения, а некоторые его участники массово теряют лицензии. Кроме того, прогресс не стоит на месте: банки вынуждены мигрировать на новую IT-инфраструктуру. Вместе с человеческим фактором именно это зачастую и приводит к ошибкам как в системах учета, так и при передаче данных в кредитную историю заемщика. Причем ошибки встречаются самые разные: данные о кредитах могут не соответствовать их текущему статусу, истории платежей или даже размеру задолженности. Через сервис «Прогресскард» по улучшению кредитных историй прошло уже более 10 тыс. кейсов — и 25% кредитных историй были испорчены именно по вине финансовых учреждений.

Один из ярких примеров — история жителя Иркутска, который стал жертвой сразу двух типичных ошибок. В 2011 году он потерял работу, не смог выплачивать потребительский кредит и вышел на просрочку. Банк продал долг коллекторам, а в 2012 году Виталий нашел возможность полностью погасить задолженность. Больше он не связывался с кредитами, но семья расширилась, и пришло решение брать ипотеку. Несколько раз Виталий подавал заявление, но получал отказ с наставлением сначала погасить задолженности. Мы проанализировали кредитную историю Виталия и обнаружили, что в этих проблемах виноват не он.

Оказалось, что Виталий столкнулся не с одной, а сразу с двумя ошибками банковской системы. Во-первых, при передаче долга банк должен был «обнулить» задолженность клиента и закрыть его счет, передав данные в кредитную историю,— но не сделал этого. Во-вторых, коллекторы передали информацию о долге от своего имени, но после погашения Виталием долга вообще не передали информацию о его закрытии. Таким образом, спустя более чем четыре года после погашения долга клиент имел просроченную задолженность и задвоенную сумму долга.

Вскоре после выявления проблемы и подготовки документов на корректировку Виталий за 10 дней из злостного должника превратился в человека без долгов. К сожалению, эту историю можно назвать совершенно типичной для современной России. Банки теряют клиентов, клиенты не могут получить кредит и обращаются за помощью в микрофинансовые организации — и все потому, что IT-системы несовершенны, а кредитная информация не всегда корректно переносится из одной базы в другую, особенно при слиянии банков. Причем ошибок по вине бюро кредитных историй практически нет, а вот примеры халатного отношения сотрудников, ответственных за передачу информации в бюро, случаются нередко.

Что отличает прозорливых заемщиков? Они мониторят свою кредитную историю и не дают потенциальным проблемам превратиться в большую головную боль. Хотя выявить их бывает не так легко, если у заемщика длинная кредитная история. Получив кредитный отчет на 60 страницах, бывает сложно найти в нем ошибку. Тем не менее стоит регулярно проверять свою кредитную историю в крупнейших бюро — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Сделать это можно, обратившись напрямую в бюро — раз в год они обязаны предоставлять отчеты бесплатно либо через посредников (банки, специализированные интернет-сервисы и т. п.). А уже после выявления проблемы заниматься анализом и корректировкой данных.

Юрий РУСАКОВ

Автор - основатель компании «Прогресскард»

Read More

Газета.Ru: ЦБ оценил долю иностранного капитала в страховых компаниях России в 2016 году

Доля иностранных инвестиций в уставном капитале российских страховых компаний сократилась до 19,77%. Об этом говорится в сообщении Банка России.

Как стало известно, в прошлом году общее количество инвестиций иностранных организаций и их дочерних подразделений выросло на 3,2 млрд руб., до 42,8 млрд руб.

В свою очередь совокупный капитал страховых компаний в 2016 году вырос на 27,3 млрд руб., до 216,5 млрд руб.

Ранее сообщалось, что МЭР предложило снять ограничение для иностранного участия в малом бизнесе.

Read More

Economy Times: Экспортный максимум

Добыча нефти в России в 2016 г. достигла наивысшего уровня за период с 1990 г. В результате проводимого в нефтяном секторе налогового маневра повысилась глубина переработки нефти, снизились производство и экспорт мазута и увеличился более эффективный для государственного бюджета экспорт сырой нефти.

Сформировавшееся в последние годы на мировом нефтяном рынке устойчивое превышение предложения нефти над спросом привело к значительному снижению мировых цен на нее. ОПЕК в этих условиях отказалась от сокращения установленной квоты добычи нефти и фактически перешла к политике сохранения своей доли на мировом нефтяном рынке. В результате в 2015 г. средняя цена на российскую нефть на мировом рынке упала до 51,2 долл./барр., а в 2016 г. составила в среднем 41,9 долл./барр. (табл. 1).

Несмотря на падение цен и введенные финансовые и технологические санкции, в России сохранялась положительная динамика в добыче (табл. 2). В 2016 г.она достигла 549 млн т, что является максимальным уровнем за период с 1990 г. Положительное влияние на добычу оказали осуществленные в последние годы инвестиции, девальвация рубля, ввод в эксплуатацию нескольких крупных новых месторождений, а также произведенные изменения в налоговой системе, стимулировавшие освоение новых регионов добычи и углубленную разработку эксплуатируемых месторождений.

Результаты 2016 г. свидетельствуют о положительных эффектах проводимого в нефтяном секторе налогового маневра –структурной реформы системы налогообложения этогосектора, которая предполагает поэтапное снижение экспортных пошлин на нефть и нефтепродукты и повышение налога на добычу полезных ископаемых (НДПИ).

Среди новых тенденций, проявившихся в 2015–2016 гг.,следует выделить, во-первых, заметное повышение глубины переработки нефти и снижение производства и экспорта мазута, во-вторых, увеличение экспорта сырой нефти, более эффективного для государственного бюджета по сравнению с экспортом мазута, в-третьих, снижение объема переработки нефти, объясняющееся первыми двумя факторами.

В 2016 г. глубина переработки нефти достигла 79,1%, что для России является историческим максимумом. Можно отметить, что в 2000–2014 гг., т.е. в течение длительного периода вплоть до начала «налогового маневра», глубина переработки в России составляла 71–72%, а в 2015 г. – 74,4% (для сравнения: в ведущих промышленно развитых странах этот показатель достигает 90–95%).

Российский экспорт нефти и нефтепродуктов в 2016 г. составил 410,8 млн т, что близко к историческому максимуму, достигнутому в 2015 г. При этом следует отметить произошедшее под воздействием «налогового маневра» заметное увеличение в 2016 г. экспорта сырой нефти (на 4,2%) и уменьшение экспорта нефтепродуктов (на 9,0%), которое объясняется главным образом сокращением экспорта мазута. Доля экспорта нефти и нефтепродуктов в производстве нефти в 2016 г. составила 74,6% (табл. 3). Вместе с тем в результате снижения мировых цен на нефть доля нефти и нефтепродуктов в российском экспорте снизилась с 54,2% в 2014 г. до 41,6% в 2016 г.

Анализ динамики российского экспорта нефтиза длительный период времени свидетельствует о существенном усилении экспортной ориентации нефтяного сектора:удельный вес чистого экспорта нефти и нефтепродуктов в производстве нефти повысился с 47,7% в 1990 г. до 74,6% в 2016 г.Это, однако, связано не только с увеличением абсолютных объемов экспорта, но и со значительным сокращением ее внутреннего потребления в результате рыночной трансформации российской экономики, повышения эффективности использования нефти и замещения нефтепродуктов природным газом.

Цены на нефть на российском внутреннем рынке формируются как цены равной доходности поставок на внешний и на внутренний рынок, т.е. как цены net-back, равные мировой цене за вычетом экспортной пошлины и затрат на транспортировку на экспорт. В результате снижения мировой цены внутренняя цена в долларовом выражении также снизилась. При этом, благодаря наличию экспортной пошлины, между мировыми и внутренними ценами на нефть по-прежнему сохраняется значительный разрыв (рис. 2). Вместе с тем, в результате произведенного в рамках налогового маневра снижения ставки экспортной пошлины, наблюдается сближение внутренней и мировой цен. Если в 2014 г. внутренняя цена составляла 42% от мировой, то в 2016 г. –61%.

На внутреннем рынке сохранялась тенденция к росту потребительских цен на автомобильный бензин (табл. 4). Основную роль здесь сыграли девальвация рубля и повышение акцизов на нефтепродукты. Производители устанавливают цены на торгуемые нефтепродукты на уровне, обеспечивающем им равную доходность с экспортом: мировая (безналоговая) цена на соответствующий продукт за вычетом уплачиваемой при его вывозе экспортной пошлины и затрат на транспортировку данного продукта на экспорт (цена net-back). Конечные (потребительские) цены на бензин на внутреннем рынке формируются на основе цен производителей (цен net-back) с учетом косвенных налогов (акциз, НДС) и торгово-сбытовой надбавки. В условиях падения мировых цен на нефть в России цены производителей на бензин в долларовом выражении также снизились. В то же время значительное снижение курса рубля по отношению к доллару и повышение акцизов обусловили рост конечной внутренней цены на бензин в рублевом выражении (рис. 3).

По нашим расчетам, в России доля косвенных налогов в конечной цене на бензин составляет 35–43%, в среднем по пяти ведущим странам ЕС (Германия, Франция, Великобритания, Италия, Испания) –65%, в США –20%. Таким образом, по уровню налоговой нагрузки на нефтепродукты Россия занимает промежуточное место между ведущими странами ЕС и США и близка по этому показателю к Канаде (также стране-нефтеэкспортеру). При этом следует отметить рост налоговой нагрузки на нефтепродукты в России в последние два года (в 2014 г. доля налогов в цене бензина в России составляла 30–40%).

Цены на бензин в России приближаются к ценам в США, достигая90% от американского уровня. При этом они остаются существенно ниже, чем в других развитых странах: по сравнению с Канадой они составляют 66%, с Японией – 44%, а по отношению к среднему уровню пяти ведущих стран ЕС – 39%. При этомможно отметить некоторое снижение относительного уровня цен на бензин в России по сравнению с развитыми странами в последние два года (табл. 5).

В конце 2016 г. странами ОПЕК и рядом нефтедобывающих стран, не входящих в ОПЕК, включая Россию, было достигнуто соглашение о сокращении с 1 января 2017 г.добычи нефти.В соответствии с этим соглашением страны ОПЕК (13 стран) должны сократить свою добычу на 1,2 млнбарр. в сутки, а участвующие в соглашении 11 стран, не входящие в ОПЕК, –на 558 тыс. барр. в сутки, в том числе Россия – на 300 тыс. барр. в сутки.

Ожидаемый в 2017 г. уровень мировых цен на нефть является вполне приемлемым для российских нефтепроизводителей. По прогнозу Всемирного банка, мировая цена на нефть в 2017 г. составит в среднем 55 долл./барр., по прогнозу Администрации энергетической информации США – 54,5 долл./барр. Такие цены в принципе позволяют России поддерживать достигнутый уровень добычи нефти. В этих условиях динамика добычи нефти в стране будет определяться выполнением Россией взятых на себя обязательств по сокращению добычи.

При сокращении добычи нефти на 300 тыс. барр. в сутки в течение 1-го полугодия 2017 г. и дальнейшем сохранении ее на этом уровне добыча в стране по итогам года, по нашим оценкам, составит 543 млн т. В то же время, как показали итоги января 2017 г., фактическое сокращение добычи нефти в России началось примерно в два раза более высокими темпами по сравнению с предполагавшимися. Если такая динамика сохранится, то заявленное сокращение добычи произойдет уже в I квартале 2017 г., а годовая добыча в этом случае, по нашим оценкам, составит 541 млн т., на 1,1–1,5% ниже, чем в 2016 г.

Юрий БОБЫЛЕВ

Автор – заведующий лабораторией экономики минерально-сырьевого сектора ИЭП им. Е.Т. Гайдара

Инфографику и таблицы к статье можно посмотреть на сайте источника.

Read More

Российская газета: Кредит в бороду

Люди старше 65 лет стали чаще брать кредиты. По свидетельству специалистов, это одна из самых активно растущих категорий заемщиков в России. Молодежь до 25 лет, напротив, занимает деньги реже.

Доля самых "возрастных" заемщиков достигла четырех процентов, за год увеличившись на 0,6 процента. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), которое приводит такие данные, говорят, что это заметная динамика. "Банки сейчас стараются выдавать кредиты только гражданам с хорошей кредитной историей и постоянным источником доходов", - поясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин. Такое отношение, по его словам, привело к сокращению численности молодых заемщиков в возрасте до 30 лет. Из-за недостаточно стабильного дохода, профессионального и жизненного опыта они считаются самой рискованной для кредитования категорией.

Людям старшего поколения свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизни, включая финансовый. Поэтому им банки кредиты выдают охотнее. Верхняя возрастная планка, которую ставит большинство кредиторов потенциальным заемщикам, - 70-75 лет. Чаще всего максимальная сумма кредитане превышает 300-500 тысяч рублей. Но в случае с официально работающими пенсионерами с заработком выше прожиточного минимума, которые к тому же являются зарплатными клиентами банка, она может быть и выше.

Интересно, что микрофинансовые компании в отличие от банков увеличения доли "возрастных клиентов" не заметили. "Показатель остался на уровне 2015 года, - говорит гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Если посмотреть статистические данные, то женщины старше 65 лет в 4 раза чаще берут займы по сравнению с мужчинами. Средняя сумма займа у мужчин - 11860 рублей, а у женщин - 12700 рублей. Средний срок займа -10 дней. Чаще всего люди такого возраста берут короткие займы на непредвиденные расходы - ремонт и покупку бытовой техники, к примеру. "Как показывает наш опыт, люди старше 65 лет очень внимательно подходят к вопросу возврата заемных средств. Просрочки бывают крайне редко", - отмечает Батин.

Юлия КРИВОШАПКО

Read More

РБК: ЦБ аннулировал лицензию у банка «ГПБ-Ипотека»

ЦБ лишил лицензии московский банк «ГПБ-Ипотека». Кредитная организация попросила о добровольной ликвидации.

Банк России аннулировал лицензию на осуществление банковских операций у московского банка «ГПБ-Ипотека». Об этом говорится в сообщении на сайте регулятора.

Лицензия аннулирована в связи с решением уполномоченного органа кредитной организации о прекращении деятельности в порядке добровольной ликвидации и направлением регулятору соответствующего ходатайства, отметили в ЦБ.

По данным Банка России, «ГПБ-Ипотека» располагает достаточным имуществом для удовлетворения требований кредиторов.

Согласно данным ЦБ на 1 февраля 2017 года, по величине активов банк «ГПБ-Ипотека занимал 292 место в российской банковской системе.

Дарья НАПЕЕВА

Read More

Коммерсант: НПФ хотят обмениваться данными через блокчейн

К внедрению перспективной криптотехнологии блокчейн подключились негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Таким образом они рассчитывают серьезно удешевить расходы отрасли на оплату услуг центрального пенсионного администратора, который будет вести учет после грядущего реформирования системы. По оценке экспертов, хотя шансы на внедрение подобной технологии велики, функции центрального администратора получит сторонний для отрасли игрок.

О старте консультаций и сборе предложений по использованию блокчейн для создания децентрализованной системы учета в рамках индивидуального пенсионного капитала (ИПК) сообщил "Ъ" вчера член совета АНПФ Евгений Якушев. "Создание IT-системы с традиционной централизованной архитектурой будет крайне затратным, расходы на ее поддержание лягут на издержки участников и в конечном счете снизят размеры пенсий",— уверен господин Якушев. По его словам, использование технологии распределенного реестра на базе блокчейн может быть более надежным и эффективным, а также существенно снизить стоимость ведения счетов.

Технология блокчейн (blockchain) впервые была применена для создания криптовалюты биткоин в 2009 году. Основное ее преимущество — децентрализация. Информация о любой трансакции в зашифрованном виде хранится у всех участников системы. Систему, построенную на блокчейн, чрезвычайно сложно взломать, поскольку в ней участвует множество серверов, каждый из которых хранит информацию обо всех трансакциях.

Партнерами НПФ по внедрению технологии блокчейн, по сведениям "Ъ", могут стать группа QIWI и банк "Открытие". Тем более что они уже входят в учрежденный под эгидой Банка России консорциум по внедрению блокчейн на финансовом рынке (подробнее о консорциуме см. "Ъ" от 4 июля 2016 года). "На технологию блокчейн предложено перенести основные функции центрального администратора счетов: ведение реестра клиентов, информирование по тарифам, информация по взносам работодателей в НПФ, учет переходов между НПФ, ведение персональных счетов, а также учет выплат",— говорит собеседник "Ъ", знакомый с ходом консультаций. В банке "Открытие" от комментариев отказались. В QIWI потенциал применения блокчейн для НПФ видят в "снижении эксплуатационной стоимости систем, дополнительных гарантиях неизменности вносимых данных и повышении уровня информационной безопасности". Создание центрального администратора — часть проекта по реформированию отрасли НПФ, анонсированного ЦБ и Минфином осенью прошлого года (см. "Ъ" от 26 сентября). Суть изменений — запуск ИПК, который граждане будут формировать самостоятельно. Центральный администратор в этой системе должен обеспечить максимальную информационную прозрачность, простоту переходов между НПФ, проверки состояния пенсионного счета и пр.

По первоначальному проекту, который был представлен в правительство и оказался в распоряжении "Ъ", расходы на создание центрального администратора оценивались в 10 млрд руб., его доходы за оказание услуг участникам рынка — 3,5 млрд руб. в год. (см. "Ъ" от 21 сентября 2016 года). "До запуска ИПК остается менее двух лет, при этом законодательная база разрабатывается, по сути, кулуарно. Велик риск, что создание центрального администратора и оплата его услуг ляжет на рынок, любое итоговое удешевление проекта — в интересах его участников",— считает руководитель НПФ из топ-10 по активам.

Крупные финансовые группы уже работают над внедрением технологии блокчейн, в том числе и в пенсионный бизнес. "Блокчейн для ИПК — это не только построение базы, но логика отношений между субъектами в системе "все не доверяют всем", при этом система остается максимально устойчивой",— отмечает гендиректор НПФ "ЛУКОЙЛ-Гарант" Денис Рудоманенко. Вместе с тем, по словам директора проектного офиса НПФ Сбербанка Михаила Владимирова, "для внедрения блокчейн на рынке НПФ требуется проработать не столько технологические, сколько юридические и социальные аспекты". Кроме того, как указывает президент Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов, "чтобы исключить возможный конфликт интересов, оператором центрального администратора, с высокой вероятностью, будет игрок, никак не связанный с действующими участниками рынка".

В пресс-службе Банка России вчера заявили, что "конкретные форматы и будущий функционал центрального администратора находятся в стадии проработки".

Павел АКСЕНОВ

Read More

Известия: Стоимость автокредитов опустилась к докризисным значениям

Ставки по автокредитам снижались весь прошлый год и к его концу опустились до уровня I квартала 2014 года. Об этом свидетельствуют расчеты полной стоимости кредита (ПСК), подготовленные Ассоциацией российских банков (АРБ) совместно с исследовательской компанией Frank Research Group (FRG). К концу года стоимость автозаймов снизится еще на 1–2 процентных пункта, прогнозируют эксперты. Причина — в снижении ставки ЦБ и госпрограмме субсидирования ставок.

Темпы выдачи автокредитов в прошлом году выросли на 14% по сравнению с 2015 годом. За счет этого доля купленных в кредит автомобилей достигла рекордных 44%. Еще один рекорд показала и ставка по автокредитам, опустившаяся до годового минимума по итогам декабря. По данным альтернативного расчета ПСК, подготовленного АРБ и FRG, только в последний месяц прошлого года стоимость займов на новые машины снизилась на 1,53 процентного пункта — до 17,42%. В то же время подешевели кредиты на подержанные машины, ставка по таким займам уменьшилась в декабре на 0,59 п.п. — до 24,56%.

Стоимость автокредитов снижалась в течение прошлого года неравномерно, следует из данных АРБ и FRG. В первом полугодии ставки по займам на покупку машин росли, по новым автомобилям пик пришелся на март, когда средняя ставка достигла 20,04%. Ставка по кредитам на авто с пробегом показала максимум тремя месяцами спустя, поднявшись до 28,52%. После этого проценты по двум категориям автокредитов стремительно пошли вниз.

— Ставки по автокредитам к началу этого года достигли психологически важной отметки, опустившись до докризисных уровней, — отметил генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов. — Причиной стало прежде всего снижение стоимости привлечения денег для банков. В прошлом году, например, средние ставки по депозитам, привлеченным от населения крупнейшими банками, опустились почти до 8%.

Эксперт добавил, что снижение доходности вкладов для физлиц было обусловлено небольшим смягчением денежно-кредитной политики ЦБ. Регулятор в сентябре уменьшил ключевую ставку до 10%.

— Не последнюю роль в удешевлении автокредитов сыграла госпрограмма поддержки автокредитования, — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В рамках госпрограммы можно купить машину, выпущенную в России, стоимостью не дороже 1,15 млн рублей и массой не более 3,5 т. Средняя ставка по программе к началу этого года равнялась 9,47% с учетом скидки в размере до 6,67 п.п.

По словам Алексея Волкова, госпрограмма поддержки автокредитования позволила стимулировать спрос населения на машины и уменьшить долговое бремя заемщиков.

— Субсидирование государством процентной ставки по автокредиту значительно сокращает размер процентных платежей и делает его обслуживание для заемщика гораздо более комфортным, — сказал Алексей Волков.

По мнению Юрия Грибанова из Frank Research Group, банки смотрят на ход реализации программы поддержки и ее основные параметры, но решения по ставкам принимают на основе ситуации на рынке.

В связи с этим он прогнозирует, что стоимость автокредитов для заемщиков будет снижаться по мере смягчения денежно-кредитной политики Центробанка. По словам Юрия Грибанова, до конца года ставки по займам на покупку машин опустятся в среднем на два процентных пункта.

— Это будет происходить по мере того, как ЦБ будет снижать ключевую ставку. Вряд ли регулятор пойдет на резкое понижение, но до 8% к концу года ключевая ставка может опуститься, — сказал глава FRG.

Более скромный прогноз дал главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. По его оценкам, в 2017 году снижение ставок по автокредитам составит 1–1,25 п.п.

Расчет среднего ПСК сейчас проводит ЦБ, регулятор публикует свои оценки ежеквартально. Исходя из них устанавливается максимально разрешенный банкам процент. С 1 июля 2015 года банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать ПСК более чем на треть.

Михаил ТЕГИН

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.

Read More

РБК: Банки оценили риски от новых международных требований к безопасности

Участники финансового рынка оценили новые требования международной системы SWIFT к безопасности банков. Переход на более строгие стандарты может обернуться большими тратами, техническими сложностями и репутационными рисками, предупреждают они.

До начала процесса оценки банков на соответствие новым стандартам информационной безопасности международной системы SWIFT, которые были разработаны на фоне участившихся хакерских атак на банки, осталось чуть больше месяца. Как показал опрос, проведенный РБК среди руководителей IT-департаментов крупных банков, некоторые из новых требований выполнить будет крайне непросто. Это сопряжено с существенными организационными трудностями, а для отдельных категорий банков — и с материальными затратами, считают опрошенные РБК банкиры.

О скором переходе на новые стандарты безопасности банкирам недавно напомнил руководитель SWIFT по России, СНГ и Монголии Матвей Геринг. «1 апреля мы опубликуем 27 пунктов контроля, из них 16 обязательных и 11 рекомендуемых. До конца года банки должны будут провести самооценку на соответствие этим принципам, — заявил он. — О банках, которые не отвечают этим принципам, мы будем сообщать регуляторам». Речь не только о российских игроках, а обо всех банках, работающих со SWIFT.

Оценку новым стандартам безопасности системы SWIFT российские банки дали по результатам анализа первой редакции новых стандартов, которая была доведена до участников банковского рынка в конце прошлого года.

Пресс-служба SWIFT по России, СНГ и Монголии не ответила на запрос РБК, посланный несколько дней назад. Указанные на сайте компании городские телефоны не отвечали.

SWIFT — единая международная межбанковская система обмена стандартизированной информацией о платежах между банками, необходимой для их быстрого и корректного проведения. Система используется как для внутрироссийских, так и для трансграничных платежей. Это самая крупная межбанковская система передачи финансовой информации: объединяет свыше 11 тыс. финансовых учреждений более чем в 200 странах мира. Она обеспечивает передачу около 2 млрд сообщений в год о платежах на общую сумму порядка $6 трлн.

Ужесточения и проверки

Триггером для ужесточения стандартов безопасности SWIFT стала атака на Банк Бангладеш в феврале прошлого года: тогда хакеры вывели $101 млн, взломав софт, обеспечивающий коммуникации в SWIFT.

В частности, в новом стандарте вводятся дополнительные требования к антивирусному ПО, работам по обеспечению и проверке целостности ПО и баз данных, квалификации персонала и организации его работы, местам хранения оборудования. Устанавливаются также новые меры, направленные на выявление аномальной активности в системе SWIFT, усложняется доступ к учетным записям SWIFT (речь идет, в частности, о введении системы двухфакторной аутентификации) и так далее. «Если раньше упор больше делался на физическую и логическую изоляцию системы SWIFT от других систем, то новые обязательные требования больше направлены на безопасность конечного узла системы на уровне операционной системы и прикладного ПО, а также создание процессов по обнаружению и предотвращению возможных атак», — объясняет замдиректора Digital Compliance Андрей Гайко.

Как указывает представитель одного из небольших российских банков, пожелавший сохранить анонимность, для банков приведение своих систем в соответствие с новым стандартом безопасности будет означать перенастройку IT-систем. При этом чрезмерное затягивание с внедрением чревато остановкой работы со SWIFT. По сведениям источников РБК в банках, с 1 сентября 2018 года SWIFT прекратит поддержку не обновленных систем.

Кроме того, если с апреля по декабрь текущего года SWIFT затребует от банков только самооценку на соответствие новому стандарту, то с 2018 года ассоциация сможет дополнительно запрашивать подтверждение выполнения своих требований через внешний независимый аудит. Его результаты будут доступны для всех участников SWIFT, что должно улучшить для банков оценку рисков контрагентов.

Большие сложности для малых банков

Наименьшие риски в связи с переходом на новые стандарты имеют банки — прямые члены (банки-принципалы) международных платежных систем (Visa, MasterCard и другие), оценивают опрошенные РБК банкиры. Новые стандарты SWIFT во многом пересекаются с действующими стандартами безопасности международных платежных систем. Но банки, которые имеют не прямое, а ассоциированное членство в международных платежных системах (через более крупных игроков, состоящих там напрямую), могут столкнуться с трудностями, говорит директор IT-департамента банка из топ-100. «Для банков-ассоциатов выполнение стандартов безопасности международных платежных систем не требуется, поэтому и требования SWIFT им придется выполнять фактически с нуля», — предупреждает он, добавляя, что речь может в основном идти о небольших и региональных банках.

Региональные и небольшие банки с большой долей вероятности будут испытывать сложности, согласен и Андрей Гайко, — часто именно они не уделяют должного внимания информационной безопасности, так как cчитают, что у них вряд ли произойдут какие-либо инциденты. По его словам, системные администраторы таких банков не следуют каким-либо практикам и не имеют четкого понимания, как защитить информационные ресурсы, и новые требования могут вызвать у них много вопросов даже не с технической точки зрения, а с организационной. «Как показывает практика, наиболее часто возникают сложности с выявлением аномальной активности и установкой обновлений безопасности (одно из обязательных требований SWIFT)», — говорит он. В первом случае администраторы безопасности могут собирать журналы событий со всех систем, но они не всегда могут оценить, какие события в этих журналах говорят о том, что произошло злонамеренное воздействие. Это приводит к тому, что несвоевременно выявляются атаки на системы и становится невозможно предотвратить хищения средств», — рассказывает Гайко.

Проблематично и повышение осведомленности сотрудников по вопросам безопасности (обязательное требование SWIFT). «Несмотря на то что проведение тренингов — распространенная практика, персонал остается слабым звеном. Нередки случаи, когда для сотрудников проводят обучение по парольной политике, но при аудиторской проверке выясняется, что они не могут назвать требования к паролям, а на их рабочих местах обнаруживаются стикеры с записанными на них паролями», — заключает Гайко.

И Visa, и MasterCard отказались предоставить данные о количестве банков, работающих с ними напрямую и имеющих ассоциированное членство в МПС. По словам собеседника РБК на рынке платежных карт, «из всех российских банков (в 2016 году, по данным ЦБ, их насчитывалось 623, к февралю число несколько уменьшилось из-за отзыва лицензий) прямое членство в международных банковских системах имеют примерно 100 банков, не подключено к ним около 70, соответственно, 450 — ассоциаты». Еще один банкир, специализирующийся на карточном бизнесе, оценил число банков под риском примерно в 300. «С учетом того что на рынке осталось около 570 банков, количество банков-принципалов — где-то в районе 70–80, а соотношение принципалов и ассоциатов может быть в диапазоне от 1/5 до 1/7, то, предположительно, количество банков-ассоциатов — 400–450», — подсчитал первый зампредправления Ланта-банка Вячеслав Волков.

Немаловажен и материальный вопрос. По оценкам одного из собеседников РБК в банках, только на установку и обновление современного софта, обеспечение целостности ПО и баз данных, меры, связанные с выявлением аномальной активности, среднего размера банку может понадобиться минимум 10–15 млн руб. — для некоторых игроков эта сумма может оказаться чувствительной. Например, из 10 банков, занимающих с 91-го по 100-е место по размеру активов, по версии «Интерфакс-ЦЭА», четыре банка по итогам года показали отрицательный совокупный финансовый результат, чистая прибыль оставшихся шестерых игроков из этой десятки составила в среднем 782 млн руб.

Рискованный аудит

Намерение SWIFT сообщать информацию о неудовлетворительных результатах проверок в ЦБ вызвало у участников рынка гораздо меньше беспокойства, чем сведения об информировании о реальном положении дел их контрагентов или возможная реакция самого SWIFT (какой она будет при выявлении нарушений, Матвей Геринг в своем выступлении не уточнил).

Заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации ЦБ Артем Сычев в беседе с РБК сообщил: «Все зависит от конкретного случая. Для нас это не повод для проверки, но дополнительный фактор, указывающий на то, что в банке, возможно, необходимо выяснить, как он обеспечивает остальные требования по информационной безопасности».

При этом банкиры не исключают, что в случае негативного заключения внешнего аудитора о соответствии того или иного банка новым стандартам безопасности его контрагенты в крайнем случае могут прекратить операции по проведению платежей с такими игроками. В частности, на такой риск указывает член совета директоров Бинбанка Олег Вьюгин. По его мнению, это может быть дополнительным серьезным стимулом для более тщательной подготовки к внедрению стандартов. Банки, которые собираются и дальше пользоваться SWIFT, не заинтересованы в провале аудиторских проверок, считает и основной бенефициар Московского кредитного банка Роман Авдеев.

Что касается реакции SWIFT, то директор услуг по анализу и контролю рисков аудиторской компании PwC Виктор Морозов не исключает, что SWIFT может ввести и штрафы. Он проводит аналогию со стандартами безопасности Visa и MasterCard. «За их нарушение банки ежемесячно платят €30 тыс. неустойки, пока не приведут свои системы в порядок. Это очень сильный мотивирующий фактор», — говорит Морозов. Директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов не исключает, что в крайнем случае может дойти до отключения банка от SWIFT.

Екатерина МАРХУЛИЯ

Read More

Коммерсант: Сбербанк поделится военной пенсией

Сбербанк России может потерять монополию на выплату военных пенсий, законодательно установленную почти 25 лет назад. Как стало известно "Ъ", крупнейшие банки предложили правительству расширить перечень агентов по осуществлению выплат пенсий силовикам, которых в России, по неофициальным данным, насчитывается 2-3 млн человек. Минфин идею поддержал, предложив отбирать банки по тому же принципу, что и при размещении в депозиты средств федерального бюджета. Ключевой критерий — нахождение под прямым или косвенным контролем государства или ЦБ РФ.

Об инициативе крупнейших банков по расширению перечня банков-агентов правительства по выплате военных пенсий "Ъ" рассказал источник в Белом доме и подтвердили в одном из ведомств экономического блока. "Речь идет о банковском обслуживании при осуществлении выплат военным пенсионерам и членам их семей. С такими клиентами банки рассчитывают работать напрямую, без участия в схеме Сбербанка",— пояснил один из них, уточнив, что направленное в конце прошлого года письмо в правительство подписали Газпромбанк (ГПБ), ВТБ и Россельхозбанк (РСХБ). Другой собеседник "Ъ" уточнил, что премьер Дмитрий Медведев поручил Минфину и профильным ведомствам изучить обращение. По информации источников "Ъ", поручение премьера NДМ-П13-7749 датировано 17 декабря, а на прошлой неделе министр финансов Антон Силуанов согласился, что изменения целесообразны.

Представитель Минфина подтвердил "Ъ", что "тема обсуждается". В РСХБ пояснили, что роль агента по выплате пенсий военным "позволит привлечь на обслуживание дополнительный клиентский сегмент". Член правления ВТБ Владимир Верхошинский считает, что "банковские услуги сегодня должны предоставляться на условиях честной конкуренции", подчеркнув, что группа обладает всей необходимой инфраструктурой и готова обеспечить качественный сервис. В ГПБ на запрос "Ъ" не ответили, в Сбербанке от комментариев отказались.

Сейчас пенсии выплачиваются по ФЗ-4468-1 о пенсионном обеспечении военных от 12 февраля 1993 года. Согласно ч. 1 ст. 56 этого закона, выплаты производятся по месту жительства пенсионеров в пределах РФ пенсионными органами через филиалы Сбербанка путем зачисления перечисленных сумм на вклады либо переводом через почтовые отделения. Кроме военнослужащих к этой категории пенсионеров относятся пожарные, наркополицейские, сотрудники ФСИН, таможни, полиции, ФСБ, ФСО, Нацгвардии, Генпрокуратуры, следственных органов и члены их семей. Точных данных об их количестве нет, эта информация относится к категории гостайны. Речь может идти о 2-3 млн человек, из которых 700 тыс. также получают гражданскую пенсию. "В среднем пенсия у силовиков выше, чем у гражданских — примерно 20 тыс. руб.",— отметил собеседник "Ъ" в правительстве.

Серьезно менять действующее законодательство не придется. "Ч. 5 ст. 56 закона предусматривает выплату военных пенсий в ином порядке, нежели того требует ч. 1 — по решению соответствующего федерального органа, согласованному с Минфином",— пояснил один из собеседников "Ъ". Эта норма, по его словам, "нуждается в уточнении только в части порядка отбора банков". В Минфине полагают, что критериями могут стать требования, аналогичные определенным постановлениям правительства "О порядке размещения средств федерального бюджета на банковских депозитах". Одно из ключевых — "нахождение под прямым или косвенным контролем ЦБ РФ или РФ".

Это не первая попытка разрушить монополию Сбербанка по военным пенсиям. В 2013 году Конституционный суд (КС) постановил, что банк обязан без взимания комиссии переводить пенсии в любой банк по их выбору, но также подтвердил конституционность закона в части выплат через Сбербанк. В 2014 году были подготовлены изменения в закон, но ст. 56 осталась без изменений. В Сбербанке подчеркивали, что сведения о пенсионерах-силовиках являются гостайной и что только в их банке может быть обеспечено ее неразглашение.

Главный аналитик компании "ПФ Капитал" Евгений Надоршин отмечает, что пенсии у военных заметно выше, чем у обычных граждан, и на пенсию они выходят раньше, оставаясь экономически активными людьми. Такие клиенты, по мнению эксперта, интересны банкам не только из-за остатков по счетам, но и для предоставления дополнительных услуг. Так, для физлиц, получающих пенсию через РСХБ, предусмотрены спецпрограммы кредитования по ставкам от 12,9% годовых, а также выгодные условия размещения средств во вклады — до 9,3% годовых, а при зачислении пенсии на пенсионную карту банка клиенты получают дополнительный доход 7% годовых.

Елена КИСЕЛЕВА, Денис СКОРОБОГАТЬКО, Ксения ДЕМЕНТЬЕВА, Анастасия МАНУЙЛОВА

Read More