Category Бизнес и финансы

Известия: Регионы не торопятся гасить бюджетные кредиты

Субъекты РФ серьезно отстают от графика погашения бюджетных кредитов. За пять месяцев 2017 года регионы вернули всего 39,8 млрд рублей, тогда как для требуемой ритмичности поступлений в казну должны были погасить 96 млрд. Всего до конца года субъектам предстоит выплатить 226 млрд рублей, при этом Министерство финансов предоставит им новые кредиты на общую сумму в 200 млрд, что по бюджетным планам позволит казне за год «заработать» по этой статье 26 млрд. Об итогах работы с российскими регионами за январь–май «Известиям» рассказали в Минфине. По оценке экспертов, субъекты РФ вряд ли смогут рассчитаться по бюджетным кредитам в этом году.

Ситуация с региональными бюджетами последние несколько лет находится в центре внимания Минфина из-за высокой долговой нагрузки и повышенных социальных обязательств ряда субъектов. Так, в некоторых регионах объем накопленного долга превышает 100% собственных годовых доходов. Вопрос региональных долгов уже неоднократно попадал в поле зрения федеральных властей, которые даже были вынуждены пойти на определенное смягчение требований в отношении темпов выполнения указов по индексации зарплат в бюджетной сфере. По оценкам аналитической компании S&P, доля федеральной помощи достигла 15% в доходах регионов и 3% в их валовом продукте.

Как рассказали «Известиям» в Минфине, за пять месяцев возврат регионами кредитов в федеральный бюджет был осуществлен в объеме 39,8 млрд рублей, что составляет лишь 20% от годового плана.

Источник «Известий» в ведомстве добавил, что ситуация с возвращением кредитов традиционно улучшается к концу года.

— Мы действительно рассчитывали на несколько больший объем поступлений, но обычно такого рода поступления происходят всё же во второй половине года, даже ближе к концу, поэтому критичной эту ситуацию мы не считаем, — рассказал представитель Минфина.

В пресс-службе ведомства «Известиям» напомнили, что в федеральном бюджете на 2017 год предусмотрено предоставление бюджетных кредитов бюджетам субъектов в объеме до 200 млрд рублей. Сумма возврата бюджетных кредитов составит 226,2 млрд рублей.

Бюджеты теоретически всегда могут взять коммерческие кредиты, чтобы расплатиться с федеральным центром, отмечают эксперты, но реального смысла в этом они не видят — санкции за просрочку платежей в казну значительно мягче, чем за невыплату кредитов банкам. Они подчеркивают, что в последние полтора года ситуация с бюджетами регионов благодаря вниманию федеральных властей наконец начала улучшаться, и государство может позволить себе некоторое недопоступление платежей по кредитам от субъектов ради их устойчивости.

— Риск, что регионы ближе к концу года начнут брать коммерческие кредиты для погашения бюджетных, есть всегда. Однако в 2016-м этого по итогам года не случилось. Наоборот, выровнялись и стали почти равными доли бюджетных и коммерческих кредитов, — напомнила профессор кафедры экономической и социальной географии МГУ Наталья Зубаревич.

Наибольшие бюджетные риски сложились в Костромской, Томской и Астраханской областях, а также в Хакасии, отметила эксперт. Она подчеркнула, что для регионов тяжела выплата не бюджетных кредитов, а именно коммерческих. И риски нового витка коммерческих займов по-прежнему существуют, указала она.

— Вообще-то на 2017 год запланировано выдать меньше бюджетных кредитов по сравнению с предыдущим. И это означает, что регионам придется чаще обращаться за кредитами в коммерческие банки. И это риск, потому что обслуживание коммерческих кредитов намного дороже, чем бюджетных, — заявила Наталья Зубаревич.

Поэтому правительству, по ее мнению, придется выбирать: «либо давать больше денег в виде бюджетных кредитов», либо сократить социальную нагрузку на регионы — и первое в сложившейся ситуации все же вероятнее.

Ритмичность возвращения кредитов в казну за пять месяцев действительно довольно низкая, согласен с коллегой профессор Московского гуманитарного университета Алексей Скопин.

— Самое главное — в регионах практически не осталось залога под кредиты. Раньше они использовали земельные ресурсы, но сейчас практически все они уже исчерпаны, то есть либо в залоге, либо в частной собственности, а уже не в собственности регионов. Поэтому брать коммерческие кредиты довольно тяжело. Поэтому можно сделать вывод, что к концу года долг регионов перед федеральным центром увеличится, — констатировал он.

По оценке Аналитического кредитного рейтингового агентства, уже проведенное смягчение социальных обязательств регионов в этом году сдвигает основные их проблемы на 2018 год. По размеру сводного дефицита региональных бюджетов 2016 год оказался для региональных финансов самым удачным за последние девять лет. Сумма профицитов 27 профицитных регионов (191 млрд) почти компенсировала сумму дефицитных регионов (193 млрд).

Алина ЕВСТИГНЕЕВА

Read More

Коммерсант-Деньги: Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: "плати меньше — получай больше". Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства "Автостат", доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor's говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить "на потом" выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Олег ПЕТРОВ

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

Read More

Коммерсант-Деньги: Что такое налоговый вычет и как его получить

Возможность получить возврат своих денег у государства распространяется на самые разные сферы — от покупки квартиры до учебы в автошколе. Важно правильно воспользоваться своим правом.

По сути, вычет — это уменьшение суммы дохода, с которой вы платите налог. А поскольку налоговая этот вычет делает задним числом, по итогам года, то она возвращает вам переплату (частично, к этому мы еще вернемся).

Пример: предположим, вы заработали за год 1 млн руб. и 13% уплатили в виде подоходного налога. В тот же год вы потратили 100 тыс. на обучение ребенка в университете. Эти 100 тыс. вычитаются из дохода, и получается, что налог вы должны были уплатить не 130 тыс., а 13% от 900 тыс. = 117 тыс. Переплата составила 13 тыс. руб.— вот их вам и вернут.

Дальше начинаются тонкости, но главное, что нужно знать: вы можете получить не больше 13% от того, что потратили, и только если расходы не превышают установленный государством предел. Ну и главное, если есть что возвращать, то есть сумма, на которую вы претендуете, была в бюджет уплачена.

Все налоговые вычеты делятся на несколько категорий. Самые, пожалуй, востребованные — имущественный, социальный и стандартный.

Покупка или строительство жилья. Ипотека

К имущественному вычету относятся покупка жилья — квартиры или дома — и земли под дом.

Максимальная сумма возврата составляет здесь 260 тыс.— неважно, потратили вы 2 млн или за 10 млн. Верхний предел — 2 млн, с меньшей суммы и вычет будет меньше.

В этой категории можно получить еще и вычет за проценты по целевому займу или ипотеке: те же 13%, но предел побольше — 3 млн, и максимальная сумма, соответственно, 390 тыс.

Те же цифры применяются при строительстве дома. Но тут крайне важно оформить его как жилое помещение и собирать правильные чеки, иначе расходы будет трудно обосновать.

Под вычет попадает не только сама покупка или строительство, но и отделка квартиры, прокладка коммуникаций и разработка проекта.

Это единственный вычет, который можно переносить на следующие годы, а значит, получать его можно и при не самом большом доходе.

Исключение: если квартиру купили на материнский капитал, вычет не полагается.

Продажа жилья или автомобиля

А еще вычет полагается при продаже квартиры, которая у вас в собственности меньше трех лет. Налог 13% платить все равно придется, но из полученной суммы можно вычесть 1 млн и сэкономить 130 тыс.

Это правило действует и для продажи любого другого имущества, если вы его задекларировали. Для автомобилей, гаражей и прочего вычет составит максимум 250 тыс., а экономия — 32,5 тыс.

Важный момент: доход — это не сумма, которую вы получили от покупателя, а разница между тем, что вы заплатили за квартиру, и тем, за сколько вы ее продали. Если жилье обошлось вам в 2 млн, а продали вы его за 3 млн, доход составит 1 млн, и платить налог вообще не придется.

В социальные вычеты входят вычеты по расходам на лечение, учебу, пенсионное страхование, страхование жизни и здоровья, а также благотворительность.

Лечение

В этой категории сумма возврата значительно меньше — 13% от верхнего порога в 120 тыс.

То есть, если за прошлый год вы потратили 120 тыс., например, на стоматолога, налоговая вернет вам 15,6 тыс. При расходах в 300 тыс. возврат все равно 15,6 тыс.

Сюда же включаются затраты на ДМС, если за него платите вы сами, а не работодатель. Чеки на лекарства, выписанные врачом, тоже можно подшивать к "делу".

При этом важно, не кто лечился, а кто платил — лечение близких родственников, включая супругов, тоже считается.

Исключение: так называемое "дорогостоящее лечение", включенное в специальный перечень; там ограничений по расходам нет, но вернут, напомним, не больше уплаченного вами налога.

Вуз, языковая школа, детский сад

Вычет по расходам на обучение бывает двух видов: за траты на собственное обучение, с тем же порогом в 120 тыс., и за обучение ребенка или братьев-сестер до 24 лет — тут максимальная сумма расходов 50 тыс. и возврат, соответственно, меньше.

Форма обучения не учитывается. Более того, в это понятие включен не только вуз, но и детский сад, общеобразовательная школа (включая частные), любые курсы — от вождения до иностранных языков, а также школы искусств. И все это может быть как российским, так и зарубежным — главное, с лицензией.

Из-за порога на расходы, если учеба длится несколько лет, выгоднее оплачивать ее каждый год и ежегодно же просить налоговый вычет.

Пенсия и страхование жизни

Этот вычет можно получить по взносам в НПФ, если вы перевели туда накопительную часть пенсии. Правда, поскольку в последние три года перевод взносов туда заморожен, это пока не получится.

Более реалистично вернуть часть налога на расходы по дополнительному добровольному пенсионному страхованию, а также — по пятилетнему договору страхования жизни.

Опять же вычет получает не застрахованный, а тот, кто платит взносы, то есть договор может быть в пользу супруга, родителей или детей.

Данный вычет вправе применить налогоплательщик, который за свой счет уплатил дополнительные взносы на накопительную часть трудовой пенсии.

Максимальный вычет — 120 тыс., то есть вернуть можно до 15,6 тыс. в год.

Благотворительность

Еще один, новый для России, вычет — по расходам на благотворительность. Тут есть два нюанса: учитываются не все благотворительные организации, а только определенные Налоговым кодексом. И порог определяется годовым доходом: не больше 25%. Если доход опять же 1 млн, то верхняя планка будет 250 тыс., а максимальный возврат — 32,5 тыс. Но для этого и ваша денежная помощь должна быть не меньше 250 тыс.

Стандартный вычет дают некоторым льготникам (например, чернобыльцам, родителям и супругам погибших военнослужащих) и всем родителям до совершеннолетия их детей.

Вычет за ребенка

Этот вычет рассчитывается следующим образом: каждый месяц из дохода вычитается от 1,4 тыс. руб. (на первого и второго ребенка) до 3 тыс. руб. (на третьего ребенка и всех последующих). Однако это работает только до того момента, пока доход родителя с начала года не превысит 350 тыс. руб.

Экономия не очень большая: для семьи с тремя детьми вычет составит 5,8 тыс. в месяц, то есть на руки плюс 754 руб., или максимум 9 тыс. в год. Правда, вычет положен обоим родителям, а для единственного родителя он может быть удвоен.

Обычно за этим вычетом обращаются к работодателю с начала года, но можно получить его и задним числом через ФНС.

Инвестиции

Сэкономить на налогах могут и частные инвесторы. Тут тоже две возможности.

Во-первых, можно избежать уплаты налога на доход с инвестиционного счета у брокера — это правило действует для любой суммы взноса, но деньги нельзя выводить в течение трех лет. Другой вариант — инвестировать только 400 тыс. и уже в следующем году вернуть 13% от этой суммы.

Сколько всего можно получить

Требовать налоговый вычет за конкретный год можно одновременно по всем категориям, например получать сразу за детей, лечение, проценты по ипотеке и за инвестиции.

При этом по социальному вычету большая часть трат суммируется: если вы потратили по 100 тыс. на лечение, обучение и страхование, вычет все равно будет 120 тыс., а не 300 тыс., а возврат — 15,6 тыс. Поэтому имеет смысл выбирать, на что расходы были больше.

Как получить

Процедура получения налогового вычета кажется сложной только в первый раз. Когда уясните процедуры, станет легче.

Во-первых, надо получить на работе справку НДФЛ-2 за тот год, когда были расходы.

Во-вторых, собрать подтверждающие документы — договоры, лицензии и чеки. И определиться, на какой счет вы хотите получить деньги — реквизиты надо будет вписать в заявление.

Затем заполнить декларацию НДФЛ-3, для этого на сайте ФНС есть специальная программа, которая обновляется каждый год. В ней важно точно указать сумму расходов, которую вы можете подтвердить.

Все это можно затем подать в налоговую инспекцию по месту регистрации через сайт, но личное присутствие все равно понадобится, так что проще просто привезти туда документы. Там же вам дадут заполнить заявление (требуйте два экземпляра, один останется вам) и отправят документы на трехмесячную проверку. Следить за результатом можно в личном кабинете на сайте ФНС — там появится информация о переплате налога. После этого уже можно ждать поступления денег на счет — не больше месяца.

Другой вариант — получить вычет у работодателя. Тогда можно принести документы в том же году, когда деньги были потрачены, и просто меньше платить в бюджет.

И последнее: обращаться за вычетом можно в течение трех лет после налогового периода. То есть в этом году можно вернуть деньги за 2014, 2015 и 2016 годы.

Татьяна ГОМОЗОВА

Read More

Коммерсант-Деньги: Финансовый омбудсмен Павел Медведев о забалансовых вкладах и защите клиентов российских банков

В этом году проблема выявления забалансовых (неучтенных) вкладов в банках, лишившихся лицензий, встала особенно остро. За прошлый год были выявлены такие случаи у девяти банков — и еще несколько в 2017 году, масштаб хищений составил 60,7 млрд руб. От махинаций пострадало более 72 тыс. вкладчиков, около 2 тыс. компенсацию не получили до сих пор. О мошенниках и способах защиты от них рассказал "Деньгам" финансовый омбудсмен Павел Медведев.

— Насколько остро, на ваш взгляд, стоит сейчас проблема забалансовых вкладчиков? Кто виноват в этой ситуации?

— Общественное представление о забалансовых вкладчиках неправильное. Люди думают, что забалансовые вкладчики появляются тогда, когда у банка отзывают лицензию. Это не так. Такие вкладчики имеются и у живого банка. Лет пять пытаюсь помочь десяти тысячам забалансовых вкладчиков двух банков — в Ставрополе и в Краснодарском крае. Там в маленьких подразделениях маленьких городков официальными руководителями подразделений банков были мерзавцы, которые клали деньги в свой карман. Идет судебная тяжба, которая никак не может разрешиться.

Проблема стоит очень остро. И она не только банковская, хотя я и умоляю ЦБ сделать замечания тем банкам, у которых внутренний контроль недостаточно хороший. Когда мерзавец-сотрудник может позволить себе положить чужие деньги в собственный карман? Когда ему это позволяет плохой внутренний контроль. По моим представлениям, но это, конечно, довольно трудно проверить, по крайней мере в ситуациях, с которыми я работал, говорили, что сотрудники, укравшие деньги, были агентами руководителей банков. Так что в основном в проблеме появления забалансовых вкладчиков виноват все же банк. Даже если сотрудник банка как-то соблазняет гражданина, который принес деньги в банк, на какие-то действия, ему не очень понятные или незаконные, виноват банк. Гражданин — слабая сторона. Что же ему делать, если ему рассказывать о чем-то таком, чему его не учили.

— Как трудно, как долго, как дорого выяснять подлинность тех или иных договоров и возвращать средства вкладчиков, чьи деньги оказались "за балансом"? И надо ли?

Конечно, стоит это делать. Если этого не делать, то полностью подрывается закон о страховании вкладов, а это один из немногих законов, который не противоречит таблице умножения. Он около десяти лет работает как часы. Дело, конечно, не только в законе, но и в правоприменительной практике — те люди, которые его применяют (имею в виду АСВ и ЦБ), к этому закону относятся очень серьезно и направляют своих высококвалифицированных сотрудников для обеспечения исполнения этого закона. Если у человека нет способа подойти под юрисдикцию этого закона, тогда закон можно было бы выбросить. Я протестовал против забалансовых вкладов, ЦБ пошел мне навстречу и написал памятку о том, как понимать — ваш вклад забалансовый или настоящий. Вы должны позаботиться о том, чтобы вам был выдан в письменной форме документ, подтверждающий передачу денег банку. Документ должен отвечать требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Поэтому человеку нужно сказать, что документ, подтверждающий передачу денег, должен соответствовать обычаям делового оборота, тогда у вас все будет хорошо. Конечно, деньги вкладчикам нужно возвращать — что, следует отметить, АСВ и делает, хотя он и поставлен в трудное положение. Возврат денег — очень трудная процедура, правоохранительные органы зачастую не готовы помогать, хотя они должны были бы день и ночь проверять подлинность документов, которые предъявляются в подтверждение того, что был вклад. Поэтому АСВ остается один на один с этой проблемой. Что касается дороговизны, нужно определять стоимость процедур и одновременно думать, сколько вы заплатите, если ошибетесь. Нельзя переборщить с упорством проверки — следует согласиться с тем, что будут ошибки. Страшно, если ошибок будет много. Но, насколько я понимаю, те люди, которые обращаются за возвратом своих вкладов, в подавляющем большинстве честные. Об этом, конечно, не очень точно, можно догадаться, глядя в документы: даже Конституционный суд велел документы, похожие на те, которые должны быть выданы, считать подлинными. Также, поговорив немного с человеком, можно понять, способен ли он нарисовать эти документы дома или нет. Так что я бы здесь рисковал, в некотором количестве выдавал бы деньги и мошенникам, но все бы записывал. И если бы когда-нибудь правоохранительные органы научились бы ловить мошенников, я бы попросил их вспомнить, скольким из них были выданы деньги, и попросил бы вернуть их назад.

— Быть может, застраховаться от обмана помогут уроки финансовой грамотности в школьной программе?

— Я знаком с этой программой. Она полезна, объясняет детям, что такое деньги, делает их логически более ловкими в решении подобных вопросов — это замечательно. Но я боюсь, что это не очень эффективная защита от финансовых организаций, даже малых. С одной стороны — люди, которые закончили финансовую академию, с другой — те, кто изучал финансовую грамотность в школе. Мы видим людей, с точки зрения финансовой грамотности подкованных по-разному. Первые в любом случае многими уровнями выше.

Уровень финансовой грамотности у наших граждан низкий, такой же низкий, как и у граждан Англии, Франции и так далее. Разговоры о том, что мы можем сделать граждан настолько финансово грамотными, что они смогут самостоятельно бороться с финансовыми воротилами, несправедливы. Проще воспитать финансовых воротил, проще их заставить быть честными, чем заставить граждан окончить финансовую академию.

Я являюсь членом всяких советов по финансовой грамотности и получаю очень большое удовольствие от того, как эти советы отчитываются. Они всегда рассказывают, сколько человек собрали, сколько из них "просветили". И я всегда спрашиваю: "А что вы им рассказываете?" И пока ответа на этот вопрос получить не удается. А мы здесь, в нашей омбудсмении, составили список из 11 таких вопросов, на которые никто нам ответить не может. Эти вопросы я задаю людям, просвещающим граждан, например: "Что делать человеку, если он закредитовался и заболел, то есть больше не может эти кредиты выплачивать?" Непонятно, как в такой ситуации учить человека: советовать ему обратиться к закону о банкротстве физических лиц? Сейчас у нас в стране примерно 7,5 миллиона людей фактически являются банкротами и не могут выплачивать деньги только банкам. А ведь есть же еще и другие долги. И за полтора года существования закона о банкротстве физлиц по заявлениям граждан до конца судебной процедуры дошли только полторы тысячи человек. Значит, не пройдет и восьми тысяч лет, как все пройдут и официально станут банкротами.

Грамотности нужно учить законодателей, ведь их меньше. Следует их собрать и спросить, зачем они экономические законы не только против Конституции, но и против таблицы умножения пишут. Помимо этого есть один метод помочь простому человеку: гражданину, прежде чем он пойдет в финансовую организацию, надо объяснить, что он идет не в клетку с тиграми: если тигр сыт, он его не съест, а финансовая организация всегда голодная.

— Насколько остро стоит сейчас вопрос о т. н. "серийных вкладчиках"? Как с ними бороться и надо ли? Что думаете об инициативе Грефа ограничивать сумму выплат и время компенсации таким людям? Есть ли иные методы?

— "Серийные вкладчики" — это какой-то анекдот. Недавно слушал одного "большого начальника" из ЦБ, который очень квалифицированно рассказывал, как будет переустроен надзор, как правильно указывать слабину и так далее. В конце рассказе он упомянул клиентов банка, юридических и физических лиц, и сказал, что они сами должны решать, какому банку доверять свои активы, какой из них достаточно надежный. Тогда очень хотелось его спросить, зачем устраивать такие сложности с надзором. Позвали бы какого-нибудь мелкого предпринимателя и попросили его назвать, какой банк надежный, а какой — нет. Тогда все было бы хорошо — "и дешево, и сердито". Но это же не так, он бы этого сделать не смог, поэтому и существует надзор.

Возвращаясь к серийным вкладчикам, если у вас есть надзор и вы достаточно квалифицированны, знаете, какой банк хороший, а какой плохой, расскажите об этом "серийному вкладчику". А если вы не рассказываете, то забудьте такой термин — "серийный вкладчик".

Что касается Грефа, я благодарен ему еще за закон о страховании вкладов. Я очень долго мучился, пытаясь сделать это. В конце концов президент велел этот закон принимать и назначил Грефа руководителем рабочей группы. И как руководителю этой рабочей группы ему не было цены. Надо было преодолеть множество противоречий — например, некоторые банки категорически не хотели этого закона. А Греф договорился со всеми. Но тогда он не был руководителем банка. Сейчас же его мнение поменялось. Сейчас ему хочется, чтобы те граждане, которые доверяют деньги не его банку, пришли в итоге к нему. Ведь он и его банк из-за этих других очень страдает, ведь они предлагают более выгодные условия. И чтобы не потерять своих клиентов, под эти условия приходится подстраиваться — мне кажется, подобная инициатива только для этого.

— Что бы вы посоветовали тем, кто, разочаровываясь в низких ставках госбанков, ищет более выгодные на рынке?

— Я бы посоветовал впредь думать и сравнивать. По курсу финансовой грамотности, которым руководит Минфин, я недавно слушал доклад начальника департамента. Он предлагал за финансовую грамотность бороться таким образом: сначала рассказывал, какие необразованные граждане, а потом рассказывал, чему мы их учим и еще научим. Говоря о гражданах и их необразованности, упомянул, что они не будут сравнивать выгодность разных продуктов, предложенных на рынке. Но если граждане не умеют и не сравнивают банки, значит, и не нужно их разнообразие — достаточно одного. Мы же все-таки учим их сравнивать, как хотел этот представитель Минфина. Тогда что еще мы можем им сказать, кроме как "молодцы — выбрали самый выгодный банк, самый выгодный депозит и так далее, зачем же разочаровываться теперь".

Говоря о правильности выбора банков для вкладов, хочется спросить прежде всего у сотрудников этих банков: когда они устраивались на работу — искали зарплату повыше или пониже. То есть выгодность того или иного банка, вклада должен определять гражданин — просто сравнивать. А безопасность вкладов должно обеспечивать государство. Простодушный гражданин, но первоклассный хирург или слесарь должен в первую очередь совершенствовать мастерство в своей профессии. А о финансовом рынке должны заботиться Минфин, ЦБ и так далее. При внесении вкладов, депозитов первое, что надо сделать,— открыть компьютер и посмотреть: банк, в который вы собрались нести деньги, находится ли в списках ЦБ — есть ли него лицензия. Также стоит посмотреть, присоединен ли он к системе страхования,— это также можно увидеть на сайте ЦБ. Очень осторожные люди еще могут проверить, зарегистрировано ли помещение определенного банка по адресу, по которому они пойдут относить деньги (у банка ведь могут быть филиалы, подразделения и так далеRead More

Коммерсант-Деньги: Кредиты: курс на снижение

Банки стали чаще снижать ставки по потребительским кредитам. В мае необеспеченные ссуды подешевели как в госбанках, так и в некоторых частных. Однако далеко не все заемщики могут воспользоваться новыми ставками.

ЦБ задал тренд

В мае ставки по кредитам наличными снизили Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, банк "Российский капитал", "Интеза" и другие. Госбанки удешевили необеспеченные ссуды второй раз за год: Сбербанк ранее снизил ставки в феврале, а группа ВТБ — в апреле (тогда ставки упали у ВТБ 24). Но майское снижение было значительнее и по ряду кредитных продуктов госбанков в два раза перекрыло предыдущее.

По словам руководителя отдела мониторинга Frank Research Group Марины Восковской, тренд на снижение ставок начался еще в феврале, когда банки ждали решения ЦБ по снижению ключевой ставки. "Средняя ставка по необеспеченным кредитам, которую мы рассчитываем, снизилась за три месяца на 0,3 процентного пункта и на 1 июня составила 20,8%",— добавляет она.

"Принимая решение о снижении ставок, мы ориентировались как на изменение ключевой ставки ЦБ, так и на улучшение макроэкономических условий, в частности снижение уровня инфляции",— поясняет руководитель службы розничного кредитования банка ВТБ Лилия Фомина.

Банк России в этом году трижды снизил ключевую ставку. По сравнению с прошлым годом она упала ниже 10% и с 19 июня составляет 9%. За снижением ключевой ставки последовало падение ставок по банковским депозитам, а также удешевление банковских кредитов и прирост кредитных портфелей.

Как заявляла в мае председатель Банка России Эльвира Набиуллина, апрель стал переломным для всего рынка кредитования России. По последним данным Банка России, в марте объем необеспеченных кредитов вырос на 0,8% (до этого было снижение пять месяцев подряд).

Руководитель управления банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Егор Иванов напоминает, что потребительское кредитование фактически остановилось в 2015 году и сейчас оно начинает постепенно восстанавливаться. "У граждан сохраняется потребность в кредитах, которые они не хотели брать в 2015-2016 годах по завышенным ставкам и откладывали свои планы до лучших времен, то есть на рынке накопилось достаточное количество платежеспособных клиентов, готовых брать кредиты по разумным ставкам, и банки нацелились на эту группу",— отмечает Иванов. По его словам, Сбербанк и ВТБ обычно первыми снижают ставки, что неудивительно, учитывая стоимость их фондирования, остальные банки в борьбе за клиента вынуждены подтягиваться вслед за ними.

Сбербанк снизил ставки с 1 мая и уже зафиксировал приток клиентов. Как сказали "Деньгам" в пресс-службе, ежедневные объемы выдачи потребительских кредитов выросли примерно на 15%.

Ставки не для всех

Банки иногда снижают минимальные и средние ставки по кредитам, а максимальные оставляют прежними. Майское снижение ставок по кредитам Сбербанка составило до 4 процентных пунктов (п. п.), но, как сказали "Деньгам" в колл-центре госбанка, максимальная граница осталась неизменной. Самая высокая ставка по необеспеченному займу, как и прежде, составляет 20,9% (на срок до пяти лет).

"Снижая проценты по кредитам, банки часто рекламируют минимальные ставки. На деле клиент, обращаясь в банк, не получает кредиты по этим ставкам, потому что они доступны только определенной категории клиентов, например зарплатникам",— предостерегает Марина.

У Сбербанка минимальная ставка по потребительскому кредиту составляет 12,9%, однако она действует до 18 июня и только для зарплатных клиентов, которые подают заявку на кредит через интернет. Также для получения этой ставки обязательно поручительство физического лица, а сумма кредита должна быть не ниже 300 тыс. руб. Отсутствие поручительства увеличивает ставку на 1 п. п.— до 13,9%.

Минимальная ставка по потребительским кредитам в ВТБ Банке Москвы — 13,9% годовых — действует только для зарплатных клиентов. А работники бюджетных сфер могут рефинансировать свои кредиты под ставку 12,9%. По словам Фоминой, доля лояльных клиентов в ежемесячных продажах кредитов наличными уже доходит до четверти. При этом минимальная ставка по необеспеченному кредиту стороннему клиенту составит 17,9%, а максимальная — 19,9%.

В Газпромбанке (ГПБ, снизил ставки по потребительским кредитам в конце апреля на 0,5-1 п. п.) минимальная ставка по необеспеченным ссудам составляет 13%. Однако она действует только для работников бюджетных учреждений и при выполнении ряда условий: заемщик должен быть зарплатным клиентом, оформить договор личного страхования, а срок кредитования не может превышать один год. Если, например, клиент захочет взять кредит на срок три-пять лет без оформления страховки, то для него ставка может составить максимально 16,25% годовых, уточнили в колл-центре ГПБ.

У банка "Интеза" минимальная ставка — 13,9% — действует для госслужащих, работников компаний с госучастием, иностранных компаний, публичных акционерных обществ и банков из топ-20 по чистым активам.

Тонкости страхования

По словам Восковской, для банка необеспеченные кредиты очень рискованны, поэтому часто банки страхуют себя повышенными процентами либо предлагают клиенту пониженную ставку при условии страхового продукта. "Тогда необходимо просчитать, насколько предложение со страховкой выгоднее, чем было бы без нее",— добавляет эксперт.

К примеру, Райффайзенбанк в апреле запустил кредит по ставке 12,9% при условии подключения финансовой защиты, то есть, по сути, оформлении личного страхования, но расходы на обслуживание кредита могут быть выше при покупке полиса. Например, при получении кредита сроком на год на сумму 400 тыс. руб. нужно сделать разовый страховой платеж в размере 13,5 тыс. руб., а сумма выплат с процентами составит 428,7 тыс. руб. (итого расходы — 442,2 тыс. руб.). Если такой же кредит взять без страховки по ставке 17,9%, то общая сумма выплат будет меньше — 440 тыс. руб.

Впрочем, на трехлетнем сроке кредитования для этой же суммы разница будет в пользу займа с оформлением страховки: расходы по нему составят 514,4 тыс. руб. вместо 520,3 тыс. руб. по кредиту без нее.

На вопрос, планируется ли дальнейшее снижение ставок, банки отвечают примерно одинаково: "Это будет зависеть от конъюнктуры рынка и решений Банка России". "Можно ожидать, что кредиты еще подешевеют",— считает Восковская.

По прогнозу Morgan Stanley, ЦБ может снизить ставку до 8% к концу 2017 года, такой же уровень ставки ожидают экономисты Сбербанка, у Альфа-банка еще более оптимистический прогноз — 7,5% к концу года.

Татьяна АЛЕШКИНА

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.

Read More

Газета.Ru: «Самое время покупать жилье в ипотеку»

В среднесрочной перспективе годовой объем выдачи ипотеки возрастет в два раза, а ставка по ипотечным кредитам станет однозначной уже в начале следующего года. Об этом, а также о разработке стандартов комфортной городской среды, которые лягут в основу преобразования российских городов, в интервью «Газете.Ru» рассказал генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Плутник.

— Александр Альбертович, мы видим, что банки продолжают снижать ставки по ипотеке. Какой будет ставка к концу года?

— Действительно, есть тенденция к снижению ставки. По нашим прогнозам, в начале 2018 года она станет однозначной. Уже сейчас средняя ставка составляет 10,6% на первичном рынке и 11,2% на вторичном. Динамика инфляции и ключевой ставки создают условия для дальнейшего снижения ставок по ипотеке — до 10% и ниже.

Начинается экономический рост, и он становится все более устойчивым, что ведет к росту доходов населения. Поэтому растет спрос на жилье, что создает застройщикам условия для изменения цены.

С учетом текущих ставок и цен на жилье сейчас самое время покупать жилье в ипотеку. А когда ставки снизятся, можно будет рефинансироваться на лучших условиях.

— Удастся ли обеспечить рынку прогнозируемый объем выдачи ипотеки в 1,8 трлн рублей?

— У нас нет в этом никаких сомнений. Мы посмотрели на период январь-май и можем сказать, что в день в России выдается около 2,2 тыс. ипотечных кредитов. Уже второй месяц подряд темпы роста ипотечного рынка находятся выше отметки 20%. В апреле выдано 81,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 149,6 млрд рублей. Это на 22% выше уровня 2016 года.

Наши предварительные оценки полностью совпали с данными Банка России. Рынок ипотеки вышел на устойчивую траекторию роста. По нашим предварительным оценкам, в мае темпы роста выдачи ипотечных кредитов составили не менее 35%.

Мы видим, что в текущей экономической ситуации будет расти ипотека и спрос на ипотечные кредиты. Нужно обеспечить технологический ответ, чтобы пропускная способность ипотечной сети всех банков позволяла кратно увеличить выдачу ипотечных кредитов.

Наш прогноз на среднесрочную перспективу — рост годовой выдачи ипотеки в два раза. Это значит, что в два раза больше россиян смогут улучшить жилищные условия.

Необходимо, чтобы банки и вся ипотечная система была более технологичной. Чтобы весь процесс оформления ипотечного кредита был переведен в онлайн, в более удобный для заемщиков формат.

— АИЖК участвует в реализации приоритетного федерального проекта «Ипотека и арендное жилье». Речь идет не только о строительстве, но и приобретении объектов для создания арендного фонда. Сколько планируется потратить на покупку помещений под эти нужды?

— Планы по финансированию в рамках программы «Арендное жилье», которую АИЖК реализует по поручению президента Владимира Путина, составляют 100 млрд рублей до 2020 года. Показатель национального приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье» на этот год — 10 млрд рублей. Для нас важно создать качественный продукт, сформировать современные стандарты для рынка арендного жилья, привлечь коллективные инвестиции для развития рынка.

— Какая часть средств приходится на регионы?

— Примерно 50 на 50, с учетом проектов в Москве общей площадью 83 тыс. кв. м, в городе Большой Камень (жилье для сотрудников судостроительного комплекса «Звезда») и Тобольске (жилье для сотрудников «Сибура»). Также мы будем выкупать площади под арендное жилье в Москве. Важна как цена, так и качество проекта. АИЖК рассматривает проекты в разных городах.

— Еще один большой проект – «ЖКХ и городская среда». Почему вопрос создания комфортной городской среды в разных городах стал актуальным именно сегодня?

— Впервые этот вопрос стал обсуждаться на заседании государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности — Владимир Путин поручил АИЖК разработать стандарты развития комфортной городской среды, и мы совместно с КБ «Стрелка» стали изучать этот вопрос. В этом году мы завершим проект по разработке стандартов и представим их на общественное обсуждение.

— А что это за стандарты?

— Речь идет обо всем, что формирует экономику города. Сегодня городская среда должна соответствовать требованиям новой экономики и создавать инфраструктуру, необходимую для реализации человеческого потенциала.

Вместе с КБ «Стрелка» мы готовим гибкие правила градостроительного регулирования, вариации которых уже давно применяются в ведущих городах мира. Это комплекс градостроительных решений, благодаря которым вместо одинаковых районов могут появиться разнообразные, красивые и комфортные жилые территории.

Стандарты лягут в основу преобразований российских городов. Это будут стандарты для территорий как застроенных, так и свободных от застройки.

Мы не создаем единый стандарт, который сделает все города РФ похожими друг на друга. Правила будут учитывать исторические, культурные и климатические особенности каждого города.

Это позволит местным властям системно и осмысленно улучшать внутреннюю среду, транспортную и социальную инфраструктуру, создавать места досуга.

Мы также разрабатываем индекс качества городской среды. Его цель — выявить ключевые проблемы городских пространств. Оценивается именно качество среды, а не качество жизни в городе или устойчивость городского развития.

Такой индекс качества подходит руководителям городских администраций, исследовательским и проектным организациям, которые хотят выявить ключевые проблемы среды и начать работу по их устранению.

— Сейчас широко обсуждается будущая программа реновации жилья в Москве, соответствующий законопроект принят депутатами Госдумы в третьем чтении. Власти много говорят об этом, в частности, есть идея использовать федеральные земли, в том числе речь идет о ресурсах АИЖК. Действительно ли вы обсуждаете вопрос с московскими властями?

— Да, мы работаем с правительством Москвы и готовы предоставить любую помощь по федеральным земельным участкам, когда они будут определены.

Беседовала Евгения ПЕТРОВА

Read More

Коммерсант: Привязанная услуга

Банки нашли новый способ не переплачивать клиентам — через так называемые плавающие ставки по вкладам. Совкомбанк привязал доходность депозитов физлиц к ключевой ставке ЦБ и привлек на таких условиях около 8% всех вкладов. Изменение ставок предусмотрено договором, указывают в банке. Однако юристы настаивают, что само по себе включение подобных условий в договора с гражданами незаконно. Более того, эксперты уверены, что большинство вкладчиков даже не догадывались о том, что соглашаются на плавающие ставки.

О том, что Совкомбанк включил в договор вклада «Максимальный доход» условие о привязке ставки к ключевой ставке ЦБ, рассказал "Ъ" один из клиентов банка. По его словам, о снижении ставки по уже открытому вкладу он узнал в момент получения промежуточных процентов, которые оказались меньше ожидаемого. В банке пояснили, что все в рамках договора, где указано, что ставка по вкладу составляет размер ключевой ставки ЦБ (сейчас 9%) минус 0,7 п. п., продолжает собеседник "Ъ".

В Совкомбанке "Ъ" сообщили, что подобные договора заключались банком в рамках пилотного проекта с декабря 2016 года. Тогда ключевая ставка ЦБ составляла 10%, но с тех пор потеряла 1 п. п. По информации "Ъ", доля вкладов с плавающими ставками в портфеле Совкомбанка составляет около 8%, а количество — более 20 тыс. штук. В банке эти цифры не комментируют. «Мы проводим ежедневный мониторинг уровня удовлетворенности и понимания клиентами данного продукта,— отметила руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева.— Жалоб и досрочных расторжений по причине отрицательного отношения или неполных (неосознанных) решений при оформлении к таким условиям не было».

Впрочем, учитывая, что вклад действует с декабря, полугодовой срок, когда можно получить первые процентные выплаты, только наступает. Многим вкладчикам еще предстоит получить сюрприз от банка. «Логично предположить, что вкладчики не подозревали о плавающих ставках, поскольку существенной премии к доходности вкладов крупнейших игроков банк не предлагал»,— указывает аналитик ИК «Алор» Кирилл Яковенко. Доходность по данному вкладу была на уровне 9,3%, в то же время, по данным ЦБ, в декабре максимальные ставки банков из топ-10 по вкладам находились на уровне 8,4%, то есть премия к лидерам рынка была менее 1 п. п. Вряд ли можно предположить, что люди добровольно соглашались на привязку к ключевой ставке ЦБ, которая для многих является непонятным индикатором, в то время как на рынке было достаточно сопоставимых предложений с фиксированной доходностью, продолжает господин Яковенко.

Предложения с переменными ставками по вкладам встречаются. Однако условия таких договоров предполагают, что ставка может меняться в течение срока вклада в определенные периоды, например, повышаться с каждым годом на 1 п. п. или понижаться, но при этом значения — фиксированные. Привязок к переменным индикаторам в договорах по вкладам банки не устанавливают, показал опрос "Ъ" крупнейших игроков. Так, в Сбербанке, Альфа-банке, Газпромбанке, «Открытии», Бинбанке, Московском кредитном банке, ВТБ и ВТБ24 сообщили, что не включали и не планируют включать подобные условия в договора вкладов. «Если банк заключает вклад с фиксированной ставкой и предусматривает в договоре переход на плавающую при каких-либо условиях, это некорректно по отношению к клиенту»,— считает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.

Юристы уверены, что включение в договора привязки ставки по вкладам к ключевой ставке ЦБ и вовсе противоречит нормам Гражданского кодекса и закону «О банках и банковской деятельности». «Изменения ставок по вкладам физлиц возможны только в случаях, предусмотренных законом,— указывает партнер "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игорь Дубов.— Таким образом, само по себе условие о возможности пересмотра доходности вклада, предусмотренное договором, является ничтожным». По мнению партнера юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко, указанное положение договора можно обжаловать с точки зрения закона о защите прав потребителей, поскольку вкладчик в данном случае является более слабой стороной в правоотношениях. Юристы рассчитывают, что на ситуацию с плавающими ставками по вкладам Совкомбанка обратит внимание регулятор. В ЦБ на запрос "Ъ" о допустимости включения таких пунктов в договора вчера не ответили.

Светлана САМУСЕВА, Юлия ЛОКШИНА

Read More

РБК: В Минфине назвали кандидатов в новый состав совета директоров АСВ

В совет директоров Агентства по страхованию вкладов могут войти первый замглавы аппарата правительства Максим Акимов, замглавы Минэкономразвития Николай Подгузов, заместитель руководителя Федеральной налоговой службы Сергей Аракелов, замминистра финансов Алексей Моисеев, а также референт экспертного управления администрации президента Федор Малышев. Такой список кандидатов от правительства, по данным ТАСС, анонсировал Моисеев. В оглашенном им списке нет главы Минфина Антона Силуанова.

«Мы внесли согласованный список в правительство, по Центральному банку будет список еще утверждаться», — заявил он.

Председателем совета директоров АСВ сейчас является Силуанов. Также в состав совета директоров входит глава Центробанка Эльвира Набиуллина, ее советник Сергей Игнатьев и Алексей Моисеев, всего в составе совета 13 человек. Из перечисленных Моисеевым кандидатур в действующий состав совета директоров не входит только Аракелов. Но, как уточняет «Интерфакс», Моисеев заметил, что Аракелов «был когда-то [в совете директоров], потом его вывели».

Агентство отмечает, что председателем совета директоров АСВ станет Эльвира Набиуллина, но ЦБ пока не раскрыл список кандидатов со своей стороны.

АСВ было сформировано в январе 2004 года, ее основная задача — страхование вкладов россиян в банках. Участие в АСВ банков, работающих с вкладами физических лиц, обязательно. Позднее АСВ было наделено функциями конкурсного управляющего несостоятельных банков, а также их финансового оздоровления. Кроме того, при АСВ работает система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. Также агентство ведет реестр негосударственных пенсионных фондов.

Если список, оглашенный Моисеевым, станет окончательным, то в новый совет директоров АСВ из действующего могут не попасть Силуанов, а также директор департамента финансовой политики Минфина Сергей Барсуков и директор департамента финансово-банковской деятельности и инвестиционного развития МЭР Юлия Лещевская.

С момента своего основания АСВ возглавляют министры финансов. В ноябре 2016 года «Интерфакс» со ссылкой на источники передавал, что АСВ может возглавить Набиуллина. Соответствующие поправки готовили в Минфине. Сама Набиуллина в октябре 2016 года допускала, что Центробанк может стать куратором АСВ.

«Вопрос о том, кто будет выполнять функцию управляющей компании, сейчас обсуждается. Может быть, будет отдельная управляющая компания или АСВ будет под нашим кураторством», — заявила тогда Набиуллина.

20 марта 2017 года она заявила, что Банк России «пока не планирует» менять руководство АСВ, передавали «Ведомости».

Read More

Известия: Биометрические данные сохранят банки

Тестирование решений для Национальной биометрической платформы начнется в конце июля 2017 года. Об этом «Известиям» рассказал председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин, который курирует участие банков в проекте. Из 30 крупнейших по активам кредитных организаций, опрошенных «Известиями», о своем участии в тестировании уже заявили ВТБ24, Россельхозбанк, Бинбанк и Росбанк. По мнению экспертов, применение биометрии позволит сократить время на обслуживание клиентов. В то же время специалисты опасаются, что биометрические данные могут стать легкой добычей для злоумышленников.

По словам главы НСФР Андрея Емелина, уже к октябрю 2017 года российские банки должны получить от Минкомсвязи и «Ростелекома» готовое решение по сбору и регистрации биометрических параметров граждан — изображений лица и голосовых слепков. Планируется, что к декабрю кредитные организации смогут опробовать эти решения, после чего технологии сбора биометрических параметров и формирование биометрических шаблонов будут внедрены на практике.

Национальная биометрическая платформа (НБП) создается на базе «Ростелекома» — она будет запущена до конца 2017 года. НБП позволит россиянам совершать юридически значимые действия без предъявления паспорта. Например, гражданин сможет открыть вклад и получить кредит, не посещая офис кредитной организации. Кроме того, в настоящее время Госдума рассматривает законопроект, позволяющий проводить идентификацию удаленно — с помощью портала госуслуг. Как следует из документа, новому клиенту нужно будет явиться в банк, чтобы получить логин и пароль от портала госуслуг. После этого гражданин сможет обслуживаться в любом банке, а дополнительным способом аутентификации станут SMS и биометрия.

— Сбор биометрических параметров россиян и в дальнейшем проверка их по биометрическим данным станет возможным благодаря НБП, — уточнил Андрей Емелин. — Все биометрические шаблоны будут храниться в НБП. Банки будут идентифицировать граждан через портал госуслуг, а также проводить проверку личности по биометрическому шаблону НБП.

Как рассказал «Известиям» источник, близкий к Минкомсвязи, в ближайшее время состоится встреча представителей Минкомсвязи, «Ростелекома», ЦБ и коммерческих банков по вопросу применения НБП. Летом — на первом этапе — банки должны определиться, какие именно биометрические параметры они будут применять на практике для проверки граждан. Некоторые кредитные организации уже начали сбор биометрических параметров граждан, подчеркнул собеседник «Известий».

В пресс-службе «Ростелекома» уточнили, что биометрия сделает цифровые услуги еще более доступными.

В Минкомсвязи не ответили на запрос «Известий».

— ВТБ24 планирует принять участие в данном проекте, — сообщила «Известиям» старший вице-президент, директор департамента клиентского обслуживания ВТБ24 Наталья Смирнова.

Она также уточнила, что в начале 2017 года ВТБ24 завершил собственный пилотный проект по голосовой идентификации клиентов при обращении в контактный центр (подтверждение личности по голосовому слепку).

— Технология распознавания по голосу позволяет создать удобный для клиента и достоверный для банка процесс подтверждения операций, что может в разы увеличить как объем проверяемых операций, так и минимизировать риски клиентов и банка, — отметила представитель ВТБ24. — В перспективе это может привести к существенному сокращению расходов.

В Бинбанке уточнили, что в настоящее время кредитная организация собирает информацию о лицах и голосе клиентов в рамках различных сценариев их обслуживания.

— Новые клиенты проходят процедуру фотографирования, — рассказал «Известиям» начальник управления разработки и развития информационных систем Бинбанка Андрей Зорин. — Полученные изображения используются при повторной идентификации и для улучшения качества обслуживания. Клиенты уже могут использовать отпечатки пальцев для входа в мобильные приложения и для совершения платежей. Также мы экспериментируем со сканерами сетчатки глаза и прочими датчиками современных носимых устройств.

Директор департамента аудита защищенности Digital Security Алексей Тюрин опасается, что в отличие от стандартных средств — логина и пароля — внешность человека легко «украсть», взяв его фотографии из соцсетей, а голос можно «присвоить», позвонив по телефону и сделав запись. Кроме того, упомянутые признаки не статичны: например, утром или во время болезни голос может быть более хриплым. Повлиять могут и внешние шумы, добавил Алексей Тюрин.

По данным Минкомсвязи, сейчас на едином портале госуслуг зарегистрировано 50 млн человек.

Анасатсия АЛЕКСЕЕВСКИХ

Read More

Коммерсант: Для санаторов наступил ссудный день

После неоднократных предупреждений о том, что недопустимо использовать санируемые банки для передачи им проблемных активов инвесторов, регулятор перешел к действиям. Как стало известно "Ъ", ЦБ велел санаторам докапитализировать спасаемые банки с целью зарезервировать переданные туда после начала санации проблемные ссуды. Если эти меры реализуются, докапитализация может потребоваться уже самим санаторам, предупреждают эксперты.

О том, что санаторы теперь должны формировать резервы на возможные потери по ссудам, переданным санируемым банкам и признанным проблемными, "Ъ" рассказали источники, знакомые с ситуацией, и подтвердили в банках-санаторах. «Если действия санатора приведут к ухудшению показателей санируемого банка, то санатор должен или осуществить докапитализацию, или выкупить актив, финансовое положение которого ухудшилось»,— уточнили "Ъ" в пресс-службе банка МФК (санирует банк «Таврический»). «Такое решение регулятор принял несмотря на то, что санируемые банки вправе не соблюдать нормативы»,— указал один из собеседников "Ъ".

ЦБ не раз грозил санаторам санкциями за использование санируемых банков «как склады плохих активов», однако до сих пор никаких конкретных мер регулятор не называл. «По уже идущим санациям мы ужесточаем контроль за ходом финансового оздоровления,— заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина летом прошлого года.— Все сделки… будут находиться в фокусе надзора с запретом санатору ухудшать финансовое положение санируемого банка своими плохими активами» (см. "Ъ" от 1 июля 2016 года).

По данным собеседников "Ъ", ЦБ и ранее требовал, чтобы санаторы не передавали оздоравливаемым банкам активы ниже второй категории качества, однако прямого запрета не было. Теперь же, по словам банкиров-санаторов, такой пункт включен в договоры, а значит, передача плохих активов будет расцениваться как прямое нарушение условий санации. Как ранее сообщал "Ъ", это требование критично для ограниченного круга санаторов, которые значительно увеличили объем активов санируемых банков — СМП-банк, МФК, «Открытие холдинг», Промсвязьбанк и Бинбанк (см. "Ъ" от 12 сентября 2006 года).

Сами санаторы в большинстве своем неохотно комментируют этот вопрос. Так, Бинбанк, побивший рекорды по абсолютному объему передачи активов в аффилированный банк «Рост» (активы банка с момента санации выросли почти в пять раз — до 555 млрд руб.) и Промсвязьбанк (передавший санируемому Автовазбанку более 100 млрд руб. кредитов, как следует из отчетности АВБ) отказались это комментировать. В компании «Открытие холдинг» (санирует «Траст», объем кредитного портфеля вырос на 66% с начала санации) на вопрос не ответили, сообщив лишь, что доля переданных активов была невелика — всего 4% «Траста» после начала санации. В СМП-банке, санирующем Мособлбанк (активы с начала санации выросли более, чем в пять раз,— до 329 млрд руб.) уточнили, что санация ведется согласно утвержденному АСВ и ЦБ плану финансового оздоровления, и он полностью выполняется. «Никаких неурегулированных вопросов к нам, как к санатору, на сегодня нет,— сообщил глава СМП-банка Александр Левковский.— Изменения в этот план могут вноситься только по согласованию с санатором, для чего в нашем случае нет оснований». В МФК заверили, что не передавали «Таврическому» проблемные активы. В ЦБ и АСВ не ответили на запрос "Ъ".

Для некоторых санаторов новый подход ЦБ может иметь очень серьезные последствия, предупреждают эксперты. По данным главы отдела валидации «Эксперта РА» Станислава Волкова, такие проблемы в первую очередь проявятся у санаторов, сопоставимых по размеру с их «подопечными». «Это касается, например, МФК, СМП-банка, а также Бинбанка, несмотря на то что банк «Рост» санируется не им непосредственно, а его акционером»,— уточнил господин Волков. Он считает, что ЦБ, скорее всего, не будет требовать одномоментного доформирования резервов санаторами, предложив им определенный график. «Для достаточности капитала санаторов это будет ощутимо, прежде всего, на консолидированном уровне, поскольку напрямую будет влиять на финансовый результат»,— указывает руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук.

Юлия ПОЛЯКОВА, Денис СКОРОБОГАТЬКО, Юлия ЛОКШИНА

Read More