Бизнес И Финансы | Банки и Финансы - Part 2355

Category Бизнес и финансы

РБК: Курс евро опустился ниже 74 рублей на фоне переговоров в Минске

На вечерних торгах Московской биржи курс евро опускался ниже 74 руб., доллар вплотную приближался к 65 руб. Снижение валюты произошло на фоне переговоров в Минске в «нормандском» формате по разрешению кризиса на Украине.

Биржевой курс евро, по данным на 23:44 мск, составил 73,86 руб., за доллар на Московской бирже давали 65,20 руб. Отечественная валюта укрепилась после снижения в ходе торгов: около 18:00 мск рубль упал до уровня 75,6 руб. за евро и 66,9 руб. за доллар.

К закрытию торгов рубль отыграл падение: после 23:00 мск курс евро составлял 73,5 руб., курс доллара – 65,02 руб. На закрытии курс евро составил 73,95 руб., доллара – 65,25 руб.

Между тем цена на нефть марки Brent просела сегодня с уровня $56,6 за баррель до $54 за баррель, по данным на 00:30 мск она торгуется в районе $55 за баррель.

Укрепление рубля произошло на фоне переговоров в Минске, где российский президент Владимир Путин, украинский лидер Петр Порошенко, канцлер Германии Ангела Меркель и президент Франции Франсуа Олланд проводят встречу по урегулированию конфликта в Донбассе. Встреча «нормандской четверки» началась около 20:18 мск 11 февраля. Ранее в среду заместитель министра иностранных дел России Григорий Карасин не исключил, что переговоры могут продлиться до утра четверга, 12 февраля: «Переговоры, возможно, будут до утра», – сказал дипломат.

Как сообщил РИА Новости источник в немецкой делегации, на переговорах обсуждаются технические детали документа, который может быть подписан по итогам встречи.

Евгений КОРОЛЕВ

Read More

РБК: «ДельтаКредит» предложил валютным заемщикам новую ставку по ипотеке

«ДельтаКредит» предлагает заемщикам перевести валютную ипотеку в рублевую - под 12% годовых по текущему валютному курсу. Заемщикам эта идея не нравится.

Как сообщил РБК источник в «ДельтаКредите», с начала февраля банк обзванивает своих клиентов – заемщиков по валютной ипотеке и предлагает им новые условия рефинансирования кредитов. «ДельтаКредит» намерен обзвонить всех «валютных» клиентов. Их у банка около 8 тыс. - таковы данные Всероссийского движения валютных заемщиков (объединяет более 5700 заемщиков, из них 1500 - клиенты «ДельтаКредит»).

«Банк предлагает перевести валютную ипотеку в рублевую по ставке 12% годовых [сейчас минимальная ставка в банке по рублевому ипотечному кредиту, согласно информации на его сайте, составляет 15,25%], - сообщил источник в «ДельтаКредите». - Перевод из долларов в рубли можно осуществить по текущему курсу». По словам собеседника РБК, на такую схему рефинансирования на данный момент согласились около 10 человек.

Информацию о том, что «ДельтаКредит» обзванивает «валютных» клиентов и предлагает реструктуризацию подтвердила администратор группы «Вконтакте» Всероссийского движения валютных заемщиков Татьяна Погосян. Она тоже клиент «ДельтаКредита», ей тоже звонили и предлагали рефинансирование под 12% по курсу 70 рублей за доллар. По словам Погосян, остаток задолженности по ее кредиту составляет $111 тыс., или 7,8 млн руб. по курсу 70 рублей, ежемесячный платеж - $1,2 тыс., или 84 тыс. рублей. «В случае рефинансирования по предложенной схеме я должна будут платить банку еще больше - 94 тыс. рублей в месяц». Такой вариант ее не устраивает.

Аналогичное предложение получили от «ДельтаКредит» еще два заемщика, которые рассказали об этом РБК.

Пресс-служба банка отказалась от комментариев.

"ДельтаКредит" - специализированный ипотечный банк. Он занимает четвертое место среди российских банков по размеру ипотечного портфеля. Валютная часть портфеля составляла на конец прошлого года 23%. По данным Всероссийского движения валютных заемщиков, средняя сумма кредита в «Дельте» - $130-150 тыс., средний платеж - $1,3-1,5 тыс.

«Заемщикам конвертация из валюты в рубли по текущему курсу невыгодна, так как она особо не меняет размер их обязательств перед банком. Долг заемщика в рублях уже вырос в два раза. Конвертация лишь способна обезопасить заемщика от дальнейшего обесценения рубля, - рассуждает замгендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. - Допускаю, что далеко не все заемщики готовы будут пойти на это, в надежде что банки в итоге конвертируют ипотеку по более щадящему курсу».

Заемщики по валютной ипотеке с ноября прошлого года борются за то, чтобы банки рефинансировали им кредиты на льготных условиях. «Мы просим перевести наши кредиты в рублевые по курсу на дату заключения договора, по средневзвешенной процентной ставке по рублевым ипотечным займам за 2014 год - 12,2%», - говорил ранее РБК активист Всероссийского движения валютных заемщиков Родион Визавицкий. Банки в большинстве случаев не идут навстречу.

Государство поддерживает ипотечных заемщиков только словом. 23 января Банк России опубликовал письмо с рекомендациями банкам по реструктуризации валютной ипотеки. Регулятор предложил банкам перевести кредиты в рубли по курсу ЦБ на 1 октября 2014 года (39,38 руб. за доллар) по ставкам, соизмеримым с теми, по которым выдается ипотека в национальной валюте. Банки этим рекомендациям не последовали.

РБК нашел только один банк, который предлагает ипотечникам рефинансирование кредитов по льготному курсу. Это «Хоум Кредит», курс - 45 рублей за доллар. «Клиентам, которые имеют валютную ипотеку и обращаются в «Хоум Кредит» в связи возросшим курсом, банк устанавливает льготный курс конвертации - 45 рублей за доллар. В данный момент льготный курс установлен примерно для 20% из 700 валютных ипотечных заемщиков банка, - сообщил сотрудник пресс-службы «Хоум Кредита».

Юлия ПОЛЯКОВА, Наталья СТАРОСТИНА

Read More

РБК: Эксперты допустили удвоение ВВП России в долларовом выражении к 2020 году

Консенсус-прогноз 33 экономистов предрекает России как минимум четыре года вялого роста после спада ВВП на 4,1% в 2015 году. Но есть и хорошая новость – в долларовом выражении есть шанс почти удвоить ВВП к 2020 году.

Реальный пессимизм

Опрос проводила испанская компания FocusEconomics с 3 по 10 февраля 2015 года. Согласно ожиданиям экспертов, в 2015 году российский реальный ВВП упадет на 4,1%. Самые пессимистичные ожидания – у датского Danske Bank (-7,9%), польская KUKE S.A. оказалась единственной компанией, которая дала не отрицательный прогноз (0,0%).

С 2016 года начнется слабое восстановление (на 0,6%), в 2018 году темпы роста российского ВВП будут превышать 2%. Опережающими темпами будут расти частное потребление и инвестиции, промышленность будет показывать темпы роста в 1,4–2,2% в год. Госдолг незначительно вырастет – с 13,9% ВВП в 2015 году до 15,2% ВВП в 2019 году.

Номинальный оптимизм

Из-за девальвации рубля долларовый ВВП России в 2015 году упадет значительно сильнее реального. В 2014 году номинальный ВВП составил немногим более $2 трлн. В текущем году показатель будет равен $1,286 млрд, прогнозируют аналитики. Обвал более чем на 36% объясняется в первую очередь девальвацией рубля – если в прошлом году он стоил в среднем 37,4 руб./$, то в 2015 году прогнозы экономистов дают за доллар 59,8 руб.

Но за обвалом номинального долларового ВВП экономисты ждут исключительно роста в последующие годы. По их оценкам, прошлогоднюю отметку в $2 трлн российский ВВП сможет преодолеть в 2019 году. Для этого с 2016 года показатель должен будет прирастать среднегодовыми темпами в 12,9%, следует из собранных FocusEconomics оценок. Уже в следующем году номинальный долларовый ВВП вырастет на 15,6%. Затем рост будет замедляться.

Повторение пройденного

В первой половине 2000-х годов номинальный долларовый ВВП России также рос опережающими темпами. За 2002–2005 годы ВВП в валюте США вырос с $345,4 млрд до $766 млрд. Этот рывок, связанный как с реальным ростом, так и с увеличением цен на нефть и укреплением национальной валюты, вывел экономику страны на шестое место в мире по размеру ВВП.

Такая динамика была не уникальной в тот период. В нулевые годы, когда ВВП таких государств, как США, Великобритания, Германия и Япония, вырос в пределах 50%, страны БРИК увеличили свои ВВП в разы. В 2003–2011 годах их экономики выросли в долларах от 203% в Индии до 348% в Бразилии. Этому способствовало укрепление национальных валют.

Рубль укрепится

Сейчас ситуация может повториться. Обвал номинального ВВП в долларовом выражении, как и последующий рост, – это арифметическое изменение курса рубля, говорит директор Центра конъюнктурных исследований ВШЭ Георгий Остапкович. Консенсус-прогноз дает за доллар 56,0 руб. в 2016 году, далее рубль продолжит укрепляться до 50,0 руб./$ в 2019 году. Евро в 2016 году будет стоить 62,2 руб. и 59,3 руб. – в 2019 году.

Ожидаемое укрепление рубля может снизить интерес инвесторов к стране, если даже вынести за скобки геополитические факторы. Кроме того, девальвация рубля в моменте снизила долю России в глобальном ВВП, рассчитываемом в долларовом выражении, отмечает профессор кафедры государственного регулирования экономики РАНХиГС Евгений Ищенко. По его мнению, это может привести к еще большему снижению внимания к России со стороны иностранных инвесторов.

В два раза за четыре года

За 2002–2005 годы номинальный ВВП России удвоился, а в долларовом выражении рост оказался еще более существенным. Тогда рублевый ВВП без поправки на инфляцию увеличился с 10,8 трлн до 21,7 трлн руб., в валюте США – с $345,4 млрд до $766 млрд. Такой рост в четырехлетний срок оказался возможен благодаря подъему экономики, реальному укреплению рубля к доллару, увеличению цен, в первую очередь нефтяных, и улучшению внешней торговли. Сегодня Россия является шестой экономикой мира по размеру ВВП.

Страны с резким ростом номинального долларового ВВП

Бразилия

Номинальный долларовый ВВП Бразилии в 2003–2011 годы вырос на 348%. Бывший главный экономист Межамериканского банка развития и профессор экономики Гарвардского университета Рикардо Хаусманн говорил журналу BRICS, что только 11% роста Бразилии объяснялись реальным производством, остальные 89% были следствием 222-процентного роста цен в долларах. Сегодня Бразилия – седьмая экономика мира по размеру ВВП.

Китай

ВВП Китая в нулевые годы увеличивался сравнимыми с Бразилией темпами с той лишь разницей, что реальный рост азиатской страны был в три раза выше бразильского. Однако из-за снижения экспортных цен и удорожания импортируемых товаров условия внешней торговли для Китая ухудшились. Впрочем, это не помешало Китаю выйти на первое место в мире по размеру ВВП.

Индия

В прошлом десятилетии номинальный долларовый ВВП Индии удвоился. Этому способствовало укрепление рупии и соответствующее повышение цен в американской валюте. Несмотря на то что страна по темпам роста номинального долларового ВВП в нулевые годы уступала и Бразилии, и России, и Китаю, сегодня она занимает третье место в мире по объему ВВП, уступая лишь Китаю и США. По прогнозам PwC, к 2050 году Индия может потеснить США со второго места.

Александр БИКБОВ

Read More

РБК: ЦБ поддержал ужесточение штрафов для банков за обман в рекламе

Штрафы за нарушения в рекламе финансовых услуг могут увеличить, определив их размер в зависимости от вида бизнеса – банковского, микрофинансового или страхового. Такое предложение выдвинула ФАС и поддержал Банк России.

Банк России и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) поддержали законопроект об ужесточении наказания за нарушения в сфере рекламы финансовых услуг. Проект (поправки в Кодекс об административных правонарушениях) разработан депутатом Виктором Климовым и касается рекламы услуг банков, микрофинансовых, страховых и других финансовых компаний. 11 февраля он был рассмотрен конституционным комитетом Госдумы.

Климов предлагает правонарушения в сфере рекламы финансовых услуг выделить в специальный состав. «Людей, заманивая льготными кредитами, банки и микрофинансовые организации [МФО] подсаживают на кредитную иглу. Это происходит повсеместно. Поэтому эта проблема требует особого внимания», – сказал РБК Климов.

Он настаивает на существенном увеличении размера штрафов. «По статистике ФАС, средний размер штрафа за 2013 год составил 113 тыс. руб. Эта сумма в сравнении с многомиллионными рекламными бюджетами банков выглядит смешно. Задача – сделать штрафные санкции более ощутимыми, чтобы снизить число правонарушений», – пояснил он.

Климов предлагает поднять минимальную планку штрафов с нынешних 100 тыс. до 300 тыс. руб., а максимальную – с 500 тыс. до 1 млн руб.

Начальник управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции ФАС Татьяна Никитина поддержала проект, при этом настаивая на том, что требуется разграничить размеры штрафов в зависимости от вида финансового бизнеса. Например, МФО многомиллионные штрафы, по ее мнению, могут грозить разорением. Зампред ЦБ Александр Торшин также поддержал законопроект.

Данный проект уже рассматривался конституционным комитетом Госдумы в январе этого года, но был отложен из-за позиции председателя комитета Владимира Плигина. Он сомневался в необходимости повышения штрафов для банков в нынешней экономической ситуации. «Законопроект был внесен осенью прошлого года, и ситуация была иной. Теперь высокие штрафы лишь повредят кредитным организациям», – высказывал ранее свои опасения Плигин.

По данным ФАС, нарушения, связанные с рекламой финансовых услуг, составляют около четверти всех нарушений в сфере рекламы. Так, финансовые компании вводят в заблуждение своих потенциальных клиентов за счет того, что прописывают условия по своим продуктам мелким шрифтом. Например, в ноябре прошлого года ФАС оштрафовала на 100 тыс. руб. Связь-банк за то, что тот указывал неполную информацию по вкладам «Чемпион» и «Чемпион Плюс», а в итоге эффективная процентная ставка по вкладу в отделении была ниже, чем указанная в рекламе. ХКФ Банк антимонопольное ведомство также оштрафовало на 100 тыс. руб. за распространение СМС-рекламы финансовых услуг без согласия абонента на ее получение.

Руководитель группы финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова считает, что бороться с недобросовестной рекламой необходимо, но лишь увеличение штрафов не панацея. «Увеличение штрафов сможет снизить число нарушений, но искоренить их полностью не сможет. Для этого нужен комплекс мер. В частности, более точно определить, что именно является ненадлежащей рекламой», – пояснила она.

В свою очередь, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов повышение штрафов не приветствует. «Наша оценка данного законопроекта скорее негативная, – говорит он. – Фактически увеличение штрафа – это полумера, которая повлечет только раскачивание финансового рынка в целом и рынка МФО в частности». На взгляд Бахвалова, без четкого определения критериев допустимости рекламы, ее содержания и методов распространения данная норма не может считаться логически завершенной. Это требует дополнительного изменения закона «О рекламе».

В эффективности проекта сомневается также глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Она, как и Лидия Горшкова, считает, что надо сначала разобраться с понятием недобросовестной рекламы. К тому же надо понять, как именно финансовые организации вводят потребителя в заблуждение, а уже затем вводить меры наказания. «Точно так же и магазины можно штрафовать за недобросовестную рекламу, когда они заманивают покупателей скидкой в 50%. Простое увеличение штрафов ляжет на плечи клиентов, увеличит стоимость кредитов и снизит стоимость депозитов», – заключила Наталья Бурыкина.

Как финансовые организации нарушают закон о рекламе

Неполные сведения

Банки не указывают все условия получения продукта или услуги на рекламных плакатах. В результате процентная ставка по вкладам или кредитам существенно отличается от той, что указывается в рекламе. За такие нарушения в 2014 году ФАС оштрафовала Связь-банк.

СМС-рассылки

Кредитные организации распространяют СМС-рекламу услуг или продуктов, как правило кредитов, на сотовые телефоны граждан без их предварительного согласия. В таких нарушениях антимонопольная служба уличила в 2014 году ХКФ Банк и банк «Нано-Финанс».

Рассылка рекламы по e-mail

За распространение электронных писем с рекламой от финансовых организаций также без предварительного согласия потребителя ФАС в 2013 году оштрафовала Райффайзенбанк, в 2014 году – компанию QIWI.

Подмена наименования или стиля финансовой компании

Одна финансовая компания в рекламе своего продукта выдает себя за другую или использует логотип и фирменный стиль другой компании. Например, финансовая компания «Авин Групп» в 2014 году рекламировала в эфире радиостанций «Спорт FM» и «Ретро FM» вклады со ставками 33% годовых, называя себя финансовой компанией «Авангард». Банк «Авангард» обратился в ФАС с жалобой на эту рекламу.

Скрытие компании, рекламирующей услуги

В этом случае в рекламе не указывается название компании, которая предоставляет финансовую услугу. К примеру, в начале прошлого года радиостанции «Юмор ФМ» и «Авторадио» распространяли рекламу услуг МММ без указания имени лица, оказывающего эти услуги. За это ФАС штрафовала Вещательную корпорацию «Проф-Медиа» как распространителя рекламы.

Наталья СТАРОСТИНА, Светлана БОЧАРОВА

Read More

Известия: Сбербанк зашел в капитал ВТБ

Сбербанк России в течение 2014 года стал крупнейшим миноритарием банка ВТБ, следует из опубликованных на сайте ВТБ структуры акционеров и «списка лиц, под значительным контролем или значительным влиянием которых находится ОАО «Банк ВТБ». Согласно документу, на 31 декабря 2014 года доля Сбербанка в капитале ВТБ составила 574 млрд акций или 4,43%. Это значительно больше, чем доля других крупных миноритариев: швейцарского банка Credit Swiss AG (2,95%, владеет в интересах Qatar Holding LLC), суверенного фонда Норвегии Norges Bank (3,52%) и Государственного нефтяного фонда Азербайджана (2,95%).

Кроме Сбербанка, все они стали совладельцами ВТБ в ходе SPO, прошедшего в середине 2013 года. Тогда было продано 14% акций банка на 102 млрд рублей. Кроме крупных суверенных фондов, крупные пакеты акций также купили структуры Михаила Прохорова и бизнесмена Сулеймана Керимова. Так, Onexim Holdings выкупила 2,43% акций (12,9 млрд рублей), а Olybrius Limited — 2,36% (12,5 млрд рублей). В новом списке бенефициаров эти акционеры отсутствуют, и, исходя из структуры собственников на конец прошлого года, часть их акций была продана мелкими пакетами на бирже, а 4,43% досталось Сбербанку России.

В ВТБ отказались комментировать изменение структуры акционеров. В Сбербанке настаивают, что в опубликованные документы ВТБ закралась неточность.

— В действительности данная информация отражает структуру ВТБ на дату закрытия реестра акционеров 26 июля 2014 года, а не на 31 декабря 2014 года, — заявили в пресс-службе Сбербанка. — На дату закрытия реестра акционеров по операциям РЕПО с контрагентами на Московской бирже Сбербанк владел 574 млрд акций, или 4,43%. Операции РЕПО представляют собой сделки займа с обеспечением, оформляемые как покупка и обратная продажа ценных бумаг. Сбербанк получает от контрагентов на срок сделки обеспечение в виде ценных бумаг, под которые предоставляет финансирование. После завершения сделки ценные бумаги возвращаются контрагенту. Таким образом, увеличение доли владения в акциях ВТБ связано с обыкновенными операциями РЕПО, совершаемыми с контрагентами на ежедневной основе. В инвестиционном портфеле Сбербанка ценных бумаг банка ВТБ нет.

Между тем документы на сайте ВТБ опровергают слова пресс-службы Сбербанка. Так, владельцем 1,58% акций банка «Сбер» стал еще по состоянию на 5 мая, еще до закрытия реестра акционеров, после чего постепенно увеличивал свою долю. В опубликованной отчетности подчеркивается, что он является не номинальным держателем, а бенефициаром, «под значительным влиянием которого находится ОАО «Банк ВТБ». Аналогичные данные по структуре собственников опубликованы на сайтах международных «дочек» банка ВТБ. В пресс-службе ВТБ также заявили, что в официально опубликованных документах каких-либо неточностей нет и быть не может.

Некоторые участники рынка предполагают, что таким способом бизнесмены пытались обезопасить себя от санкций.

— Предполагаю, что действительно акции в РЕПО, но в отчетную дату не были выкуплены по какой-либо причине, — считает инвестиционный консультант Андрей Мовчан.

— Действительно, по российским стандартам бухучета, выполняя операции РЕПО, банк становится официальным собственником переданных в залог акций, тут со Сбербанком не поспоришь, — соглашается финансовый директор банка из топ-30. — Однако бенефициаром он всё равно не становится, и, составляя список лиц, влияющих на решения кредитной организации, там не могут не знать, номинальный ли это владелец или реальный, который может влиять на решения менеджмента. Скорее это перестраховка на случай возможного расширения санкций и принятия других мер, ограничивающих инвестирование в акции. Ведь обсуждалась возможность исключения акций банков из индексов MSCI, а также делистинга расписок ВТБ с LSE.

Пресс-служба группы Onexim не ответила на запрос «Известий», с помощниками Керимова к моменту выхода статьи связаться не удалось.

Александра БАЯЗИТОВА, Тарас ПОДРЕЗ

Read More

РБК: Экономия откладывается

Антикризисные расходы уберегут экономику от падения ниже 3% ВВП, а сокращение социальных статей может ударить по спросу, считает Минэкономразвития. Предложение Минфина урезать расходы на 600 млрд рублей отложено на потом.

Уберегли от падения

Реализация антикризисного плана правительства, принятого правительством 27 января, позволит сократить падение российской экономики на 0,9 процентного пункта ВВП. Это следует из последней версии социально-экономического прогноза от Минэкономразвития, внесенного в правительство в конце января, с которым ознакомился РБК.

В среду прогноз обсуждался на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева. По его итогам министр экономического развития Алексей Улюкаев сообщил, что документ был одобрен. В соответствии с макропрогнозом, ВВП России в 2015 году упадет на 3%. В 2014 году ВВП вырос на 0,6%.

Как считали

Расчеты эффекта от реализации антикризисного плана Минэкономразвития строит на том, что увеличение объема бюджетных кредитов регионов и поддержка отраслей позволят увеличить показатель инвестиций в основной капитал примерно на 2 п.п. по сравнению с вариантом, который не учитывает антикризисные меры. В макропрогнозе значится, что инвестиции в основной капитал снизятся на 13,7% в 2015 году.

Совокупный объем мер по поддержке социально незащищенных слоев населения обеспечит дополнительный прирост реальных доходов населения примерно на 1,1 п.п. «даже при незначительном увеличении связанной с этим инфляции», говорится в документе. Это позволит поддержать спрос со стороны населения, а также сократит глубину спада оборота розничной торговли на 1,2 п.п. и объема платных услуг населению на 0,8 п.п. Падение оборота розничной торговли ожидается на 8,2%, объема платных услуг населению – на 5%.

Улучшение ситуации с инвестициями в основной капитал, прирост объемов промышленного производства и относительное оживление спроса населения уменьшат величину сокращения импорта товаров примерно на 2,5 п.п. В меньшей степени реализуемые меры отразятся на увеличении экспорта товаров.

Аргумент против экономии

Минфин настаивает на том, что в первом квартале на антикризисный план следует потратить не более 20 млрд руб. из резервного фонда правительства. Выделение остальных сумм (всего план «стоит» 2,3 трлн руб.) министерство увязывает с корректировкой действующих госпрограмм. Накануне совещания министр финансов Антон Силуанов предложил сокращать не только инвестиционные расходы, но также часть социальных и военных статей, всего на 600 млрд руб.

«Я считаю, что это обсуждаемо, мы должны это обсудить в рамках сравнения альтернатив, – отметил журналистам Улюкаев. – Нужно подумать, что из этого следует для совокупного спроса, для других обстоятельств». По его словам, в случае одобрения предложения Минфина высвободится около 30 млрд руб. В одном из вариантов антикризисного плана сокращение социальных статей оценивалось более чем в 126 млрд руб.

Отложили на потом

В среду в правительстве не стали обсуждать предложение Минфина. «Предложение Антона Силуанова о дополнительном сокращении расходов еще на 600 млрд руб. вообще никак не обсуждалось», – сказал РБК пресс-секретарь вице-премьера по социальной политике Ольги Голодец Алексей Левченко.

По его словам, в рамках ранее объявленного сокращения на 10% бюджетных лимитов не предполагалось резать защищенные статьи. «Лимиты по социальному блоку не были доведены в основном по инвестиционным расходам, связанным с образованием и здравоохранением», – уточнил он. «Формально никакого решения о снижении расходов не принималось», – заявил Улюкаев. Бюджетную конструкцию еще предстоит обсудить, уточнил он.

«Урезание расходов будет приводить к снижению экономической активности, которая в России в существенной степени зависит от бюджета», – говорит главный экономист МТС Банка Евгений Надоршин, апеллируя к опыту 1990-х годов.

Расходы на конечное потребление в 2014 году составили, по данным Росстата, 52,5 трлн руб., расходы на потребление домашних хозяйств составили 38 трлн руб., оценка 2015 года – 40 трлн руб., говорит глава Экономической экспертной группы Евсей Гурвич. Потребление домашних хозяйств – это половина от всего ВВП. Сокращение социальных расходов (в том числе индексация зарплат бюджетников), по его мнению, «не будет решающим» среди факторов, влияющих на снижение ВВП. «Сейчас нужно понимать, что это сокращение – неизбежность, связанная с действием снижающихся цен на экономику. Если цены на нефть падают, то мы не можем жить так, как жили раньше», – рассуждает он.

Дмитрий КОПТЮБЕНКО, Петр НЕТРЕБА, Яна МИЛЮКОВА

Read More

Коммерсант: «Русский стандарт» продлил себе капитал

Банк "Русский стандарт" со второй попытки смог увеличить свой капитал за счет изменения условий субординированных облигаций. Держатели бумаг на $350 млн со второй попытки согласились на их пролонгацию, что дает возможность банку учитывать привлеченные средства в капитале. Условия сделки с инвесторами эксперты считают взаимовыгодными.

Вчера банк "Русский стандарт" объявил об успешном финале переговоров с держателями своих субординированных облигаций на сумму $350 млн с погашением в 2018 году. Инвесторы согласились на пролонгацию займа до 2020 года, что позволит банку включить эти средства в капитал второго уровня согласно новым требованиям "Базеля-3". По положению ЦБ 395-П, вступившем в силу с 1 января 2015 года, средства, привлеченные с помощью субординированных облигаций, банк обязан постепенно списывать из капитала второго уровня, когда до погашения облигаций остается менее пяти лет. Амортизация должна составлять 20% общего объема средств в год. Выпуск субординированных облигаций "Русский стандарт" разместил в 2012 году, и, как пояснили "Ъ" в банке, амортизация средств уже началась. Согласие инвесторов на продление срока обращения бумаг позволяет вернуть эти средства в капитал. "Данная сделка позволяет банку увеличить показатель Н1.0 более чем на 4%, до значения, превышающего 17%, общая сумма капитала банка составит 77 млрд руб." — сообщила пресс-служба "Русского стандарта".

Добиться согласия инвесторов на пролонгацию займа банку удалось лишь со строй попытки. В декабре прошлого года не удалось собрать кворум, необходимый для одобрения сделки. Теперь же, хотя условия остались теми же — повышение доходности с 10,75% до 13% годовых и единовременная выплата премии, подавляющее большинство участников дали согласие.

Аналитики полагают, что за два месяца могло измениться не столько настроение инвесторов, сколько их состав. "Пул инвесторов за это время мог существенно обновиться",— не исключает главный аналитик долговых рынков ИК "Регион" Александр Ермак. Он обращает внимание на то, что с момента объявления банком о реструктуризации займа эти облигации, стоившие в начале ноября прошлого года 70-75% номинала, опустились в цене до 30-40% номинала. "Многие держатели могли продавать бумаги, а новые приобретатели, купившие их дешево, да еще получив за согласие на пролонгацию от $10-50 на каждую $1 тыс. и повышение доходности до 13% годовых, неплохо заработали — с учетом этих условий доходность бумаг составит выше 50% годовых",— подсчитывает господин Ермак.

"Русский стандарт" в преддверии сделки не испытывал острой потребности в капитале, но банку важно было обезопасить его от снижения с учетом перспектив розничного кредитования, на котором он специализируется. Аналитики ожидают значительного ухудшения качества обслуживания кредитов на этом рынке и роста резервов, которые будут давить на банковский капитал. В декабре прошлого года "Русский стандарт" уже списал 14 млрд руб. проблемной задолженности (27% объема просрочки), свидетельствуют данные его отчетности.

При этом число вариантов докапитализации банка невелико. В госпрограмму докапитализации через облигации федерального займа банк не попал из-за розничной специфики. Пролонгация привлеченных в 2009 году субординированных кредитов от ВЭБа с лета прошлого года остается на уровне обсуждения: ни один банк не получил одобрения на такую сделку.

Несмотря на то, что в таких условиях для "Русского стандарта" было очень важно договориться с держателями облигаций о продлении их срока, условия сделки аналитики считают взаимовыгодными. "Ставка 13% на текущем рынке — это очень невысокая доходность,— отмечает аналитик "Уралсиб Кэпитал" Надежда Боженко.— Сопоставимые по сроку облигации банка "Санкт-Петербург" сейчас торгуются с доходностью 25% годовых". При этом риски держателей субординированных облигаций в скором времени могут снизиться, уточняют эксперты. "ЦБ разработал проект поправок, которые предлагают механизм обмена субординированных бумаг на обыкновенные акции банка в случае дефолта",— указывает кредитный аналитик ИФК "Солид" Азрет Гулиев. Он напоминает, что сейчас держатели субординированных облигаций, по которым не исполняются обязательства, могут или пролонгировать свои требования, или в случае банкротства эмитента ждать удовлетворения своих требований после всех кредиторов.

Юлия ЛОКШИНА

Read More

РБК: Кредит «Отчаянный»: как россияне избавляются от валютных займов

Девальвация рубля сильнее всего ударила по валютным заемщикам. Их платежи по кредитам выросли почти вдвое. У банков нет единого подхода к решению этой проблемы, и каждому клиенту они предлагают индивидуальные условия. РБК Quote поговорил с заемщиками, чтобы понять, как они решают свои проблемы сегодня.

Ситуация с валютными кредитами россиян стала обостряться с начала 2014 года. К марту, когда Совет Федерации одобрил возможное применение российских вооруженных сил на Украине — доллар вырос с 32,7 до 36,6 руб. А к концу года — до 65,5 руб. На столько же выросли платежи в рублях по валютным кредитам. В самой тяжелой ситуации оказались те, кто брал кредит в валюте на покупку квартиры. По оценке Движения валютных заемщиков, таких в России сейчас около 50 тыс. человек.

В январе 2015 года Центральный банк России рекомендовал кредитным организациям рассмотреть вопрос о конвертации валютной ипотеки в рубли по курсу на 1 октября 2014 года — 39,38 руб./долл. и рыночным ставкам. Однако банки не спешат прислушиваться к советам регулятора и рассматривают каждую заявку индивидуально.

При этом банки учитывают характер тех сложностей, с которыми столкнулись заемщики и то, насколько дисциплинированно они обслуживали кредит, сказано в комментарии ЮниКредит Банка для РБК Quote. «Отказ будет получен, если клиент регулярно не исполняет свои обязательства», — сообщила пресс-служба «Хоум кредит Банка». Кредитные организации могут предложить два варианта решения проблемы — либо рефинансировать кредит, то есть перевести его из валюты в рубли (о том, в каких случаях это выгодно, читайте здесь http://quote.rbc.ru/person/2014/12/05/34272274.html), либо реструктурировать, то есть изменить условия погашения кредита. В это понятие входят и так называемые «кредитные каникулы» — мораторий на погашение кредита или процентов на некоторый срок, — и снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.

РБК Quote поговорил с конкретными заемщиками, чтобы понять, как они решают свои проблемы сегодня.

Последний вагон

Выход: перевод валютного кредита в рубли

Сумма кредита — $270 тыс., год получения — 2008, ставка — 10,5%, срок — 30 лет

Специалист по связям с общественностью Елена Шишкунова взяла долларовый ипотечный кредит в конце августа 2008 года, за пару недель до обвала мировых финансовых рынков, начавшегося с банкротства американского инвестбанка Lehman Brothers.

Банк Москвы, куда Елена обратилась тогда за кредитом, предложил ставку 10,5% годовых в долларах на 30 лет. Ежемесячный платеж в $2470, казалось тогда Шишкуновой, был вполне по силам ей и ее мужу, менеджеру проекта в крупной интернет-компании. В день выдачи кредита доллар стоил 24 руб., а уже спустя полгода — в феврале 2009 года — почти 36 руб. Нагрузка на семейный бюджет выросла с 60 тыс. руб. до 89 тыс. руб. — почти на 50%.

«Мы с мужем, конечно, расстроились, — рассказывает Шишкунова, — но продолжали платить по кредиту, делать было нечего». К концу 2009 года страсти на финансовых рынках улеглись, да и кризис затронул Россию по касательной. Доллар подешевел до 31,5 руб. и находился около этой отметки вплоть до начала 2014 года. Слегка напуганные прошлым кризисом Шишкунова с мужем все это время думали о рефинансировании кредита, но до реальных действий руки не доходили — их пугала возможная бумажная волокита. За это время Банку Москвы самому потребовалась санация, и он перешел под контроль группы ВТБ.

Подать заявку на рефинансирование кредита Елена решилась лишь спустя шесть лет, когда в начале октября 2014 года доллар после очередного скачка добрался до отметки 40 руб. Шишкунова с мужем выплачивали кредит досрочно, как это раньше часто делали валютные заемщики, и к октябрю ежемесячные платежи удалось снизить до $1535, а срок погашения кредита сократить на 14 лет — до 2024 года.

В Банке Москвы заемщиков отправили в ВТБ24. Там Шишкунову попросили представить справку с работы, в которой был бы указан размер годовых доходов, и предложили 4,5 млн руб. по ставке 12,8% на 10 лет. Пока банк рассматривал заявку — а это продолжалось около месяца, — доллар вырос до 46 руб.

Необходимая для погашения долларового кредита сумма выросла примерно на полмиллиона рублей. «Мы начали судорожно искать эти деньги — выгребали их с разных карт, искали заначки. Я помню, что на моей зарплатной карте не осталось вообще ничего», — рассказывает Шишкунова. Еще ей пришлось найти около 20 тыс. руб. на оформление кредитного договора в регистрационной палате и услуги нотариуса.

В тот день, когда был погашен кредит в долларах, настроение было просто ужасным, признается Елена. «Мне казалось, что мы слишком долго тянули и уже пропустили все сроки, когда рефинансировать кредит можно было на приличных условиях», — вспоминает она. Правда, в декабре, когда случился «черный вторник» и доллар достигал отметки 80,1 руб., она себя стала чувствовать намного лучше. «Я поняла, что еще легко отделалась», — говорит Шишкунова.

А процесс перевода ипотеки в рубли в итоге оказался не таким сложным, как ей представлялось, — в общей сложности Елена приезжала в банк три раза. Еще пришлось съездить к нотариусу и отвезти договор на оформление в регистрационную палату.

Искусство переговоров

Выход: реструктуризация кредита

Сумма кредита — $140 тыс., год получения — 2007, ставка — 10,5%, срок — 20 лет

Предприниматель Руслан (он просил не упоминать свою фамилию в статье) взял долларовую ипотеку в декабре 2007 года. Риски резких перепадов курса его не пугали, а гасить кредит он предполагал из средств, которые получал от сдачи в аренду другой квартиры.

До 2014 года эта схема работала без перебоев, мыслей о том, чтобы изменить условия по кредиту, у Руслана не возникало. Несмотря на то что после 2008 года курс доллара вырос на 4 руб. по сравнению с курсом, при котором был заключен кредитный договор, предпринимателю удавалось гасить кредит досрочно и сократить ежемесячный платеж с $1500 до $620.

Но в 2014 году у Руслана начались проблемы с бизнесом — его несколькими небольшими торговыми предприятиями. К тому же за последний год ежемесячный платеж в рублях вырос на 75% — с 20,5 тыс. руб. в январе 2014 года до 35 тыс. руб. в декабре. Доходов от сдачи в аренду другой квартиры перестало хватать, предприниматель обратился в банк.

Я сообщил, что мне не хватает денег, чтобы погашать платеж по новому курсу, и предложил найти какой-то выход», — рассказывает Руслан. В ЮниКредит Банке, где был оформлен заем, бизнесмену предложили реструктуризацию, по условиям которой платеж будет снижен на $120, до $500 в месяц, а срок кредита увеличится на восемь лет. Руслан согласился на этот вариант.

«Я не первый день занимаюсь бизнесом, и знаю, как нужно вести переговоры, — уверенно говорит Руслан. — Я объяснил, что если банк пойдет мне навстречу, то я доплачу свой кредит. А если нет, то они так никогда и не вернут деньги». Несмотря на то что заявка была подана еще в середине декабря, банк до сих пор не оформил документы, а задержку объясняют валом заявок от других клиентов, но обещают подписать все документы до конца этого месяца, рассказывает предприниматель. На бумажную волокиту Руслан не жалуется — для подачи заявки ему нужно было заполнить только форму банка.

Замороженный кредит

Выход: отказ от погашения кредита

Сумма кредита — $90 тыс., год получения — 2008, ставка — 13%, срок — 20 лет

Светлана Оникэ, экономист в строительной фирме, получила одобрение заявки на ипотечный кредит в долларах в апреле 2008 года. Заемщики часто выбирали именно валютный кредит из-за более низких ставок. Тогда она составляла 8–9% годовых против 14–15% годовых в рублях. Но Оникэ пришлось брать в валюте под 13% — у нее не было средств на первоначальный взнос.

Как это вышло? «Все банки, в которые мы обращались за рублевым кредитом, отказывали нам. А в агентстве недвижимости предложили попробовать обратиться за кредитом в долларах. И нам повезло, по крайней мере так тогда казалось, — «Хоум кредит Банк» согласился выдать долларовую ипотеку», — рассказывает свою историю Оникэ.

По ее словам, в тот момент и у нее было полное ощущение стабильности — казалось, что резкий рост курса доллара практически невозможен. Ощущение это полностью исчезло в сентябре 2008 года. Ежемесячный платеж по кредиту составлял $1055. И вместо 25 тыс. руб., на которые рассчитывала семья Оникэ, в течение нескольких лет пришлось платить 30–35 тыс. руб.

«До 2014 года мы еще справлялись. Но в феврале мне пришлось обратиться в банк за кредитными каникулами», — рассказывает Светлана.

К росту курса доллара добавились личные проблемы. В 2013 году Светлана родила третьего ребенка и ушла в декрет. А в феврале 2014-го развелась с мужем, гражданином Молдавии (Оникэ — фамилия мужа), который к тому же отказался платить алименты и перестал выходить на связь. С этого момента доходы семьи формировались в основном из пособий на содержание детей и составляли 30 тыс. руб. Тогда банк в предоставлении отсрочки по платежам отказал.

К сентябрю 2014 года Оникэ оказалась на мели — младшему ребенку исполнилось полтора года, декретные выплаты снизились, а старшему исполнилось 18 лет, и на него перестали платить пособие. Ее официальные доходы снизились до 4,5 тыс. руб. «До сентября мне помогала сестра, но потом и ей перестали платить премию. С тех пор мы бились как могли: что-то мы продали, я начала вязать на заказ. С конца января нам начал помогать благотворительный фонд — давать продукты и одежду для детей», — рассказывает Светлана.

Тогда же Светлана перестала вносить ежемесячные платежи по своему кредиту. А уже спустя три месяца — в декабре — банк отправил ей уведомление о возврате полной суммы долга. Благодаря активности сообщества долларовых ипотечников переговоры с банком продолжись, и Светлане предложили рефинансировать ипотеку в другом банке по курсу 45 руб./долл.

«Этот вариант для меня тоже неприемлем, ведь платеж составит около 50 тыс. руб. У меня физически нет таких денег», — объясняет Оникэ. Она по-прежнему не платит по ипотеке и ждет, что будет дальше. Единственная ее надежда — на правительство, которое может принять какие-то меры для помощи валютным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Еще она планирует выйти из декретного отпуска на работу. «В соцзащите мне пообещали оформить младшего ребенка в садик без очереди. Когда это произойдет, я собираюсь сразу же возвращаться на работу», — говорит Оникэ.

По ее словам, когда она брала валютную ипотеку, она не могла представить, что рубль настолько обесценится. «Мы рассчитывали на риски, но не на такие. Если бы скачок курса не был таким резким, то мы бы справились», — уверена экономист.

Александра КРАСНОВА

Read More

Коммерсант: Банки подставились

Стоимость клиентских денег для банков из-за кризисного конца декабря резко возросла уже по итогам четвертого квартала. Основные расходы — более 50 млрд руб.— пришлись на обслуживание корпоративных депозитов, они выросли почти на 30% по сравнению с третьим кварталом. Затраты банков на проценты по вкладам граждан, напротив, сократились — на 20 млрд руб., или чуть более 9%, свидетельствует отчетность российских игроков. В кризисных условиях компании как квалифицированные инвесторы ведут себя более эффективно, к тому же в условиях волатильности их короткие, зато масштабные вложения банкам интереснее, указывают эксперты.

О том, что резкое повышение ключевой ставки на 6,5 процентного пункта, до 17%, хотя и произошло уже в третьей декаде декабря, серьезно повлияло на процентные расходы банков по привлеченным средствам за четвертый квартал, свидетельствует последняя квартальная отчетность банков (форма 102, ее на сайте ЦБ раскрывают 805 игроков). Наибольший рост процентных расходов пришелся на корпоративные депозиты. По сравнению с третьим кварталом у банков, составляющих тройку лидеров по темпу прироста, они выросли на 52,1% у ВТБ (до 53,4 млрд руб.), на 51,4% у Сбербанка (до 56,9 млрд руб.) и на 42,4% у ВТБ 24 (до 5,6 млрд руб.). У этих же банков прирост расходов по корпоративным депозитам кварталом ранее (в третьем квартале по сравнению со вторым) составлял 6,2%, 13,6% и 10,6% соответственно. Частные банки, хотя и не попали в тройку лидеров, не исключение. Например, у Промсвязьбанка (четвертое место по темпам прироста) этот показатель за четвертый квартал увеличился на 39,9% (до 6,7 млрд руб.), хотя кварталом ранее он рос темпом 13,8%. В пятерке лидеров — Связь-банк: прирост в четвертом квартале на 31,9% (до 2,3 млрд руб.), кварталом ранее рост был 24%.

В целом по всем раскрывшим форму 102 банкам рост процентных расходов по депозитам юрлиц за четвертый квартал составил 28% против 11,3% за третий квартал. В абсолютном выражении банки в четвертом квартале увеличили расходы на депозиты юрлиц почти на 58 млрд руб., до 263,2 млрд руб.

Процентные расходы по депозитам физлиц в четвертом квартале, напротив, у подавляющего большинства банков снизились. Лидерами по темпам сокращения расходов на вклады граждан стали ХКФ-банк (снижение на 22,6%, до 3,4 млрд руб.), банк "Восточный" (-18%, до 2,4 млрд руб.), банк "Русский стандарт" (-17,2%, до 2,8 млрд руб.). У всех у них кварталом ранее наблюдался прирост этого показателя. Снижение затрат на обслуживание вкладов населения показали и банки-лидеры по их абсолютному объему. У Сбербанка и ВТБ 24 оно за квартал составило по 8,6%, до 68,7 млрд и 16,7 млрд руб. соответственно, у РСХБ — на 2,3%, до 4,8 млрд руб. Кварталом ранее у всех трех игроков динамика была положительной. В целом по отчитавшимся 805 банкам сокращение затрат на обслуживание депозитов граждан в четвертом квартале составило 20,6 млрд руб., до 203 млрд руб. (минус 9,2% против 3,4% в третьем квартале).

Такая противоположная динамика процентных расходов банков по депозитам юридических и физических лиц привела к тому, что впервые с 1 января 2009 года первые оказались существенно выше, чем вторые: 263,3 млрд руб. против 203 млрд руб. В "мирное" время корпоративные депозиты обходятся банкам дешевле. Так, в третьем квартале банки выплатили по корпоративным депозитам 206 млрд руб. против 223,7 млрд руб. по розничным вкладам. Последний раз подобный дисбаланс наблюдался в кризисном же четвертом квартале 2008 года, когда расходы банков по розничным депозитам составили 87,5 млрд руб., а по корпоративным — 103,3 млрд руб.

При этом ставки в кризисное время увеличиваются по всем депозитным продуктам. В декабре ставки по розничным депозитам были подняты до 18-22%, а по корпоративным доходили до 30%. По словам участников рынка, в корпоративном секторе уровень доходности задавал крупнейший игрок — Сбербанк. "Мы повышали ставки вместе с рынком, ставки по депозитам юрлиц в декабре поднимались до 30% и удерживались на этой планке буквально несколько дней",— указывают в пресс-службе Промсвязьбанка. В розничном сегменте крупные банки подняли ставки до 15-17%, самым щедрым среди крупных оказался Альфа-банк, предлагавший по вкладам до 21,9% годовых. Однако, по словам участников рынка, граждане как неквалифицированные инвесторы предпочитали инвестировать в дорожающую валюту, снимая даже для этого деньги с вкладов и теряя доходность. Более грамотные корпоративные клиенты предпочли воспользоваться ситуацией, не покупать активно валюту по невыгодному курсу (объем валютных корпоративных вкладов в банках за квартал мало изменился) и получить высокую доходность по рублям.

Сыграло свою роль и сознательное более активное привлечение банками корпоративных клиентов, указывают банкиры. "Решить проблему с ликвидностью банкам проще за счет депозитов юрлиц, так как они обычно размещаются на сроки один-три месяца, а суммы при этом на них солидные,— говорит зампред Связь-банка Владимир Мамакин.— Банку выгоднее поставить высокую ставку по корпоративному депозиту, понимая, что эта доходность будет зафиксирована на короткий срок". Розничные же клиенты в силу небольших сумм сбережений заинтересованы в длинных депозитах по высоким ставкам, что невыгодно банкам.

Дисбаланс в розничных и корпоративных процентных расходах банков, вероятнее всего, выравняется уже по итогам первого квартала, считает первый вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. "Уже в январе, когда паника улеглась, ставки по депозитам начали снижаться, по розничным вкладам это происходило плавно, а по корпоративным — в силу их коротких сроков — более стремительно, таким образом, по итогам первого квартала расходы банков в этом сегменте сократятся",— прогнозирует зампред Абсолют-банка Константин Яковлев.

Юлия ЛОКШИНА, Дмитрий ЛАДЫГИН

Read More

Банковское обозрение: Евгений Хохлов: лояльность недостижима без персонализации

Впереди непростой год как для банков, так и для IT-компаний, работающих для банковской сферы. Что происходит на рынке банковских разработок в России и во что инвестировать банкам в такой ситуации, «Б.О» обсудил с Евгением Хохловым, основателем и генеральным директором компании «ПрограмБанк».

— Евгений Николаевич, сейчас у нас наступили интересные времена. Вы, как человек, который в бизнесе, связанном с банковскими IT, уже 25 лет. Может быть, были какие-то ситуации, подобные нынешней?

— Подобные не видел, потому что причины неопределенности совершенно иные. Таких не было ни за 25 лет, ни даже за 40. Неопределенность порождается сейчас именно политическими факторами, которые сказываются на экономике, и в этом проблема. Экономические факторы мы как-то научились прогнозировать, понимать причины и следствия, но с политикой это намного сложнее.

— Ведь был когда-то Советский Союз, в котором импорта почти не было. Не приходим ли мы в похожее состояние?

— Нет, в том-то и дело. Советский Союз шел в эту ситуацию несколько десятилетий, а сейчас речь идет о годах, о месяцах. Опыта такого движения нет вообще ни у кого из тех, кто у власти, да и в среднем бюрократическом звене. Поэтому слова насчет импортозамещения у меня вызывают скорее улыбку.

Конкурентное преимущество либеральной экономики — это открытость к изменениям. В американцев можно кидать массу камней, но они не лицемерят. Когда речь идет о статистике, об экономике, у нас лицемерят, а они — нет.

— С одной стороны, тренд импортозамещения для отечественных IT-компаний хорош, потому что вроде бы им дают работу. С другой стороны, экономическая ситуация сейчас такова, что ваши заказчики — банки — вынуждены сокращать IT-бюджеты и тем самым меньше покупать. Что перевешивает?

— Давайте отделим мух от котлет. Для отрасли IT в целом ипортозамещение, скорее всего, ни хорошо, ни плохо — есть и плюсы, и минусы. Есть системы, которые невозможно заменить даже за пять лет, это бессмысленная работа.

Если говорить о банковском IT-секторе, то здесь импортными являются только системы управления базами данных. Весь бизнес-софт — российский, просто потому что на моей памяти был добрый десяток попыток внедрить в российских банках западный софт, и ни одной удачной. По тривиальной причине — наш Центробанк своей интенсивной нормотворческой деятельностью не только загружает бухгалтеров, но и нам, российским программистам, дает работу. И мы делаем ее дешевле, чем индийцы, пакистанцы и американцы.

— В области АБС это, конечно, так. Но есть и другие системы — например CRM и BI, то есть аналитические.

— Что касается BI-систем, то они зависят от организации прямого доступа к данным, а вот в системах управления базами данных мы отстали здорово. Российские системы есть, но мы пока не проверяли их в деле. Те, кто проверяли, говорят, что проигрыш в производительности есть, но 20–30%, то есть не катастрофический.

А на прикладном уровне нет импортного банковского программного обеспечения просто как явления. Так что нас, скорее, волнует отнятие лицензий, чем проблемы импортозамещения.

— Вы потеряли много клиентов из-за лишения банков лицензий?

— В 2014 году мы потеряли шесть клиентов, но приобрели - четыре. Думаю, в дальнейшем этот баланс улучшится. 2015 год скорее всего будет сложным, но мы уверены в своих силах, не один кризис оставили за плечами. У нас большой запас прочности, так как у нас сплоченная команда, основная масса – универсалы, у нас низкие непроизводственные расходы. Всё это обеспечивает дополнительное развитие, на банковском рынке, на открывающихся новых рынках.

— Новые рынки — это все-таки довольно оптимистичный сценарий в складывающихся условиях.

— Мы обсуждаем эту тему с финансовым директором и другими менеджерами, ищем альтернативы. Насколько мне известно, у других производителей АБС те же проблемы. Все смотрят на рынок небанковских финансовых организаций. Связано это с тем, что ЦБ стал регулятором в этой области. Соответственно, планируются какие-то нововведения в отчетности, в учете их деятельности. Для нас, «съевших собаку» на банковском учете и отчетности, возможно, это — новый рынок.

Есть идеи, связанные не столько с BI, сколько с идущими процессами изменения собственно банковского обслуживания. Я уже пару раз выступал на эту тему.

— Вы имеете в виду ориентацию на клиенториентированность и цифровой банкинг?

— Сегодня клеинториентированость может пониматься двумя разными способами, и оба присутствуют на рынке.

Первый исходит из того, что нет уникальных людей. Приводит это к тому, что, когда сформирован канал продаж, мы смотрим, какая аудитория перед нами, и выжимаем издержки в канале продаж, приняв, что все люди в этой аудитории одинаковы. Обрезаем хвосты распределения. Это нормальный путь, им идут крупные компании и на Западе.

Я стараюсь придерживаться, по крайней мере, в развитии нашей АБС, противоположного лозунга: «Нет двух одинаковых людей». Это предполагает, что канал продаж выстраивается предельно гибким, с тем чтобы он мог ориентироваться на каждого уникального человека. Сейчас это в основном делается за счет CRM. Идея о персонализации по-настоящему и до конца — я пока не слышал от наших конкурентов ничего подобного. Я-то ее развиваю не только в банковской сфере, но и в здравоохранении пытаюсь. Мне представляется, что за ней будущее. При правильном подходе к исключению из канала продаж человека, менеджера, если удается сделать все компьютерами, которые постоянно дешевеют, возможность цеплять хвосты распределений оказывается совсем не маленьким преимуществом. Более того, сама эта установка на максимальную гибкость канала продаж и исключение из нее расходов на людей позволяет по-другому сформировать каналы продаж. К сожалению, пока банкиров, которые приняли бы эту идею, почти нет.

— А как можно персонализировать обслуживание, изъяв из него менеджера?

— Дело в том, что огромная база данных, документарная в частности, касающаяся залоговой массы, уже существует. У государства, в частности. Надо просто этим суметь воспользоваться.

— Вы говорите об аналитике, которая, исходя из имеющихся данных, сама делает выводы о том, какое банковское обслуживание нужно человеку?

— Совершенно справедливо. На самом деле это часть работы. Еще и само обслуживание можно сделать менее «человекоемким».

Давайте приведем пример из банковской сферы. У клиента есть какое-то количество карточных продуктов, есть какая-то собственность, жена, дети, родственники. Так или иначе, вся эта информация где-то доступна. Американцы, например, сейчас в большей степени предпочитают получать ее через социальные сети. Да, в социальных сетях проявляется достаточно много личностей, но это не единственный источник информации.

Основной эффект при продаже продукта связан обычно с эмоциональной оценкой предложения как своевременного и качественного. Качество предложения — это отдельный разговор, хотя реакцию клиента на качество продукта тоже можно считать. А вот эмоциональная реакция на своевременность точно прогнозируема. Потому что миллионы других людей на это уже отреагировали, и эта информация есть в базе данных.

— Допустим, я банкир, мне мои CRM-специалисты и прочие говорят, что у нас и так все хорошо, мы и так персонализируем работу с клиентом. Зачем банку что-то еще?

— Вот в этот момент председатель правления и должен сказать: «Ребята, если я вас всех уволю, работать будет?». Самое дорогое в системе CRM, я еще раз повторяю – это сами менеджеры.

— То есть вы апеллируете напрямую к председателю правления или к директору по рознице?

— Совершенно справедливо. Это их расходы.

— Вы предлагаете цифровую трансформацию банковского бизнеса? Отказ от человеческого фактора?

— Не полностью. Мы очень хорошо понимаем, что любая, даже очень хорошо продуманная и накопившая огромную статистику экспертная система все равно в какие-то моменты попадает в ситуации, к которым она не готова. Человеческий фактор неизбежен, вопрос — в каком объеме.

— А вообще вы видите, что на российском банковском рынке происходит какая-то трансформация?

— Есть банки, которые, развивая собственный бизнес, постоянно придумывают что-то новое. Один человек или группа придумали новую идею — продукт, технологии — неважно. Они понимают, что через полгода это станет общим местом, этим будут торговать все и зарабатывать на этом будут все. Тот, кто идет первым, — он, с одной стороны, несет повышенные расходы, потому что он формирует инфраструктуру — другие будут только копировать ее. А с другой стороны — получает монопольный доход.

Если в банке за счет финансового анализа понимают, что монопольный доход намного выше, чем расходы на уникальную инфраструктуру и технологию, то обращаются к разработчику: «Никому не слова. Мне надо вот это сделать. Наплевать на все остальное, наплевать на дезинтеграцию с основной АБС, надо, чтобы работало через два дня».

И нет ни одного банка, в котором не было бы зоопарка. Либо этот банк не развивается, либо, если он развивается, зоопарк неизбежен.

— А как потом банку объединить все эти части?

— Интерфейсы, интерфейсы, интерфейсы. Компонентная архитектура — вот что здесь самое важное. Конечно же, речь идет в том числе и об открытости, и о стандартизации интерфейсов, но прежде всего именно компонентная архитектура, не только как лозунг, но и как набор свойств, отсутствующих у традиционных АБС. Мы идем в этом направлении.

Компонентность существенно повышает и возможности конкуренции, того самого стартаперства, потому что отдельно взятый компонент новая команда может написать лучше, чем старая. Конкурентность всегда ведет к снижению затрат. Если сейчас мы единственный поставщик — конечно, мы добавим туда монопольную составляющую. Когда возникает конкуренция, у нас снижаются возможности для этого. И сама разработка станет проще. Может быть, даже и производство моей компании станет проще при этом.

— Если подытожить, ваши рекомендации банкам на 2015 год — думать о компонентности и внедрять персонализацию?

— Пробовать. Внедрять персонализацию надо независимо от того, 2015 это год, 2016, 2017 или 2018.

Поясню на примере. Обыкновенное сельпо. Приходит пьяница и матом просит у продавщицы дать ему в долг бутылку водки. Ни одному вменяемому продавцу не придет в голову ему эту бутылку дать, а она дает, потому что у этого пьяницы есть история взаимоотношений с ней. Он до сих пор всегда эти деньги приносил, в конце концов. Вот это и есть проявление взаимной лояльности. Он не пошел в соседний магазин, он пришел к ней, хотя у нее дороже. Но она ему даст товар в кредит, потому что у нее есть кредитная история на этого пьяницу, которая побуждает ее быть лояльной.

Персонализация — это создание взаимной лояльности, возможность получать дополнительные деньги за счет лояльности клиентов. Но без персонализации лояльность недостижима.

Беседовал Игорь КОСТЫЛЕВ

Read More