Category Банки

Коммерсант: Госбанки обналичили заемщиков

По итогам третьего квартала входивший в топ-3 банков по кредитованию наличными на протяжении последних полутора лет ХКФ-банк уступил место Россельхозбанку. Частные розничные банки с дорогим фондированием и отсутствием зарплатных клиентов больше не могут конкурировать с государственными, считают эксперты.

О том, что в тройке лидеров на рынке кредитов наличными произошли изменения, свидетельствуют данные аналитического агентства Frank Research Group (FRG). Согласно им, по итогам третьего квартала места в ней распределились следующим образом: Сбербанк (31,7%), ВТБ 24 (12,5%), Россельхозбанк (РСХБ, 3,6%). ХКФ-банк, еще по итогам второго квартала занимавший 3-е место (с долей рынка 3,7%), по итогам сентября опустился на 4-ю строчку. Именно в сентябре и произошли ключевые изменения в расстановке сил на этом рынке. Так, по итогам августа доли РСХБ и ХКФ-банка были равны и составляли 3,5%, а объем их портфелей различался незначительно. В сентябре РСХБ увеличил отрыв от ХКФ-банка по объему кредитов наличными на 9,3 млрд руб., за месяц госбанк нарастил его на 3,2 млрд руб., до 190,6 млрд руб., в то время как его частный конкурент, напротив, сократил портфель на 4,7 млрд руб., до 181,3 млрд руб.

Сегмент кредитов наличными - самый крупный на рынке потребительского кредитования. Из всех необеспеченных розничных ссуд, по данным FRG на 1 октября, на кредиты наличными приходится 77%, объем таких кредитов составляет 5,34 трлн руб., еще 19,6% (1,36 трлн руб.) приходится на кредитные карты, 3,4% (230 млрд руб.) - на POS-кредиты.

Стоит отметить, что ХКФ-банку удавалось удерживаться в тройке лидеров на этом рынке более полутора лет, несмотря на меры ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования (ужесточение норм создания резервов под необеспеченные ссуды и повышение коэффициентов риска по кредитам с высокими ставками). Регулятор активно взялся за этот рынок после кредитного бума 2012 года, когда объем необеспеченных ссуд вырос за год на 53%, уже по итогам 2013 года рост рынка составил 31,3%. По итогам восьми месяцев текущего года, по данным ЦБ, объем необеспеченных розничных кредитов увеличился лишь на 16,8% (данные на 1 октября недоступны). По данным FRG, в сегменте кредитов наличными наблюдались еще более слабые темпы роста: за девять месяцев 2014 года объем кредитов увеличился на 7,7%.

При этом основной рост в этом сегменте обеспечивали в текущем году именно государственные игроки. Суммарно составляющие теперь тройку лидеров Сбербанк, ВТБ 24 и РСХБ увеличили объем кредитов наличными на 8,6%, до 2,54 трлн руб. А вот выпавший из числа лидеров ХКФ-банк в январе-сентябре показал сокращение портфеля на 13,1%. В самом банке сокращение связывают в первую очередь с борьбой за качество портфеля: летом 2013 года банк усилил взаимодействие с БКИ, повысил требования к заемщикам, ограничил количество и период времени, через который может быть оформлен каждый следующий кредит. И даже при всех этих мерах, по данным на 1 октября 2014 года, согласно российской отчетности, у ХКФ-банка доля просроченных кредитов была на уровне 16,2%.

У госбанков, в отличие от специализированного ХКФ-банка, доля просрочки в портфеле гораздо ниже (2,4-6%) и есть дополнительные источники роста за счет надежных заемщиков. «Госбанки за счет более низкой стоимости фондирования (разница в несколько процентных пунктов), чем у коммерческих розничных банков, изначально могли выбирать себе наиболее качественных клиентов, предлагая ставки по кредитам ниже,- говорит директор по банковским рейтингам »Эксперт РА« Станислав Волков.- Сейчас, когда, развернулась борьба за хороших заемщиков, это им особенно на руку, ведь именно наиболее качественные заемщики максимально чувствительны к ставкам, и несколько процентных пунктов для них повод отдать предпочтение тому или иному банку». К тому же у госбанков огромная зарплатная база, где риски кредитования существенно ниже, чем по клиентам с улицы, что дает им дополнительные преимущества перед специализированными розничными игроками, такими как ХКФ, добавляет он.

Ксения ДЕМЕНТЬЕВА

Read More

Коммерсант: ЦБ гнет линию ликвидности

Выполнение требований «Базеля-3» по ликвидности может дорого стоить банкам. За восполнение нехватки высоколиквидных активов за счет гарантированного финансирования от регулятора банкам предлагается заплатить почти вдвое дороже, чем за «классическое» рефинансирование в ЦБ.

В распоряжении «Ъ» оказались проекты документов, описывающих возможный подход Центробанка к контрактным линиям ликвидности для банков, за счет которых предполагается компенсировать объективный недостаток у них высоколиквидных активов (ВЛА) при переходе на требования «Базеля-3» по ликвидности. К ВЛА кроме денег (наличных и на счетах) Базельский комитет относит госбумаги, которых в России, учитывая ее низкий уровень госдолга, немного. Еще меньше на балансах российских банков иностранных государственных ценных бумаг. А среди бумаг российских корпоративных эмитентов не так много тех, которые имеют наивысшие рейтинги (также включаются в ВЛА). В такой ситуации в качестве ВЛА банкам разрешается учитывать гарантированные контрактные линии финансирования от ЦБ. В имеющихся у «Ъ» документах, разосланных банкам для сбора замечаний и предложений, описано, как это будет работать, а главное - сколько стоить.

Подтянуть норматив ликвидности за счет контрактных линий от ЦБ будет дорого. Ставку по гарантированным кредитам на срок до 90 дней в документе предлагается установить в размере ключевой ставки, увеличенной на 1,75 процентного пункта (то есть сейчас 11,25% годовых). Дополнительно Банк России планирует взимать плату за пользование безотзывной кредитной линией - 0,25% от ее возможного лимита. Чтобы ее открыть, с ЦБ нужно будет заключить соответствующий договор. В рамках него гарантированные кредиты от ЦБ будут даваться под то же обеспечение, что и обычное рефинансирование банков регулятором (кредитные портфели, векселя, поручительства банков, золото, ценные бумаги из ломбардного списка ЦБ). Однако стандартное рефинансирование от ЦБ существенно дешевле - как правило, ключевая ставка плюс один процентный пункт.

Дороговизна финансирования в рамках контрактных линий ликвидности обусловлена наличием гарантий со стороны регулятора. Кредитовать банки, заключившие с ЦБ договоры об открытии линий, он будет независимо от того, к какой группе по экономическому положению они относятся, в то время как в рамках стандартного рефинансирования на деньги ЦБ могут претендовать лишь банки первой и второй классификационных групп. Требовать досрочного погашения кредитов, предоставленных в рамках контрактных линий, в случае снижения классификационной группы банка ЦБ тоже не будет, следует из документа.

Воспользоваться новым инструментом смогут лишь те банки, которые в обязательном порядке будут переведены на требования «Базеля-3» по ликвидности. Изначально предполагалось, что это будут все системно значимые банки, однако при оглашении ЦБ недавнего решения о переносе сроков внедрения «Базеля-3» по ликвидности с 1 января на 1 июля 2015 года стало понятно, что регулятор не исключает сужения круга банков.

Сами банки проект документа ЦБ комментируют не слишком охотно. Основное замечание - слишком дорого, впрочем, аналогов для сравнения в России нет. «Конечно, цена за предоставление безотзывной кредитной линии со стороны ЦБ немаленькая, еще и учитывая фактическую блокировку активов, под которые она будет представляться, и невозможность использовать их для получения более дешевого финансирования от того же ЦБ,- говорит руководитель службы риск-менеджмента банка »Уралсиб« Наталья Тутова.- Но общемировая практика такова, что гарантированные деньги стоят дороже, равно как нормой является и взимание дополнительной комиссии за сам факт предоставления таких гарантий». Оценить адекватность установленной цены сложно, рассуждает госпожа Тутова: «До сих пор в России такие услуги ни от ЦБ, ни на межбанке не предоставлялись. В российском законодательстве не разграничено понятие подтвержденной и неподтвержденной кредитных линий - как правило, в российской практике все кредитные линии являются неподтвержденными. Поэтому сопоставить предложенную регулятором цену попросту не с чем». «Даже если банк готов платить такую цену за гарантированное финансирование, у него может быть просто исчерпано соответствующее обеспечение, а для того чтобы его накопить, нужно время, поэтому ряд игроков просил перенести переход на требования »Базеля-3« на год, но пока ЦБ не прислушался»,- говорит собеседник «Ъ» в банке из топ-10. Участники рынка рассчитывают, что документ будет доработан.

Впрочем, похоже, столь жесткую позицию ЦБ занял не по собственной воле. Первый зампред Банка России Алексей Симановский, в минувшую пятницу выступая на радиостанции «Бизнес FM», заявил: «Я считаю, что это (контрактные линии ликвидности.- »Ъ«) не вполне оптимальное решение. Было более простое предложение - что ЦБ включает в ломбардный список, то и считать с точки зрения расчета показателя ликвидности высоколиквидными активами. Были голоса за и против этого подхода, но последних было больше». Где проводилось обсуждение альтернативного подхода, господин Симановский не уточнил.

Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Ольга ШЕСТОПАЛ

Read More

Коммерсант: Ставка больше, чем счастливая жизнь

Неожиданное повышение Банком России на 1,5 процентного пункта, до 9,5%, стоимости рефинансирования банковской системы вряд ли заметно повлияет на инфляционные ожидания, но сильно скажется на промышленности - реальная ставка банковского процента окончательно уходит в область положительных значений. Новая жесткость кредитно-денежной политики ЦБ могла бы рассматриваться как инструмент структурных реформ при слабой способности правительства их вести в своей зоне ответственности. Впрочем, высокий уровень концентрации в экономике и общедоступность господдержки для окологосударственного бизнеса почти обесценивают непреклонность Банка России.

Резкое повышение ключевой ставки Банком России 31 октября (на 1,5 процентного пункта - до 9,5%) стало крайне неожиданным событием: от ЦБ ждали роста ставки в пределах 0,5-1 п.п. и увеличения гибкости в инструментах рефинансирования. Аналитики ING Eurasia и Unicredit Bank отмечают: в текущих условиях было бы логичным ждать меньшего повышательного движения ставки, снижения объема интервенций на рынке или досрочного полного отказа от них в преддверии полного перехода к таргетированию инфляции с 2015 года либо сдвига оперативного курсового коридора. Самым «большим разочарованием» оказалось отсутствие изменений в политике ЦБ относительно предоставления валютной ликвидности, отмечает Дмитрий Полевой из ING Eurasia: банки не предъявляют заметного спроса на действующие валютные репо и свопы по ставкам выше рынка. В объявленном виде решение по ставке вряд ли поддержит рубль, тогда как ослабление рубля - главный фактор высоких инфляционных ожиданий.

Видение ЦБ общей ситуации в экономике и перспектив ее роста, как минимум, не ухудшилось, и увеличение ставки, по мнению ЦБ, должно стимулировать домохозяйства увеличить норму сбережений (см. «Онлайн»). В своем заявлении регулятор также признает: «Поддержку отдельным отраслям экономики оказывают курсовая динамика и ограничения на импорт ряда продовольственных товаров». Конъюнктурные опросы (Markit и HSBC, Росстата и Высшей школы экономики, Институт экономической политики имени Гайдара (ИЭП)) о состояния промышленности в октябре все без исключения фиксируют увеличение предложения промышленностью в ответ на освободившуюся от импорта нишу внутри экономики, хотя и не видят фундаментальных факторов для разворота промышленности к росту.

В любом случае в условиях дефицита рабочей силы и при недостатке спроса, фиксируемых, например, опросом ИЭП имени Гайдара как основные проблемы для экономического роста в РФ осенью текущего года, рост ставок ЦБ вне зависимости от того, какие цели ставит перед собой регулятор, будет важным элементом структурных реформ. Резкое увеличение стоимости рефинансирования окончательно выводит реальные ставки по банковским кредитам в положительную область. Разные сектора экономики реагируют на рост стоимости денег по-разному, таким образом, демонстративную жесткость денежно-кредитной политики можно рассматривать не только как защиту курса рубля, но и как подключение ЦБ к структурным реформам, итогом которых будет сокращение занятости и выпуска на неконкурентоспособных производствах, получивших с ослаблением рубля и импортными ограничениями надежды на продление своей работы благодаря низкой (при всплеске инфляции во втором полугодии текущего года) реальной стоимости кредита. Заявления ЦБ о высоком уровне загрузки именно «конкурентоспособных», а не всех производственных мощностей при аномально высокой занятости можно считать подтверждением этой версии: ключевая ставка в 9,5% в среднесрочной перспективе ограничит инвестиции малорентабельных компаний и вызовет переток занятости в более перспективные сектора. При этом политические возможности для структурных реформ со стороны правительства невелики.

Впрочем, на пути поддержки ЦБ ставкой структурных реформ, проводимых Минэкономики и Минпромторгом, есть практически непреодолимые (силами только Банка России) препятствия. Первое - высокая концентрация промпроизводства в России: по данным Всемирного банка (ВБ), на долю 25% компаний РФ с наибольшим доходом приходится более 80% выпуска, и вход на рынки для новых компаний проблематичен - высокая стоимость денег эту проблему скорее усугубит. По сути, расчеты ВБ подтверждают, что в период экономических кризисов шансы менее конкурентоспособных крупных компаний выжить на рынке выше, чем у новых претендентов (поэтому периоды спадов в российской экономике продолжительнее, чем в других развивающихся странах). Проблема неконкурентных рынков, как и других барьеров для входа на рынок, напомним, за пределами компетенции Банка России: ей занимается правительство.

Вторую проблему иллюстрируют октябрьские опросы ИЭП: большинство компаний в период турбулентности, как и прежде, рассчитывают не на рост внутренней эффективности, а на поддержку государства. Для 47% опрошенных руководителей компаний оживить инвестиции сейчас могло бы снижение цен на оборудование (самый значимый фактор), для 46% - поддержка государства в виде «субсидий, гарантий, госучастия». Блок Минэкономики и Минфина в Белом доме вряд ли в состоянии блокировать отраслевые запросы на господдержку, аннулирующую при получении «структурные» сдвиги, которых можно было бы ожидать от решений ЦБ по стоимости рефинансирования.

Населению предлагается больше зарабатывать и сберегать, а не тратить

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина аргументировала высокую стоимость инструментов рефинансирования необходимостью увеличения нормы сбережения со стороны населения еще летом, и пока ожидаемой реакции со стороны населения не последовало: в условиях снижения доверия к банкам граждане продолжают проедать ранее сделанные сбережения, сохраняя де-факто прежний уровень потребления. Такой тип поведения для российских домохозяйств рационален, доказывают исследования Всемирного банка - по крайней мере до тех пор, пока в экономике не начнется волна сокращений кадров. ЦБ же исходит из распространенной гипотезы: экономика работает на пределе загрузки мощностей, в условиях исторически минимальных уровней безработицы. В таких условиях ее замедление носит структурный характер, и если не повышать ставки, то увеличение спроса спровоцирует повышение цен, а не предложения. «В случае улучшения внешних условий, формирования устойчивой тенденции к снижению инфляции и инфляционных ожиданий Банк России будет готов начать смягчение денежно-кредитной политики»,- объявил Банк России 31 октября, создавая основание для того, чтобы долгосрочные ставки не росли (во второй половине 2015 года потребительская инфляция, согласно ожиданиям рынка и ЦБ, должна замедлиться). Но это вряд ли добавит сберегательного оптимизма домохозяйствам и тем более не сможет стимулировать инвестиционные планы компаний: в промышленности при текущей курсовой волатильности и ограничениях на внешнее финансирование краткосрочные ставки могут быть важнее среднесрочных; для населения рост стоимости кредита при курсовой неопределенности и высоких инфляционных ожиданиях вполне может в ближайшие месяцы стать сигналом как к сокращению потребления, так и к его дальнейшему наращиванию в ожидании дальнейших экономических сложностей.

Алексей ШАПОВАЛОВ, Дмитрий БУТРИН

Read More

РБК: Зампред ЦБ: «Не должна повториться ситуация, когда отключили карточки»

Разговоры о создании Национальной платежной системы шли последние пять лет. Но до конкретных действий «руки дошли» только после санкций против России и последовавшим за ними отключения карточек Visa и MasterCard ряда российских банков. Банк России создал «дочку» - Национальную систему платежных карт (НСПК), которая возьмет на себя весь платежный трафик и выпустит собственную карту. О том, когда она появится и станет ли НСПК монополистом на платежном рынке РБК рассказала зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Русско-японская карта

– По закону стратегия национальной системы платежных карт должна быть представлена по истечении 60 дней после создания акционерного общества. Это время уже прошло, есть ли стратегия? Какие ее основные тезисы?

– Стратегия была подготовлена и рассмотрена Банком России и Национальным финансовым советом. Она определяет три основные задачи по созданию и развитию НСПК. Первая – это построение независимой платформы по обработке транзакций по операциям с использованием международных карт, осуществляемым внутри России. Вторая – запуск и развитие национальных платежных инструментов. Третья – это продвижение продуктов и сервисов НСПК на международном рынке. Перед тем как утвердить стратегию, мы должны обсудить ее на совете участников и пользователей НСПК. Сейчас идет формирование его состава. Мы надеемся, что он будет представительным. Стратегия будет официально утверждена с учетом мнения участников совета, опубликована и станет основополагающим документом для НСПК.

– Когда это будет?

– Ожидаем, что эта работа будет завершена до конца ноября.

– Когда появятся первые карты НСПК?

– Мы планируем выпуск карты с декабря 2015 года.

– Вы сказали, что будете предлагать продукты НСПК на международном рынке. Как именно вы собираетесь это делать?

– Это действительно один из этапов развития НСПК. Здесь мы рассматриваем следующие основные направления: сотрудничество и интеграция с национальными платежными системами ЕврАзЭс; кобейджинговые программы с международными платежными системами; самостоятельный выход на международные рынки и заключение соглашений с банками-эквайерами и эмитентами о приеме и выпуске карт НСПК. Наиболее быстрой и очевидной видится программа сотрудничества со странами ЕврАзЭс. Хорошие перспективы у программ кобейджинга с международными системами. Некоторые из них уже такой интерес проявили.

– Что это за платежные системы?

– Из международных систем с инициативой совместной программы выступила японская система JCB. В MasterCard сказали, что им это интересно, но надо обсуждать детали. Из стран ЕврАзЭс – это система платежных карт Белоруссии «Белкарт». То есть у этих направлений есть перспективы, и если они реализуются, то держатель нашей карты получит возможность обслуживаться и в России, и за рубежом.

– В НСПК обязаны будут участвовать банки, которые Банк России признает значимыми на рынке платежных услуг. Сколько будет таких банков?

– Количество банков будет зависеть от их соответствия критериям, устанавливаемым Банком России для значимых банков. В настоящее время эта работа находится в стадии завершения.

– Будете ли вы стимулировать к участию в НСПК банки, для которых участие в НСПК необязательно?

– Мы будем приветствовать участие в НСПК максимально широкого круга розничных российских банков. Они смогут работать по привычной им двухуровневой схеме: банки-аффилиаты присоединяются к НСПК через банки-принципалы, и, таким образом, они автоматически становятся участникам системы. Надеемся, что условия членства в НСПК будут настолько привлекательными для банковского сообщества, что количество участников будет максимально широким и представительным.

Не монополия, а единый центр

– Участники рынка все чаще говорят о появлении очередной госмонополии в виде НСПК.

– Это ошибочная позиция. Речь идет не о монополии, а о создании единого центра ответственности по обработке транзакций по международным картам. Это вопрос национальной безопасности и безопасности проведения операций держателями карт внутри страны. Не должна повториться ситуация, когда отключили карточки и не было решений, чтобы держатели карт смогли нормально воспользоваться ими на российской территории.

С точки зрения развития платежной системы НСПК – не единственная платежная система и, согласно закону, не может быть единственной. Более того, я считаю, что все платежные системы важны и все платежные системы нужны. Только благодаря нормальной, честной конкуренции мы сможем достичь развития сервисов и предоставления высококлассных услуг. Мои встречи с руководством международных и локальных платежных систем свидетельствуют: они уверены, что российский рынок недостаточно насыщен, и они видят, где можно предложить свои услуги и продукты.

– Зачем потребовалось замыкать трафик международных платежных систем на НСПК? Фактически вы лишили их возможности выбора локального партнера для обработки своих транзакций.

– Принятие этого закона потребовалось для обеспечения безопасности и бесперебойности обработки трафика. Если бы платежные системы выбрали разных локальных партнеров, обеспечить бесперебойность и гарантированность проведения операций было бы очень сложно. У каждого партнера свои правила и свой уровень систем обеспечения безопасности, а в НСПК правила и стандарты будут едиными и прозрачными для всех.

Подходящих решений нет

– Банк России выделил в капитал НСПК 500 млн руб., стоимость всего проекта ранее оценивалась в 3 млрд руб. Какие по факту будут затраты?

– Сумма в 3 млрд руб. – это была первоначальная оценка. Сумма может быть уточнена, когда мы закончим работу с поставщиками решений и инфраструктуры. Сейчас мы работаем над подписанием конкретных договоров, и после завершения этой работы сумма будет конкретизирована. Мы не ожидаем, что она должна сильно отличаться от той, которая была названа.

– С какими компаниями вы уже приняли решение работать? Есть информация, что одна из них – это «Опенвэй решения».

– ОАО «НСПК» проводило конкурс по рассмотрению разных ИТ-решений и платформ, в нем участвовало семь компаний. В результате проведенного анализа мы увидели, что из существующих решений нет ни одного, которое бы на 100% соответствовало задачам и целям НСПК. Поэтому по итогам рассмотрения всех предложений было принято решение о создании собственной платформы в сотрудничестве с интегратором – компанией «Опенвэй решения». Это российская компания, и для нас это принципиально. Наша платформа будет состоять из нескольких компонентов, которые включают как собственные разработки, так и разработки, которые сделает интегратор под наши требования. Таким образом, будет создана платформа, у которой нет и не может быть аналогов, поскольку она создается исключительно под цели и задачи НСПК. И наше жесткое требование – это передача кодов, лицензий, интеллектуальной собственности в НСПК. Таким образом, непосредственно НСПК будет являться владельцем IТ-решений и их дальнейшая разработка и модификация будут осуществляться силами НСПК.

– Допускаете ли вы применение западных наработок?

– Частично они могут быть использованы, но разработчики должны обеспечить передачу кода и лицензии на эти технологии в НСПК.

Если отключат SWIFT

– Недавно появилась угроза отключения России от международной системы обмена финансовой информации – SWIFT. Банк России сейчас работает над альтернативными вариантами. Будут ли они предложены банкам официально, обсуждалась ли их цена?

– Мы провели с банками тестирование передачи сообщений в формате ED 501, которое включает возможность передачи форматов SWIFT. К декабрю мы планируем протестировать дополнительные варианты обмена сообщениями, которые позволят банкам выбрать удобный способ электронного взаимодействия с Банком России в зависимости от особенностей их IТ-платформы. У нас есть информация от банков, что если тарифы для них будут привлекательны и им это будет удобно, то они будут пользоваться нашей системой наряду с другими существующими системами по передаче сообщений. Тарифы будут определены позднее с учетом себестоимости и рыночных условий на данные услуги.

– Но все ли эти варианты решают проблему замены SWIFT при переводах внутри России? При внешних переводах без SWIFT не обойтись. Как эту проблему решить?

– Это сложный вопрос. Мы направляли запросы банкам, и они подтвердили, что тестировали альтернативные каналы взаимодействия по трансграничным платежам. Это системы «банк–клиент», «Телекс», система электронного документооборота. Но эти альтернативные каналы гораздо менее эффективны. С точки зрения их скорости и удобства они несравнимы с системой SWIFT. На сегодня SWIFT – один из важных элементов банковской инфраструктуры, и ущерб отключения России от SWIFT будет ощутим для всех: как для российских банков и клиентов, так и для зарубежных. Это никому не выгодно. Мы надеемся на благоразумие и соблюдение интересов финансового сообщества в данном вопросе.

– У Минфина есть идея, чтобы в России появилась «дочка» SWIFT, как в свое время появились здесь дочерние организации Visa и MasterCard. С вами эту идею обсуждали? Вы ее поддерживаете?

– Мы считаем, что решение по развитию системы передачи сообщений на базе инфраструктуры Банка России является более быстрым, выгодным и безопасным для нашей банковской системы. Банки будут иметь возможность пользоваться сервисами Банка России по передаче сообщений в форматах SWIFT для внутрироссийских операций начиная с декабря 2014 года либо в дополнение, либо в качестве альтернативы SWIFT в случае необходимости.

– Если геополитическая ситуация будет развиваться сильно не в пользу России, возможно ли появление еще одной «дочки» Банка России для решения вопроса со SWIFT?

– На данном этапе мы не видим в этом необходимости. Существующая транспортная система Банка России с развитием новых услуг и видов сообщений достаточна для того, чтобы этот вопрос решить.

Сколько карт выпускается в России

220,6 млн карт эмитировали российские банки на 1 июля 2014 года, в том числе:

100 млн карты Visa

80 млн карты MasterCard

2 млн карты «Золотая корона»

1 млн карты «ПРО100» (включая 370 тыс. карт УЭК)

850 тыс. карты Union Card

4,3 млн операций на 13,6 млрд руб. провели россияне по картам в первом полугодии 2014 года

10,8 млрд руб. операции по снятию россиянами наличных в первом полугодии 2014 года

Источники: ЦБ, данные платежных систем, официальные заявления

Ольга Скоробогатова

Родилась 4 июня 1969 года. В 1990-м окончила Московский институт народного хозяйства им. Г.В. Плеханова, в 1995-м – Университет штата Калифорния (MBA). В 1993–1998 годах занимала руководящие должности в АКБ «Москва», в 1998–2003 годах была директором департамента расчетов АКБ «Автобанк». Следующие 11 лет Скоробогатова проработала в Росбанке. В мае 2003 года она возглавила в нем департамент развития розничного бизнеса. Затем занимала должности главы дирекции операционно-кассового обслуживания, дирекции розничного обслуживания и дирекции IТ. В ноябре 2007 года стала заместителем предправления. На этой должности Скоробогатова отвечала за функционирование и развитие систем операционно-кассового и Read More

Газета.Ru: Потратить без жалости

Конфликт на Украине, санкции, контрсанкции, падение курса рубля, снижение темпов роста зарплат - все это беспокоит жителей России, которые пытаются понять, как с наименьшим ущербом выйти из сложившейся экономической ситуации. «Газета.Ru» поговорила с экспертами и узнала, как потратить деньги, чтобы потом не было мучительно больно.

Нестабильная в последнее время ситуация на валютном рынке заставляет многих россиян задумываться о том, как «не прогореть» в кризис. Никому не хочется терять заработанное честным трудом, но и решить, во что вложить сбережения, тоже непросто. Рыночная конъюнктура такова, что просто не потерять деньги из-за их обесценивания кажется не меньшей удачей, чем заработать.

«Газета.Ru» опросила экспертов из разных отраслей экономики и выяснила, как, по их мнению, сейчас лучше всего вкладывать имеющиеся средства. Ведь вариантов масса, и неопытный человек поначалу теряется в выборе возможностей. Для анализа была выбрана сумма в 2 млн руб. - не маленькая, но и не слишком крупная.

Банковские вклады

Один из самых популярных видов вложения денег - банковские депозиты. Доходность по сравнению со многими другими финансовыми инструментами невелика, но для цели «сохранить и по возможности приумножить» депозиты прекрасно подходят. К тому же это надежно, особенно если иметь дело с крупными игроками банковского рынка.

Важно помнить, что лучше распределять средства по банкам таким образом, чтобы в каждом находилось не более 700 тыс. руб.: сумма страховой компенсации на вклады в одном банке не может превышать эту сумму, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако если вклады имеются в разных банках, то максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тыс. руб. для каждого из них.

При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов, говорится на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стремительное обесценивание рубля в последнее время обеспокоило многих, но эксперты уверены, что в дальнейшем ситуация улучшится, и предлагают варианты, исходя из такой позиции. Так, аналитик ВТБ Алексей Михеев считает, что уже начавшееся укрепление рубля может продолжиться, так что вкладываться в валюту сейчас - не самый привлекательный вариант.

«Один из самых интересных инструментов - евробонды, доходность по которым превышает ставки рублевых депозитов. Сейчас они довольно дешевые, но по мере стабилизации политической ситуации вокруг Украины их стоимость будет расти, к тому же по ним идет купонный доход. Соответствующий инструмент не так давно запустила Московская биржа», - говорит Михеев.

«Потерять деньги можно в любой валюте, но конвертировать сейчас рубли в доллары и евро большого смысла нет», - соглашается с Михеевым главный экономист БКС Владимир Тихомиров. По его мнению, в среднесрочной перспективе рубль должен укрепиться, поэтому если вы заинтересованы потратить рубли в пределах России, то надежнее всего - рублевый депозит. «Российские акции и облигации представляют слишком большой риск. В дальнейшем можно депозит разложить по трем валютам, но не сейчас», - добавляет Тихомиров.

Ведущий аналитик Промсвязьбанка Алексей Егоров считает, что стремительное удешевление рубля продолжится, но все же советует обратить внимание на мультивалютный вклад.

«Большинство обывателей заинтересованы в источнике пассивного дохода. В таком случае рублевый депозит обеспечит доходность выше инфляции, а мультивалютный - защиту от девальвации рубля. Лучше использовать классическую процентовку: по 33% в рублях, долларах и евро», - объясняет Егоров.

Недвижимость

Многие считают, что одним из наиболее прибыльных и эффективных вложений денег в России является инвестирование в недвижимость. Во-первых, даже при худшем сценарии (например, дефолте) недвижимость обесценится намного меньше, чем деньги, равные ее стоимости. К тому же от имеющейся недвижимости можно получить массу дивидендов - к примеру, сдать купленную квартиру в аренду или вложить деньги в объект на начальном этапе строительства, а после введения в эксплуатацию - выгодно продать по цене в 1,5–2 и больше раз.

«В первом полугодии, а пока данные есть только по нему, 5,1% располагаемых доходов ушло на приобретение недвижимости. Это самый высокий показатель за 10 лет. В 2013 году, для сравнения, было 4,3% располагаемых доходов, а это разница в сотни миллиардов рублей», - говорил ранее «Газете.Ru» ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) к.э.н. Игорь Поляков.

Однако эксперты отмечают, что сейчас цены на недвижимость в России зачастую завышены, и в будущем может произойти значительное снижение цен и приостановка многих проектов.

«За 2 млн руб. квартиру купить сейчас можно, но это будет только Подмосковье, причем не ближайшее», - говорит директор по связям с общественностью «Метриум Групп» Елена Кудымова. По ее словам, если кризис на рынке недвижимости все-таки наступит, то наиболее ликвидными и перспективными будут проекты в черте Москвы или ближайшем Подмосковье - не дальше 10–20 км. Кроме того, можно использовать средства как первый взнос по ипотеке, сейчас пока еще не поздно, уверяют эксперты.

«Шума было много, но на самом деле ставки выросли всего лишь на 0,5 процентного пункта. Наши специалисты по ипотеке получили информацию, что после Нового года ставки вырастут еще на 0,5–1 п.п. Мы уверены, что ставки будут расти, и вот сейчас - до конца года - еще можно успеть запрыгнуть в этот уходящий поезд», - добавляет Кудымова.

Автомобиль

Вложить средства можно и в автомобиль: многие считают, что этот актив слишком быстро обесценивается, однако если вы давно хотели обновить свое авто, сейчас неплохое время для этого. Можно получить и выгоду, главное - внимательно отнестись к выбору модели транспортного средства. «На 2 млн руб. вполне можно приобрести сразу несколько автомобилей, таких как Mitsubishi Lancer 10, Ford Focus или Toyota Rav4. Их средняя цена составляет около 400–500 тыс. руб. Эти автомобили гарантированно не потеряют в цене, поскольку они весьма ликвидны, а потеря стоимости при их старении минимальна. Оставшуюся сумму можно потратить на организацию качественного парковочного места», - рассказывает гендиректор компании «ПодборАвто» Денис Еременко.

Разумеется, можно обратить внимание и на менее популярные варианты вложения средств - драгоценные металлы, предметы искусства, ценные бумаги, криптовалюты, венчурные фонды. Многие из них потребуют куда меньше вложений, чем описанные выше варианты, но и прибыль, скорее всего, будет невелика, а вот риски, наоборот, серьезнее.

Юлия КАЛАЧИХИНА, Владимир ТОДОРОВ, Екатерина САХАРОВА, Иделия АЙЗЯТУЛОВА

Read More

РБК: Москвичи начали скупать недвижимость из-за дешевеющего рубля

Стремительное падение российской валюты оживило московский рынок жилья. Риелторы и девелоперы отмечают рост спроса на квартиры, а банкиры – на ипотеку.

Рубли меняют на метры

«Наши продажи зашкаливают, – признается председатель совета директоров «Бест-Новостроя» Ирина Доброхотова. – Октябрьский план был перевыполнен еще до конца месяца – у нас чуть ли не очереди из клиентов стоят, лишних агентов нет, даже приходится отменять отпуска и работать до ночи». Из-за падения рубля люди массово стремятся заключить договоры долевого участия, лишь бы зафиксироваться в нынешних рублевых ценах, объясняет она. Ситуация такая же, как в первом, крымском, квартале этого года. «Большинство покупателей воспринимают недвижимость как один из активов, который позволяет сохранить деньги», – говорит генеральный директор «Метриум Групп» Мария Литинецкая.

О росте спроса говорят и застройщики. «Оживление продаж началось еще в сентябре и продолжилось в октябре. Продажи по сравнению с летним среднемесячным показателем выросли приблизительно на 130%, – рассказывает представитель группы ПИК. – Это связано не только с проводимой сентябрьской акцией, по которой скидки достигали 10%, но и с началом делового сезона». Довольны объемами осенних продаж в ГК «Мортон»: по словам представителя застройщика Игоря Ладычука, в октябре компания продала 50 тыс. кв. м жилья против 37,2 тыс. кв. м в сентябре. «В октябре были зафиксированы более высокие показатели не только в сравнении с сентябрем, но и с октябрем прошлого года», – свидетельствует коммерческий директор ФСК «Лидер» Григорий Алтухов.

Метры меняют на доллары

На вторичном рынке в октябре наблюдается иная тенденция. По данным главы аналитического центра «Инком» Дмитрия Таганова, спрос не вырос, но предложение увеличилось сразу на 17%. Управляющий партнер агентства недвижимости Spencer Estate Вадим Ламин объясняет это так: рубль падает, цены на жилье выражены в рублях, и собственники инвестиционных квартир опасаются, что долларовая стоимость их недвижимости снижается: «Продавцы понимают, что сегодня это может быть последний шанс продать свою недвижимость за разумные деньги, поэтому выставляют квартиры».

Статистика аналитического центра irn.ru подтверждает обоснованность этих опасений. Если в сентябре долларовый индекс цен на квартиры в Москве упал на 2,5%, а рублевый вырос примерно на столько же, то в октябре рублевый индекс в среднем прибавлял по 0,4% в неделю, а долларовый падал примерно на 1%, комментирует руководитель irn.ru Олег Репченко. В результате в октябре средняя цена на московскую квартиру составила $4667 за 1 кв. м против $4863 в сентябре. «Сейчас долларовый индекс составляет $4552 – это самый низкий уровень за последние три года», – обращает внимание Репченко. По его наблюдениям, продавцы пытаются поднимать рублевые цены, чтобы компенсировать обесценение национальной валюты, но покупатели не готовы платить больше.

Ипотека растет и дорожает

«По нашим наблюдениям, доля ипотечников среди покупателей квартир к концу октября составила около 47%», – делится Доброхотова из «Бест-Новостроя». «Доля ипотечных сделок выросла, потому что покупатели хотят взять кредит, пока рост ставок по ипотеке на рынке умеренный», – объясняет руководитель аналитического центра Est-a-Tet Владимир Богданюк. «Люди старались успеть впрыгнуть в последний вагон и взять ипотеку на прежних условиях; с 5 ноября ЦБ повышает ключевую ставку на 1,5 процентного пункта, до 9,5%, значит, ставки по ипотеке вырастут на 0,5–1%», – говорит заместитель предправления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов.

Другие банкиры тоже отмечают рост спроса на ипотеку. «В сентябре 2014 года спрос на ипотеку в нашем банке увеличился на 41% по сравнению с сентябрем прошлого года и на 18% по сравнению с августом текущего года, – сообщил директор департамента маркетинга банка DeltaCredit Никита Зубарев. – В октябре (по оперативным данным, без учета показателей последних дней месяца) число обращений в банк выросло на 23% относительно октября прошлого года».

В Сбербанке в сентябре-октябре наблюдался рост на 10% по сравнению с июлем-августом. Пресс-служба ВТБ24 отмечает, что спрос на ипотеку в банке стабилен – в сентябре-октябре он почти не изменился по сравнению с августом. «В дальнейшем, несмотря на высокий сезон, рынок будет замедляться, в том числе и в связи с повышением ипотечных ставок», – заключил представитель ВТБ24.

Разворота не случилось

Повышение ключевой ставки сразу на 1,5 процентного пункта, до 9,5% годовых, предпринятое Центральным банком в пятницу, 31 октября, не охладило валютный рынок. Сразу же после публикации пресс-релиза рубль укрепился, но всего на семь минут, после чего национальная валюта вновь начала слабеть. К закрытию торгов в понедельник на Московской бирже доллар поднялся до 43,6 руб., евро – до 54,48 руб. (во вторник торгов не было).

«Попытка повлиять на курс увеличением ставок неоднозначна, потому что его ослабление в основном связано с дефицитом долларовой ликвидности, низкими ценами на нефть, необходимостью гасить внешние долги, и сложно говорить об эффективности влияния процентного канала на эти факторы. При этом решение очевидно негативно для экономического роста – в дополнение к внешнему кредитному шоку ЦБ добавил внутренний кредитный шок», – говорит главный экономист по России и СНГ «Ренессанс Капитала» Олег Кузьмин.

По мнению главного экономиста ФГ БКС Владимира Тихомирова, повышение ставки не окажет существенного влияния ни на инфляцию, которую двигают вверх немонетарные факторы, ни на темпы кредитования, которые и так замедляются: «Инструменты, которые находятся в руках ЦБ, уже не позволяют ему контролировать ни инфляцию, ни курс рубля, ни поддерживать экономический рост. Действуют другие факторы, которые ЦБ контролировать не может».

Алексей ПАСТУШИН, Юлия ПОЛЯКОВА

Read More

BFM.Ru: Крым оказался в кредитном вакууме

Жителям полуострова поступают звонки от коллекторов с требованием погасить задолженность по кредитам перед украинскими банками. Но как действовать в данной ситуации - не совсем понятно.

В последнее время все больше и больше жителей присоединенного к России полуострова жалуются на то, что им поступают звонки от коллекторов с требованием погасить задолженность по кредитам перед украинскими банками.

При этом не совсем понятно, кто действительно звонит и что в этой ситуации делать. Оборотная сторона медали - депозиты крымчан оказались фактически заморожены, и получить их они не могут ни в Крыму, ни в Киеве.

Звонки и СМС поступают с неизвестных номеров, в основном, с московских. Иногда вежливые, а иногда совсем нет - собеседники сообщают, что долги переданы от украинских российским банкам. И что надо их срочно, выплатив штраф, погасить.

Крымский премьер Сергей Аксёнов уже поспешил заявить, что «украинские банки не имеют морального права требовать никаких выплат», и платить не нужно. Это заявление идет в русле того, что 17 апреля Владимир Путин говорил на «прямой линии» с россиянами.

Тогда вопрос звучал так: «Оформил в лизинг машину для личного пользования в «ПриватБанке», осталось платить до полного погашения 2 года. Машина оформлена на группу «Автоприват» в Киеве. «Приватбанк» ушел с полуострова, как быть?»

«Ну, катайтесь спокойно, ну не хочет господин Коломойский с Финкельштейном получать деньги от вас, это их дело!», - последовал ответ Путина.

На самом деле многие крымчане готовы платить. Но не знают, как это сделать.

Александр Денисенко, крымский журналист: «Действительно, некоторые украинские банки, которых вынудили из Крыма уйти, через коллекторские фирмы начинают названивать крымчанам или присылают SMS с требованием вернуть кредиты. Я знаю людей, которые выезжали на территорию соседней украинской области или в Киев, и гасили кредиты, и даже получили справку. Что касается моего личного опыта, то у меня была попытка погасить небольшой кредит, который остался в «ПриватБанке». Но она ничем не увенчалась, поскольку в руководстве «ПриватБанка» в Днепропетровске мне объяснили, что с точки зрения документов крымчан для них вообще не существует. Крымчане для них находятся в категории «выбили», то есть «умерли».

Документ с крымской регистрацией фактически закрывает для крымчан двери всех банковских учреждений Украины. Постановление Нацбанка Украины в начале мая запретило украинским банкам работать на полуострове. До того их в Крыму было 48 - около трети всех банков Украины. Объем их кредитов населению приближался к 2 млрд долларов. Около половины из этой суммы приходится на «ПриватБанке».

Механизма, по которому можно гасить долги, нет. Поэтому страдают в нынешней странной ситуации, в том числе, и российские банки.

Олег Пась, директор киевской аудиторской компании «Паудис»: «Украинские банки находят различные варианты, пытаются хоть что-то вытащить из этой ситуации. До крымчан дозваниваются российские коллекторы, с которыми работают украинские банки. И заявления крымских властей о том, что можно не погашать кредиты в очень сложное, малорегулированное поле вносят еще большую неразбериху. Статус, например, ипотечного кредита, который даже тот же ВТБ-Украина кредитовал... Теперь он не может взыскать эти деньги с крымского заёмщика».

Что касается депозитов, тут тоже всё непросто. Жители Крыма, которые сохранили свой украинский паспорт, деньги могут получить.

Но существует ограничения по снятию в день - не больше 15 тысяч гривен в эквиваленте для валютного депозита или 150 тысяч для депозита в гривнах. То есть, чтобы снять 10 тысяч долларов, например, надо потратить 2 недели.

Для тех же, кто от украинского гражданства отказался, возникают ещё большие сложности. Нерезидентам большинство украинских банков вообще отказываются выдавать деньги, обосновывая это тем, что порядок выдачи вкладов для таких лиц не отработан.

Андрей ЖВИРБЛИС

Read More

РБК: Нацбанк Украины запретил кредиты и вклады в российских рублях

Национальный банк Украины (НБУ) запретил кредитно-депозитные операции в российских рублях на территории Украины. Об этом говорится в постановлении от 3 ноября, обнародованном на сайте регулятора.

В документе говорится о запрете на материковой территории Украины привлечения вкладов (депозитов), в том числе увеличение суммы вклада, по договорам банковского вклада до вступления в силу закона о создании свободной экономической зоны в Крыму. Запрещается также пролонгация таких договоров.

Также водится запрет на «предоставление средств в кредит (заем), в том числе по кредитам овердрафт, а также путем пролонгации срока пользования кредитом (займом) или его долей по договору, заключенному до вступления в силу закона».

Постановление также вводит ограничения на ввоз рублей на территорию Украины. «Перемещение наличных российских рублей через административную границу СЭЗ [свободная экномическая зона] «Крым» запрещается, за исключением их перемещения физическими лицами в сумме, не превышающей в эквиваленте 10 тыс. гривен, при условии устного декларирования должностному лицу таможни», - сказано в постановлении.

Этим же постановлением Нацбанк Украины приравнял жителей Крыма к нерезидентам Украины. Согласно документу, «переводы (платежи) с материковой территории Украины на территорию Крыма или с территории Крыма на материковую территорию Украины осуществляются в порядке, предусмотренном нормативно-правовыми актами Национального банка Украины для операций по переводу средств за пределы Украины/в Украину».

Закон о создании в Крыму свободной экономической зоны президент Украины Петр Порошенко подписал 25 сентября.

Мария БОНДАРЕНКО

Read More

Газета.Ru: ЕЦБ принял на себя обязательства европейского мегарегулятора

Европейский центральный банк в этот вторник взял на себя роль банковского мегарегулятора Европы, сообщает Agence France-Presse.

В роли наиболее масштабного органа банковского надзора ЕЦБ будет напрямую курировать 120 крупнейших банков еврозоны, на которые приходится более 80% от общего объема банковских активов еврозоны.

При этом около 3,5 тыс. «менее значимых» кредитных организаций по-прежнему будут контролироваться национальными властями отдельных стран еврозоны при общем надзоре ЕЦБ.

Read More

РБК: Россияне обошли европейцев по числу объектов недвижимости в собственности

Помимо основного жилья 32,3% российских домохозяйств владеют другой недвижимостью: квартирой, домом или земельным участком, следует из исследования, проведенного центром «Демоскоп» по заказу Минфина (оно основано на анкетировании более 6 тыс. домохозяйств и опросе почти 12,6 тыс. человек). Чаще всего (у 15,1% российских домохозяйств) другая недвижимость – это дом (городской, загородный или дачный). На втором месте (12,3%) – квартира, на третьем (10,5%) – земля.

В Европе аналогичный показатель ниже: по данным Европейского Центрального банка, он составил в прошлом году лишь 23,1%. Максимальный уровень был зафиксирован на Кипре (51,6%), в Греции (37,9%, данные 2009 года), а также в Испании (36,2%, данные 2008 года). В Нидерландах, Австрии и Бельгии, напротив, только 6,1, 13,4 и 16,4% граждан соответственно оказались собственниками двух и более объектов недвижимости.

Основную часть своей недвижимости россияне получили в ходе бесплатной приватизации, напоминает управляющий партнер IntermarkSavills Дмитрий Халин. Речь идет как о квартирах, так и о домах (дачах), полученных по дачной амнистии. «Надо учитывать и традиционный уклад россиян, – продолжает он. – У нас принято, чтобы родители покупали жилье детям в тот момент, когда те еще не обзавелись своей семьей. К тому же в России достаточно широко распространена тенденция самим создавать объекты недвижимости – покупать участок, строить дом, гараж».

В Европе отношение к недвижимости исторически другое, там она облагается немалыми налогами, и фискальная дисциплина там совсем другая, отмечает член совета директоров компании «СтройИнвестТопаз» Максим Раевский: «В зависимости от страны единовременный налог на недвижимость в Европе составит 2,5–5% от стоимости объекта, при этом его надо уплатить в течение четырех недель после подписания договора купли-продажи».

При этом европейцы довольно спокойно относятся к аренде недвижимости и зачастую арендуют на каникулы, например, один и тот же летний дом или шале в горах на протяжении многих лет, рассказывает директор департамента аналитики Knight Frank Russia & CIS Ольга Ясько. В Европе и одно домовладение имеют в собственности не так много людей, напоминает Халин. «В отдельных странах соотношение тех, кто владеет, и тех, кто арендует недвижимость, иногда распределяется 50 на 50, а иногда и выше в пользу арендаторов, – объясняет он. – В то же время в таких странах, как Греция и Испания, процент домохозяйств, у которых в собственности есть два и более объекта недвижимости, выше, потому что там второй дом или квартира, как правило, расположены на морском побережье и представляют собой аналог нашей дачи».

Новый налог на имущество, исчисляемый от кадастровой стоимости недвижимости, вряд ли приведет к массовой распродаже, уверена Ясько: «Многие дачники в нашей стране – люди пенсионного возраста и освобождены от уплаты налога. А для тех, кто купил недвижимость на собственные средства, налог не составит значимой величины».

Граждане и их финансы

45,1% домохозяйств имеют запасы сбережений

88,5 тыс. руб. средний размер финансовых активов одного домохозяйства

36,9 тыс. руб. в среднем у граждан находится на текущих счетах

188,1 тыс. руб. средний размер

Read More