Банки | Банки и Финансы - Part 1159

Category Банки

Известия: Светлана Кирсанова: «Интерес к оплате смартфонами — огромен»

По данным исследовательской компании TheNilsonReport, Сбербанк стал крупнейшим банком-эквайером в Европе, обеспечив 7,5 млрд покупок в традиционных торговых предприятиях и интернет-магазинах, за 2016 год этот показатель вырос на 41% по сравнению с итогами предыдущего года. О том, за счет чего этого удалось добиться, много ли еще банковских карт нужно россиянам и какие технологии идут им на смену, в интервью «Известиям» рассказала старший управляющий директор блока «Розничный бизнес» Сбербанка Светлана Кирсанова.

— По итогам 2011 года Сбербанк занимал в рэнкинге эквайеров TheNilsonReport 12 место. За счет чего в течение пяти лет удалось вырваться на первое?

— В Сбербанке давно работает программа «Безналичный мир», она предусматривает развитие эквайринга и расширение возможности для клиента использовать платежный инструмент везде, где ему это необходимо. Сначала мы сосредоточились на крупных городах и устанавливали POS-терминалы в торговых предприятиях там — в итоге в городах-миллионниках расплатиться банковской картой можно практически в любой торгово-сервисной точке. Но в небольших городах и поселках картой было расплатиться негде, кроме того, существовали отдельные сегменты рынка, где такие платежи вообще не были представлены. Мы сфокусировались именно на тех нишах рынка, которые были слабо вовлечены в систему электронных платежей — и это дало результат. Мы анализировали каждый сегмент торговых предприятий, смотрели на специализацию магазинов, выясняли потребности покупателей и продавцов и на основе этого определяли, где нужен POS-терминал, а где достаточно интернет-эквайринга и т.д. Радует, что инициатива часто исходит от конечных потребителей — нам звонят владельцы небольших сельских магазинов и просят установить им POS-терминалы, т.к. их покупатели хотят платить картой. Это означает, что безналичные платежи стали абсолютно привычными. Мы пошли дальше и сделали «безнал» доступным для больших покупок — автомобилей и квартир.

Второй важный аспект — развитие сервиса. Скажем, если ломается оборудование, важно, чтобы кассир знал, что сделать, чтобы поменяли или починили терминал. Еще несколько лет назад в Сбербанке такого централизованного сервиса не было. Мы сфокусировали работу на обслуживании POS-терминалов, при этом мы моделировали поведение всех участников процесса — от кассира до технологической службы. Мы построили много инженерных хабов по всей стране, чтобы доставка оборудования занимала минимальное время. И, что самое важное, всё это мы делаем за свой счет. Если смотреть на рынок Европы или США, то там оборудование закупается клиентом. И он не всегда принимает решение, которое способствует, например, развитию бесконтактных технологий. Мы же пару лет назад приняли решение, что не поставляем клиентам оборудование, которое не поддерживает бесконтактные платежи.

— Как вы оцениваете уровень проникновения пластиковых карт в России? Есть еще куда расти?

— Согласно официальным цифрам ЦБ, доля безналичных расчетов в нашей стране — не выше 30%. В самых продвинутых в данном плане странах — например, в некоторых скандинавских государствах — доля безналичных расчетов сейчас составляет 98–99%. Поэтому, на мой взгляд, потенциал огромен.

— Вы упоминали бесконтактные платежи. А на какие новые технологии в целом сейчас делает ставку Сбербанк?

— Сейчас очень много разных технологий: классическая оплата в POS-терминалах, онлайн-шопинг, интернет-банк, оплата смартфонами, биометрия. Мы развиваем все эти технологии и вводим новые, чтобы дать клиенту возможность выбрать, чем ему пользоваться удобнее. Поэтому технологию, на которой мы сосредоточимся в дальнейшем, определит сам клиент.

— Отличается ли статистика по мошенничествам в ходе платежей смартфонами от аналогичной статистики по «классическим» пластиковым картам?

— При записи карты в смартфон записывается не сама карта, а некий кодовый номер, который не совпадает с номером карты. Это обеспечивает более высокий уровень безопасности. И, надо сказать, интерес к оплате смартфонами — огромный. С октября, когда впервые появилась возможность оплатить телефоном, наши клиенты совершили более 26 млн покупок таким способом. Для нас это было небольшим открытием. Мы полагали, что данные технологии будут в основном востребованы в городах-миллионниках, а оказалось, что транзакции со смартфонов идут даже в весьма удаленных и малонаселенных областях. Причем и люди старшего поколения этим сервисом пользуются, и молодые — все в равной степени.

— Насколько перспективно внедрение платежных систем, основанных на биометрической идентификации клиента, какова степень защиты таких систем?

— Уровень безопасности высокий: данные клиента оберегаются двойным уровнем защиты. Во-первых, мы не храним биометрические слепки. Биометрические данные конвертируются в цифровой код, и весь обмен внутри информационных систем банка происходит с ним. Если представить, что злоумышленник даже получит эти данные, он ничего не сможет с ними сделать. Во-вторых, сами наши системы имеют серьезный уровень защиты, вероятность взлома крайне низка. Кстати, биометрический проект, как и платежи смартфонами, новый, и мы видим среди клиентов тех, кто регулярно оплачивает покупки по отпечатку пальца. Например, в «Азбуке Вкуса» на Севастопольском проспекте в Москве, по нашим оценкам, доля таких покупателей в числе постоянных клиентов магазина около 20% — это люди, которым для оплаты нужно просто оказаться в магазине: не нужен ни кошелек, ни сумка, и это действительно удобно.

Марина КОЧЕТОВА

Read More

РБК: Эксперты Кудрина увидели тупик в рецептах сокращения давления на бизнес

Проблема давления правоохранительных органов на бизнес в России существует, однако уголовных дел против предпринимателей возбуждается значительно меньше, чем думают многие. Проблема не в коррупции силовиков, «а в самой возможности переописания в терминах уголовного права предпринимательской деятельности». Об этом в докладе «Проблема правоохранительного давления на бизнес: ложные посылки и бесперспективные предложения» пишут эксперты Института проблем правоприменения при Европейском университете в Санкт-Петербурге, исследование подготовлено по заказу Центра стратегических разработок (ЦСР) Алексея Кудрина. Сокращению давления на бизнес, по мнению авторов, не помогут ни усиление ответственности правоохранителей, ни институт бизнес-омбудсмена.

Не те предпосылки

«Цифра в 200 тыс. дел против предпринимателей в год (или 100 тыс.) кочует из документа в документ. Она ни в коей мере не может соответствовать действительности», — констатируют авторы. Проблема с методологией подсчета — если учитывать только те дела, где преступления предположительно совершили предприниматели и руководители компаний в рамках осуществления экономической деятельности, то их число оказывается на порядок меньше — 5–15 тыс. Впрочем, на ведение бизнеса негативно влияют и такие масштабы, указывает ЦСР. К тому же «есть еще давление в ходе доследственных проверок», оценить масштабы которого из-за отсутствия статистических данных невозможно, говорится в докладе. Неверным является и мнение, что давление на бизнесменов связано «с индивидуальными коррупционными целями» силовиков, пишут авторы. Зачастую уголовные дела становятся результатом спора хозяйствующих субъектов, поэтому проблема — «в самой возможности переописания [ведения бизнеса] в терминах уголовного права».

Предложения без результата

Первым «бесперспективным предложением» по борьбе с давлением на бизнес авторы называют усиление ответственности сотрудников правоохранительных органов. Ужесточать наказание по ст. 299 УК РФ («Привлечение заведомо невиновного к уголовной ответственности или незаконное возбуждение уголовного дела») бессмысленно, потому что это «мертвая» норма — например, за 2014–2015 год в суды направили лишь пять таких дел. «Само по себе ужесточение санкций не создает никаких стимулов для более активного выявления и расследования этих преступлений. Более того, сама конструкция нормы УК требует доказывания заведомой незаконности возбуждения дела, что сделать сложно», — приходят к выводу авторы.Еще одна ненужная мера — облегчение общего положения подозреваемого до суда. Но силовики могут описать преступление так, «чтобы связь с предпринимательской деятельностью не усматривалась». Кроме того, «этот подход требует масштабной и сложной юридико-технической работы», он подчеркивает, что предпринимательскую деятельность надо рассматривать как преступную, считают эксперты ЦСР.

Смысла нет и в снижении тяжести наказаний по отдельным статьям, по которым часто судят предпринимателей, уверены авторы: эта мера «может слегка корректировать ситуацию, но саму проблему никак не решает». Экономическая амнистия, которую зачастую предлагают как рецепт снижения давления, «существенного влияния на общий климат» не окажет. Под амнистией в этом случае обычно понимается мораторий на то, чтобы какие-либо экономические действия, совершенные до определенного момента, не могли стать объектом проверки. Однако, во-первых, силовики в любом случае смогут классифицировать предполагаемое преступление как не имеющее отношение к бизнесу, а во-вторых — давление на низовом и среднем уровне в основном связано с преследованием за новые, а не за старые деяния, пишут эксперты. Впрочем, «для имущественных преступлений имеет смысл радикально сократить сроки давности привлечения к ответственности в случаях, когда подозреваемый не скрывался», например на период до двух–трех лет, оговариваются они. При этом «слишком короткий срок давности может стать препятствием для правосудия по сложным делам».

Изменение подследственности экономических дел тоже не будет эффективной мерой, говорится в докладе. Речь идет об их передаче из следственного аппарата МВД в Следственный комитет (СК). Но нагрузка на сотрудников обоих ведомств примерно одинакова, при этом следователи СК менее опытны, у них «гораздо сильнее разрыв с оперативными структурами (МВД)», поэтому «меньше неформальных механизмов контроля качества работы на доследственной стадии». Из-за этого у сотрудников СК существует риск «стать жертвой фальсификации материалов со стороны оперативных работников», объясняют эксперты.

Нужен ли России бизнес-омбудсмен

Еще один вопрос в том, нужен ли России дополнительный институт по защите прав предпринимателей — обмудсмен или специальный прокурор. Логика введения таких должностей, пишет ЦСР, предполагает, что критерии обоснованности возбуждения дела у силовиков и омбудсмена разные. Но это лишь означает, что правоохранительные органы пользуются неадекватной методикой, поэтому «больший смысл может иметь изменение правоохранительной практики, а не создание новых институтов».

При этом в России с 2012 года уже существует должность Уполномоченного по правам предпринимателей, ее занимает Борис Титов. ЦСР «усердно анализирует проблемы сферических коней в вакууме и огорчается, когда реальная жизнь не совпадает с идеалом», передал Титов РБК через пресс-службу. Предприниматели в России «находятся в таком шатком положении, давление на них настолько велико, что противостоять ему приходится в ручном режиме», говорит он. «Хотелось бы надеяться, что со временем качество работы судебно-правовой системы сильно улучшится (собственно, именно на это наша работа и направлена), и необходимость в институте Уполномоченного по защите предпринимателей отпадет сама собой», — указывает Титов. Подобные механизмы могут дать положительный эффект в краткосрочной перспективе, но в дальнейшем расхождение позиций силовиков и омбудсмена «станет источником конфликта», предупреждают эксперты ЦСР.

Критика без предложений

В исследовании ЦСР нет предложений по сокращению давления на бизнес. Они были переданы президенту в конце мая, когда Кудрин представлял ему свою стратегию, говорит представитель ЦСР. Эксперты, работающие с ЦСР, придерживались двух противоположных точек зрения при подготовке мер по снижению давления на бизнес, говорит собеседник, знакомый с ходом обсуждений. Первая группа настаивает на радикальной правке уголовного законодательства, в частности на изменении предмета доказывания (обстоятельства, подлежащие установлению по делу). Вторая группа предлагает корректировать судебную практику, отмечает он.

Кудрин положений своей программы не раскрывал. Она должна стать «стратегией президента», глава государства сам «определит, что должно попасть в будущую стратегию, а что, может быть, вызовет избыточную болезненную реакцию и не будет взято в эту стратегию», говорил Кудрин в интервью РБК. Согласно документу (презентация ЦСР есть у РБК), доля малого и среднего бизнеса в ВВП к 2024 году должна вырасти вдвое — до 40%, а его оборот — увеличиться в два раза.

Антон ФЕЙНБЕРГ

Read More

Известия: Картой «Мир» можно будет расплатиться в Турции и ОАЭ

Карта «Мир» Национальной системы платежных карт (НСПК) с 2014 года успела зарекомендовать себя как успешный проект, которым интересуются граждане и уважает финансовый сектор. Сейчас перед НСПК стоят амбициозные задачи по расширению программы лояльности, созданию уникальных технологических сервисов для пользователей и повышению удобства использования карты за границей, прежде всего в популярных у россиян для туризма странах. Так, картой «Мир» в долгосрочной перспективе можно будет расплатиться в Турции и ОАЭ. Об этом, а также о проекте по переводу на «Мир» бюджетников в интервью «Известиям» рассказал глава НСПК Владимир Комлев.

— НСПК работает с 2014 года. Как вы оцениваете проделанную за это время работу? Сколько на сегодня выпущено карт?

— Платежная система «Мир» действительно развивается весьма быстро, на сегодняшний день это уже более 8 млн карт, которые находятся в обращении внутри России, у наших граждан. К НСПК присоединилось уже 380 банков. Из них 100 банков уже выдают карты «Мир». И большая часть банков, более двухсот, подготовили всю свою инфраструктуру, банкоматы. Сейчас по моему личному опыту могу сказать, что уже трудно найти в России какую-то точку, банкомат или торговое предприятие, которое бы не принимало карты «Мир».

— Успеете ли обеспечить картами всех бюджетников в срок? Нужна ли банкам отсрочка?

— Когда прорабатывались нормы ФЗ-161 о национальной платежной системе, законодатели исходили из того, чтобы сделать этот переход максимально комфортным, особенно для незащищенных категорий граждан. Все планы по переводу бюджетников были выверены совместно с банками, с тем, чтобы учесть их возможности, их производительность по производству таких карт. Речь не только о том, чтобы физически выпустить пластик, его нужно выдать клиентам банков. Поэтому наши планы максимально реалистичны, согласованы с рынком. Здесь сложностей быть не должно.

— Насколько сложно перевести на карты «Мир» пенсионеров?

— Для пенсионеров перевод сделан максимально простым и льготным. В течение следующих трех лет до середины 2020 года все карты, на которые граждане получают пенсии, должны быть перевыпущены постепенно на карты платежной системы «Мир». То есть пенсионерам не нужно будет ни о чем лишнем думать. Процедура сохранилась — по мере истечения срока действия карты все равно нужно идти в свой банк за новой картой, которую банк в рабочем порядке заменит на карту «Мир».

Я знаю, что многие банки и бюджетные организации, не дожидаясь наступления 1 июля, уже приступили к перевыпуску зарплатных карт на карты «Мир», поэтому мы видим, какими темпами это движется, и считаем, что всё это по силам одолеть в поставленные сроки.

— Как развивается ваша программа лояльности?

— В рамках программы лояльности «Мира» заложен базовый принцип кэшбека — возврата части денег от совершенной покупки. Сейчас программа запущена в ограниченном режиме, чтобы отработать все сервисы, но в ближайшее время она будет расширяться. В ней смогут участвовать все держатели карточек «Мир», вне зависимости от того, каким банком данная карта выпущена. Процедура регистрации на портале программы лояльности довольна проста для держателей карт, а дальше перед ними откроется целый мир выгодных покупок. И мы ожидаем, что большое количество ведущих, в том числе очень интересных для граждан торгово-сервисных предприятий, сетевых, федеральных или локальных, готовы будут предлагать свои акции, и люди смогут удобным образом привязывать свои карты к предложениям тех или иных компаний. Чтобы я как потребитель получал точечные предложения от тех, чья продукция или услуги меня интересуют, а не вал спама.

— Появятся ли карты с милями?

— Да, более того, я могу сказать, что на сегодняшний день, например, СМП-банк уже выпускает классические и премиальные карты «Мир» с программой «Аэрофлот бонус».

— Можно ли уже картой «Мир» расплачиваться в Европе?

— По статистике за границу выезжает менее 15% россиян, но когда мы проводили опросы и просили граждан оценить, какие функции карты для них важны, 85% населения отметило, что прием за границей — это важная функция для карты.

Поэтому этой задаче мы уделяем много внимания и она в целом решена. Банки выпускают кобейджинговые карты «Мир»-Мaestro, «Мир»-JCB. На одной карте размещены фактически две карты — платежной системы «Мир» и партнерской платежной системы, у которой есть широкая сеть приема за рубежом. Когда карта обслуживается внутри России, она работает как «Мир». Но когда гражданин выезжает за границу, то там эта карта превращается в карту международной платежной системы.

Хочу также отметить, что по закону к бюджетным счетам банки также могут выпускать такие кобейджинговые карты.

— Когда карты «Мир» заработают, например, в Таиланде и других популярных у туристов странах?

— Мы развиваем сотрудничество с рядом платежных систем стран, куда часто ездят россияне. Ведется работа с Турцией, с Таиландом, с Вьетнамом, с ОАЭ. И мы надеемся в обозримом будущем обеспечить прямой прием именно карты «Мир», чтобы не нужно было думать: она кобейджинговая или не кобейджинговая, куда перевести деньги и так далее. С любой картой «Мир» можно будет и снять деньги в банкомате, и расплатиться в торгово-сервисных предприятиях. Мы сейчас ведем переговоры с целым рядом европейских стран средиземноморского побережья. В первую очередь в странах центральной Европы, которые также являются популярными направлениями для отдыха, деловых поездок россиян, чтобы там тоже такую возможность обеспечить. Здесь велика вероятность того, что нам придется выстраивать отношения с конкретными банками. Это уже не межсистемное взаимодействие как с Вьетнамом, как с ОАЭ или с Арменией, с Белоруссией. Полностью на коммерческой основе с местными банками, банками-эквайерами, чьи терминалы и банкоматы должны принимать эту карту. Это долгосрочный, полномасштабный выход платежной системы «Мир» на международные рынки.

— Когда будет запущена геолокация для держателей карты «Мир», чтобы можно было видеть на карте, где совершались операции?

— Геолокация уже запущена на нашем портале locator.mironline.ru, где уже можно смотреть расположение ближайших точек обслуживания карт «Мир». Особенно это бывает важно для тех, кому нужно срочно в той или иной ситуации снять наличные деньги и нужно видеть, где находятся ближайшие банкоматы. Но мы понимаем, что геолокация — это более широкая функциональная возможность. Если коснуться программы лояльности, которая стартует осенью, то геолокация запланирована как второй–третий шаг на 2018 год, так как она требует довольно сложной механики. Предполагается возможность получения таргетированных предложений, в зависимости от того, где находится держатель карты. Я иду по улице, рядом со мной магазин, известно, что в этом магазине я привык что-то покупать, и мне в этот момент приходит сообщение: сейчас и специально для вас предложена великолепная скидка, например, 50% кэшбек на вашу карту.

— Говоря о тарифной политике, когда вы планируете повышать или понижать тарифы для банков?

— Наши тарифы на сегодняшний день для банков уже существенно ниже, чем тарифы любых других платежных систем. Это касается и отсутствующего у нас вступительного взноса, отсутствующих лицензионных платежей. Мы большому количеству средних и мелких банков практически отменили платежи за настройку базовой конфигурации либо существенно их снизили. Транзакционные платежи совсем небольшие по сравнению с другими платежными системами. Но одновременно мы также проводим работу по настройке и оптимизации межбанковских комиссий, которые идут от банка-эквайера к банку-эмитенту и формируют бизнес-модели для банков. Такую настройку мы ведем постоянно.

Алина ЕВСТИГНЕЕВА

Read More

Коммерсант: Договор дороже пенсий

Привлечение клиентов в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) может кардинально измениться. Национальная ассоциация НПФ (НАПФ) утвердила обязательный для своих членов стандарт работы с агентами — за их действия фонды будут отвечать как за собственные. Появится ли это у конкурирующей СРО — Ассоциации НПФ (АНПФ), объединяющей самые агрессивные в привлечении фонды, пока вопрос открытый.

В конце прошлой недели СРО НАПФ утвердила стандарт работы с агентами (есть в распоряжении "Ъ"), обязательный для всех ее 44 членов (из 69 фондов с действующей лицензией). Документ суммирует уже действующие для НПФ правила и законодательные ограничения, но есть в нем и новая деталь: вся ответственность за действия агентов и субагентов по привлечению клиентов ОПС и их накоплений лежит на НПФ. «Стандарт НАПФ по агентам в жесткой форме фиксирует прямую ответственность НПФ за действия агентов, имеющих с фондом договорные отношения, а также впервые вводится ответственность и за действия третьих лиц, которым в рамках договора агент может передавать свои функции по привлечению застрахованных лиц»,— подчеркивает президент НАПФ Константин Угрюмов. По его мнению, это лишит недобросовестные фонды «возможности снимать с себя ответственность за так называемых третьих лиц, на которых обычно висит львиная доля нарушений».

Проблема неправомерных действий агентов НПФ — одна из самых острых на рынке. Нередко, агитируя граждан на перевод накоплений в тот или иной фонд, они представляются сотрудниками Пенсионного фонда России, других государственных органов, например службы судебных приставов (см. "Ъ" от 27 июля 2016 года). Как отмечает руководитель крупного НПФ, зачастую такие агенты или не оформлены в НПФ или компании-брокере, или имеют договор подряда с фирмой-«пустышкой», которую привлечь к ответственности даже по решению суда практически нереально. «В отсутствие единой нормы для всех субъектов отрасли — НПФ, агентов, субагентов — существует проблема идентификации правонарушения и установления последующей ответственности сторон»,— говорит директор департамента риск-менеджмента НПФ электроэнергетики Александр Сметанин. «Задача отрасли — минимизировать риск возникновения ошибок, ущемления интересов НПФ и их клиентов, чему и способствует эта инициатива НАПФ»,— считает гендиректор НПФ Сбербанка Галина Морозова.

НАПФ собирается просить ЦБ рекомендовать подобный внутренний стандарт и АНПФ (альтернативной пенсионной СРО). По словам Константина Угрюмова, в этом случае ответственность за неправомерные действия агентов распространится на весь рынок. «Костяк НАПФ составляют близкие к госбанкам НПФ, а также игроки, специализирующиеся на повышении лояльности действующих клиентов и сохранении базы,— поясняет управляющий директор по корпоративным рейтингам "Эксперт РА" Павел Митрофанов.— Вместе с тем ряд крупных и достаточно агрессивных фондов состоят в другой СРО — АНПФ».

В фондах—участниках АНПФ инициативу коллег встретили скептически. «Бессмысленно менять колеса на старой телеге, нужно заменить ее современным средством передвижения — вводить принципиально новую технологию переходов, которая должна учитывать интересы и застрахованных лиц, и НПФ»,— заявил исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев. По словам гендиректора НПФ «Будущее» Николая Сидорова, фонд уже реализует жесткие корпоративные стандарты по отбору агентов и контролю их деятельности, включая проверку партнеров и многоступенчатую процедуру верификации договоров. Президент АНПФ Сергей Беляков уверен, что введение стандарта без законодательно описанной ответственности за нарушения агентов и обязательного заключения договоров НПФ с агентами и субагентами по утвержденным формам не гарантирует решения проблемы. «Если такой стандарт примут и он будет выполняться, то это, безусловно, повысит прозрачность пенсионного рынка для населения»,— соглашается гендиректор НПФ "Согласие" Александр Вьюницкий.— Однако НПФ будет сложно качественно отследить всех контрагентов».

В Банке России заявили, что ЦБ поддерживает инициативу участников рынка, но разрабатывает собственные требования к содержанию базового стандарта по защите прав потребителей для саморегулируемых организаций НПФ. «Базовый стандарт должен будет содержать порядок осуществления деятельности по НПО и ОПС агентами фондов и требования по ответственности агентов,— пояснили в ЦБ.— Кроме того, будут установлены требования о ведении фондом реестра агентов фонда, условиях и порядке включения и исключения из реестра».

Павел АКСЕНОВ

Read More

Известия: Заемщиков защитят от дискриминации

Минфин и Центробанк до 1 октября 2017 года должны изучить вопрос нарушений прав заемщиков, обращающихся за кредитами со страховкой, и отчитаться перед правительством. Такое поручение было дано президентом по итогам Госсовета в мае (текст есть в распоряжении «Известий»). В частности, речь идет о включении в договоры страхования дискриминирующих условии?, которые сводят вероятность получения страховои? выплаты до минимума в случае серьезных хронических заболеваний — например, ВИЧ. ЦБ и Минфин приступили к анализу фактов нарушений, сообщили их официальные представители. Эксперты предлагают законодательно закрепить запрет на отказ в страховых выплатах, если заемщик узнал о хроническом заболевании после подписания договора.

Как правило, страховка является обязательной для автокредитных и ипотечных заемщиков. Речь идет о страховании залога, жизни, потери трудоспособности. Но, по словам предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина (он участвовал в заседании Госсовета), на практике банки могут навязать клиентам аналогичную страховку и по потребкредитам, и по кредитным картам. В случае если с заемщиком что-то произойдет, страховая компания возьмет на себя бремя по выплате ссуды. Ставки по кредиту со страховкой, как правило, на 6 п.п ниже, чем в случае ее отсутствия. Сама страховка добавляет к процентной ставке по кредиту в среднем 3 п.п. То есть если клиент оформил ссуду со страховкой под 15% годовых, то его стоимость увеличится до 18%. А ставка по аналогичному кредиту без страховки составит 21% годовых.

По словам Дмитрия Янина, некоторые кредитные организации устанавливают заградительные тарифы по ссудам без страховки — на 10–15 п.п выше. Страховщики, в свою очередь, отказываются покрывать риски заемщиков с серьезными заболеваниями.

—Результаты мониторингов состояния защиты прав потребителеи? финансовых услуг, регулярно проводимых КонфОП в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка «Содеи?ствие повышению уровня финансовои? грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», показывают, что формально банки дают потребителю право выбора — брать потребкредит со страховкои? или без, но на практике значительно увеличивают процентную ставку для тех, кто отказывается от нее. Увеличение может достигать 30%. При этом нередки случаи включения в договор страхования дискриминирующих условии?, которые сводят вероятность получения страховои? выплаты до минимума. В частности, в страховои? выплате может быть отказано ВИЧ-инфицированным и заемщикам с другими хроническими, инфекционными заболеваниями; не страхуются риски, связанные со здоровьем матери при родах, — пояснил «Известиям» Дмитрий Янин.

Эксперт отметил, что дискриминирующие условия в договоры страхования включают страховые компании, работающие как с небольшими кредитными организациями, так и с банками из топ-10 по активам.

В Центробанке «Известиям» сообщили, что регулятор занимается анализом фактов навязывания страховки заемщикам. В Минфине заверили, что «данный вопрос находится в стадии проработки».

— В полисах страховых компаний, которые мы предлагаем нашим ипотечным заемщикам, есть ограничения по выплате страховки — например, в случае ВИЧ или СПИДа, но они действуют только в том случае, если человеку было известно о наличии у него этих заболеваний до заключения договора, — отметил директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко. — Также прописаны ограничения по выплатам при получении травм, связанным с употреблением алкоголя.

По словам вице-президента СМП-банка Романа Цивинюка, для того чтобы внести серьезные и хронические заболевания в число страховых случаев, потребуются существенные изменения в подходах страховых компаний к проверке рисков клиентов.

— Если такая инициатива будет реализована, то она действительно поможет разрешить многие спорные ситуации, но при этом стоимость подобных видов страхования может заметно вырасти, — уверен Роман Цивинюк.

По словам Дмитрия Янина, назрел вопрос о внесении в действующее законодательство изменений, запрещающих любые формы дискриминации банковских клиентов — в том числе в случае хронических заболеваний, о которых на момент получения ссуды заемщик мог не знать. Этой же точки зрения придерживается руководитель ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ

Read More

Reuters: Вероятность покупки валюты в резервы ЦБ РФ в текущем году низка — Набиуллина

Резервы Центробанка РФ достаточны по всем параметрам, сказала на пресс-конференции глава ЦБР Эльвира Набиуллина, отметившая, что покупка валюты для пополнения резервов в текущем году "низковероятная", и подтвердившая, что такие операции будут проводиться не в ущерб инфляции.

На конец прошлой недели объем российских ЗВР составил $408,3 миллиарда, что является максимальным значением за два с половиной года, и основными факторами их увеличения в последнее время выступали положительная переоценка, монетизация золота, снижение локального спроса на валютную ликвидность у коммерческих банков, берущих ее у регулятора через операции валютное репо и валютный своп.

Свою, но незначительную, роль играет и покупка Центробанком с февраля текущего года валюты для Минфина РФ в счет допдоходов от превысившей прогнозы цены на нефть.

Центробанк последний раз покупал валюту на рынке с целью пополнения резервов летом 2015 года.

Владимир АБРАМОВ

Read More

Republic.ru: Росстат отчитался о рекордном за пять лет росте промышленности

Промышленное производство в России в мае 2017 года выросло на 5,6% по сравнению с маем 2016 года. Об этом сообщает «Интерфакс» со ссылкой на Росстат.

По данным ведомства, это максимальный рост с февраля 2012 года, тогда промышленность выросла на 6,5% в годовом выражении. Отчасти это объясняется тем, что в мае 2017 года было на один рабочий день больше, чем в мае 2016 года.

В апреле рост промышленности составил 2,3% в годовом выражении, в марте – 0,8%. В феврале Росстат зафиксировал спад промпроизводства на 2,7%, так как рабочих дней было на два меньше, чем в феврале 2016 года.

В 2016 году российская промышленность выросла на 1,3%. При среднегодовой цене на нефть $45,6 за баррель Минэкономразвития прогнозирует рост промышленности в 2017 году на 2%.

Read More

Reuters: ЦБ РФ не видит рисков для рубля из-за решения ФРС — Набиуллина

Решение ФРС США в очередной раз повысить процентную ставку по итогам последнего заседания 14 июня не окажет существенного влияния на объемы операций керри-трейд и курс рубля, сказала журналистам глава ЦБР Эльвира Набиуллина.

"Мы не ожидаем, что будут какие-то большие изменения, которые приведут к резким изменениям курса", — сказала она.

По ее словам, пик объема вложений керри-трейд был пройден в марте, и сейчас нерезиденты постепенно выходят из рублевых позиций.

"Здесь нет больших каких-то движений, да и в целом накопленный керри-трейд не очень большой. Если посмотреть на показатели вложений нерезидентов и "дочек" нерезидентов через организованные рынки в ОФЗ и в корпоративные облигации, то это составляет где-то около $7 миллиардов. В принципе это несущественно по сравнению с объемами валютного рынка".

Федрезерв США в среду озвучил решение повысить диапазон процентной ставки на 25 базисных пунктов до 1,00-1,25 процента.

"Мы видим, что реакция российского рынка была достаточно сдержанной, хотя при этом происходило и снижение цен на нефть. Надо сказать, что сдержанная реакция была и на предыдущее решение Федрезерва по повышению ставки", — сказала Набиуллина.

Елена ФАБРИЧНАЯ, Максим РОДИОНОВ, Кира ЗАВЬЯЛОВА

Read More

Газета.Ru: ЦБ сообщил о снижении темпов роста вкладов россиян

Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ходе пресс-конференции заявила, что объем вкладов населения в российских банках может вырасти на 2–4% в текущем году.

«Темпы прироста вкладов снижаются, и они могут быть ниже, чем темпы прироста кредитования, — 2–4%», — сказала Набиуллина.

Она также добавила, что депозиты остаются привлекательными для населения.

Ранее сообщалось, что доля валютных вкладов в российских банках в апреле текущего года сохранилась и осталась на уровне 23%.

Read More

Reuters: Заявление главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания совета директоров

Ниже следует текст заявления председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания совета директоров ЦБР, на котором было принято решение снизить ключевую ставку на 25 базисных пунктов до 9,00 процентов годовых:

"Сегодня Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку до 9,00% годовых.

Остановлюсь на факторах, которые стали основой для нашего решения.

Во-первых, с начала 2017 года инфляция практически вышла на целевой уровень. По оценке на 13 июня, она составляет 4,2%.

Усиливается однородность в динамике цен по регионам и товарным группам. Это говорит о том, что замедление инфляции стало более устойчивым. Динамика базовой инфляции, которая менее подвержена влиянию разовых факторов, подтверждает эту тенденцию. В мае базовая инфляция составила 3,8%.

Восстановление потребления становится все заметнее. Население начинает реализовывать ранее отложенный спрос на товары длительного пользования: бытовую технику и автомобили. Важно то, что домашние хозяйства увеличивают расходы преимущественно за счет текущих доходов, а не использования накопленных сбережений или кредита. Этому способствуют умеренно жесткие денежно-кредитные условия. Дезинфляционное влияние потребительского спроса пока сохраняется.

Однако домашние хозяйства стали несколько меньше сберегать из текущих доходов. Мы это видим в том числе по динамике депозитов, прирост которых замедляется. Сейчас эта тенденция естественна на фоне восстановительных процессов в экономике. Мы будем внимательно ее отслеживать, учитывая возможные инфляционные риски.

Во-вторых, закреплению инфляции вблизи целевого уровня способствует снижение инфляционных ожиданий в экономике. Что касается населения, инфляционные ожидания в мае обновили исторические минимумы, однако все еще находятся на повышенном уровне, составляя 10,3%. Профессиональные аналитики уже ожидают инфляцию вблизи 4% и в 2017, и в 2018 году. Конъюнктурные опросы предприятий, которые регулярно проводит Банк России, показывают, что инфляционные ожидания бизнеса также уменьшились, но находятся на повышенном уровне.

Снижение инфляционных ожиданий населения пока неустойчиво. Восприятие инфляции населением зависит не только от того, как цены меняются в настоящее время, но и от того, как цены росли в предыдущие месяцы, а иногда и годы. Поэтому сейчас мы стали обращать больше внимания на уровень среднегодовой инфляции за последние 12 месяцев. Это индикатор, который рассчитывается как среднее значение из 12 последних показателей годовой инфляции. Сейчас он составляет 5,6%. То есть приближение текущей инфляции к 4% — пока первый результат, которому предстоит доказать свою устойчивость. По мере того как в каждом следующем месяце инфляция будет сохраняться вблизи 4%, показатель среднегодовой инфляции приблизится к этому уровню. И только тогда будет более оправданно говорить, что мы действительно живем в условиях низкой инфляции 4%.

Кроме общей динамики цен, на инфляционные ожидания населения влияют колебания цен на отдельные группы товаров. В первую очередь это касается изменения цен на продовольствие, которым присуща повышенная волатильность. Причем это влияние носит асимметричный характер. Население обращает больше внимания на рост цен, чем на их снижение.

Уменьшение доли импорта в продуктовой потребительской корзине снижает влияние валютного курса на динамику цен. Однако при импортозамещении могут повыситься колебания цен внутри года, учитывая выраженную сезонность российского сельхозпроизводства. Всплески продовольственной инфляции наиболее чувствительны для людей и могут способствовать неустойчивости снижения инфляционных ожиданий. В этой части требуются дополнительные меры государственной политики по развитию инфраструктуры, в первую очередь для перевозки, хранения, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции, чтобы снизить сезонную волатильность цен.

В-третьих, темпы восстановления экономической активности несколько превзошли наши ожидания. При этом среднесрочный взгляд на потенциал роста экономики не изменился.

По данным Росстата, в I квартале годовой рост ВВП ускорился. Продолжилось увеличение промышленного производства и восстановление инвестиционной активности. По сравнению с прошлым годом увеличилось число регионов, в которых наблюдается рост производства.

По итогам текущего года мы ожидаем прирост ВВП на 1,3–1,8%. Это несколько выше, чем в предыдущем базовом прогнозе. При этом мы оставили цену на нефть неизменной в $50 за баррель в 2017 году с учетом текущей динамики цен и анализа перспектив нефтяного рынка. Основанием для повышения прогноза ВВП послужило несколько более быстрое, чем мы ожидали, восстановление экономики с начала года, которое сопровождается улучшением настроений бизнеса.

Мы по-прежнему предполагаем, что цена на нефть вернется к уровням, близким к $40 за баррель в 2018–2019 годах. Мы ожидаем, что это не скажется значимо на темпах экономического роста, учитывая, что экономика уже в значительной мере адаптировалась к низкому уровню цен на нефть.

Что касается платежного баланса, то мы прогнозируем сохранение текущего счета в положительной зоне – около 1–2% ВВП. В условиях плавающего курса динамика оттока капитала и динамика текущего счета будут взаимно балансироваться с учетомизменения золотовалютных резервов.

В базовом сценарии мы закладываем среднесрочные темпы роста экономики в пределах 2%. Это связано с ограничительным действием структурных факторов. Повышение потенциала роста будет происходить по мере реализации мер государственной структурной политики. Мы сможем учесть их эффект в наших прогнозах, когда будут приняты конкретные решения.

В-четвертых, среднесрочные инфляционные риски сохраняются. В их числе следующие.

Внешнеэкономическая конъюнктура, скорее всего, будет оставаться неустойчивой. Это подтверждает и волатильность цен на нефть. Не исключено продолжение роста добычи в США, а также расширение поставок на мировой рынок со стороны других стран, не присоединившихся к соглашению. Сохраняются риски и со стороны спроса. Они связаны с возможным замедлением экономики Китая, а также с развитием энергоэффективных технологий и альтернативных источников энергии.

В пресс-релизе мы так же, как и ранее, традиционно отмечаем два других источника рисков – это инерция инфляционных ожиданий и возможные изменения в бюджетно-налоговой политике.

Однако в последнее время стали более явно проявляться и новые инфляционные риски.

Мы учитываем, что естественным процессом на данном этапе является рост потребления и снижение склонности к сбережениям. Инфляционные риски вырастут, если эти процессы будут происходить слишком быстро, опережая расширение производства. Тогда усилится инфляционное давление как на цены отечественных, так и импортных товаров. Это произойдет в том числе и через динамику курса, учитывая, что возросшее потребление в этом случае будет удовлетворяться в основном за счет импорта.

Показатели безработицы в последние годы оставались относительно низкими, даже в условиях сокращения производства. Безработица продолжает снижаться. В отдельных сегментах уже наблюдается дефицит трудовых ресурсов. Усиление дефицита может иметь два эффекта. Прямой – это отставание производительности труда от роста заработных плат. Косвенный эффект –это снижение потенциала роста в силу отсутствия возможности привлечь нужные кадры для расширения и создания новых производств.

Для ограничения этих рисков необходимы меры не только денежно-кредитной, но и структурной политики в целом.

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что замедление инфляции до уровня, близкого к 4%, – это только первый, хотя и очень важный, шаг на пути к обеспечению ценовой стабильности.

На этом этапе наша задача состоит в том, чтобы инфляция закрепилась вблизи этого уровня, а инфляционные ожидания продолжили снижение и меньше реагировали на неблагоприятные факторы и риски.

Важно сформировать доверие всех участников экономики к нашей способности обеспечить нахождение инфляции вблизи цели 4% в течение длительного времени. Поэтому наш подход к снижению ключевой ставки останется взвешенным и осторожным".

Read More