Банки | Банки и Финансы - Part 2338

Category Банки

Коммерсант FM: «Американский доллар защищен от подделок гораздо хуже рубля»

Росийский Центробанк сообщил об участившихся случаях подделки рублевых купюр. По данным регулятора, за третий квартал 2014 года было выявлено 18 тыс. фальшивых банкнот. Эксперты отмечают, что качественно подделать рубль практически невозможно и очень затратно, поэтому фальшивок, которые сложно отличить от оригинала, не так много.

Рубль стали подделывать чаще. Более 18 тыс. поддельных купюр выявили российские банки в третьем квартале, что почти на 10% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Об этом сообщил Центробанк. По данным регулятора, самой популярной у мошенников купюрой стала пятитысячная. Банки обнаружили также три десятирублевые монеты и 39 пятирублевых. Из иностранных купюр чаще всего подделывают доллар США. Сейчас очень сложно пустить в оборот поддельную купюру, но у фальшивомонетчиков есть несколько работающих схем, отметил член Центра изучения памятников бумажно-денежного обращения Роман Леонов.

«Берется пять или шесть тысячных или пятитысячных бумажек, режется на пять-шесть частей, приносится в банк, Центробанк, и говорится: »У меня ребенок ножницы взял, купюры порезал«. Больше 30% есть. Поэтому их меняют на настоящие. Но это тоже очень быстро просекается, потому что, естественно, на всех обменниках стоят камеры, и можно по времени определить, когда это было. По лицу человека найти достаточно просто. Около обменников такие операции проводят. Приехал - там стоит очередь, человека три-четыре, подбегает мальчик: »Ой, я опаздываю, давайте поменяем«. Если хорошая подделка, не совсем фуфловая, то по-быстрому наощупь отличить ее достаточно тяжело», - пояснил «Коммерсантъ FM» Леонов.

Производство качественных поддельных купюр стоит очень дорого, поэтому в России мало подобного рода подделок, уверен главный редактор журнала «Бонистика», Александр Баранов. Эксперт отметил, что рубль защищает целая система знаков.

«Водяной знак, металлографская печать, орловская печать, машиночитаемые признаки, краски, которые видны в ультрафиолете или наоборот, не видны, в магнитном поле. Кстати, американский доллар, в отличие от наших рублей, гораздо хуже защищен. Для того, чтобы на 100% подделать ту или иную купюру, не хватит сил ни у одного фальшивомонетчика. Большинство подделок сделаны школьниками или студентами на всяких цветных принтерах, сканерах и прочем. Высококачественных подделок в обороте не так уж и много. Для того, чтобы сделать высококачественную подделку, должна быть хорошо оборудованная типография», - уточнил Баранов.

В конце 2013 года сильнее всего от фальшивок пострадали Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк и Банк Москвы. На некоторое время крупные банки перестали принимать пятитысячные купюры из-за появления высококачественных подделок. В сентябре текущего года ЦБ принял меры: теперь в банки будут приходить не менее двух ревизоров от регулятора. Проверять они будут степень защиты банкоматов и отделений финансовых ведомств. Сейчас эксцессов с фальшивыми купюрами в банкоматах практически не случается, отметил директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков.

«Сам же Центробанк сертифицирует все это оборудование, которое приходит в Россию, всех производителей, договаривается с ними, какие признаки банкнот он должен распознавать. Во-вторых все банки используют сертифицированное оборудование и заручаются у вендора обязательным письмом, что это оборудование сертифицировано. Если в прошлом году, когда был этот вал, »Альфа-банк«, ВТБ, в основном, и Сбербанк нахватали пятитысячных купюр. Тут же по всем вендорам разослали образцы, все поменяли, все настроили кэш-приемники против таких фальшивок», - напомнил Новиков.

Города-лидеры по фальшивым купюрам в России - Москва и Санкт-Петербург.

Зера ЧЕРЕШНЕВА

Read More

Reuters: Отскок нефти не помешал рублю обновить абсолютные минимумы

Рубль вновь подешевел до границы плавающего коридора ЦБ и обновил минимумы утром пятницы, а участники рынка вернулись к покупкам валюты у Центробанка не найдя нужных им объемов на рынке, несмотря на отскок нефти с экстремальных минимумов, текущий налоговый период и надежды на геополитическую разрядку.

«При открытии сразу начался бай он дипс, предложения валюты на рынке мало, экспортеров практически не видно, и на низких оборотах мы быстро подошли к оферу ЦБ. Пока представляется движение в одну сторону - в сторону роста валюты при ее дефиците и фактически единственном продавце - Центробанке», - сказал Игорь Акиньшин из Альфа-банка.

Основным фактором давления, таким образом, остается спрос на валюту, во многом для погашения внешних займов без возможности их рефинансировать в условиях западных санкций.

Корпорациям и банкам в четвертом квартале необходимо заплатить номинально $55 миллиардов внешних займов и процентов, согласно статистике ЦБР. За половину октября Центробанк продал более $11 миллиардов.

Бивалютная корзина ($0,55 и 0,45 евро) к 11.30 МСК находилась на уровне 46,29 рубля, против неё рубль теряет 27 копеек по сравнению с биржевым закрытием среды.

Корзина вблизи границы интервенционных продаж валюты, которую Центробанк уже мог повысить до 46,30, сдвинув плавающий валютный коридор на очередные 5 копеек до 37,30-46,30.

Корзина обновила абсолютный максимум, им пока стал уровень 46,31.

Американская валюта расчетами «завтра» к 11.30 МСК торговалась на Московской бирже вблизи 41,13, на 0,6 процента выше предыдущего закрытия.

Евро к этому времени оценивался в 52,60, дорожая на 0,7 процента.

Доллар и евро также утром переписали экстремумы, сформировав их пока на 41,15 и 52,62.

Цены на нефть растут после публикации хороших экономических показателей США, хотя аналитики сомневаются в существенном повышении котировок, снижая свои прогнозы цен, увидев, что ОПЕК не планирует сокращать добычу, чтобы поддержать рынок.

Сейчас североморская смесь Brent торгуется у отметки $85,80 за баррель, тогда как накануне она падала к $82,60 впервые с ноября 2010 года, а завершила четверг на $84,47.

На форексе утром пятницы нет ярко-выраженной динамики, индекс доллара, взвешенный к корзине из 6 валют, показывает минимальные изменения. Пара евро/доллар чуть ниже отметки $1,28, здесь доллар ушел в небольшой плюс с начала дня.

Владимир АБРАМОВ

Read More

РБК: Банк России повысил границы валютного коридора еще на 30 копеек

Банк России объявил о том, что сдвинул вверх верхнюю и нижнюю границы плавающего коридора бивалютной корзины (0,55 долл. и 0,45 евро) еще на 30 копеек вверх – до 37,25-46,25 руб. Это уже деcятое с начала октября повышение границ: 3 и 6 октября 2014 года они сдвигались вверх на 10 коп., 7 октября – на 5 коп., 8 октября – на 20 коп., 9 октября – на 15 коп., 10 октября – на 25 коп., 13 октября – еще на 10 коп., 14 октября – сразу на 35 коп., а 15 октября - на 25 копеек. Всего с начала октября границы валютного коридора подняты на 1,85 руб.

Величина накопленных интервенций, приводящих к сдвигу валютного коридора, оставлена на уровне $350 млн. Согласно официально опубликованным ЦБ данным, с начала октября 2014 года в ходе валютных интервенций было потрачено $11,03 млрд, но эти данные пока не включают сведения о суммах, потраченных в ходе торгов в четверг, 16 октября.

Ранее эксперты агентства Bloomberg прогнозировали, что ЦБ придется потратить порядка $30 млрд до конца года, чтобы замедлить падение курса рубля.

В ходе утренних торгов на Московской бирже курс доллара вновь поднялся выше 41 руб. По данным на 10:30 мск курс доллара составлял 41,03 руб./долл., что на 16,1 коп. выше уровня закрытия предыдущего дня.

Курс евро к 10:30 мск составлял 52,5345 руб., что на 29,45 коп. выше уровня закрытия вчерашнего дня.

Официальный курс доллара установлен ЦБ РФ с 17 октября 2014 года на уровне 40,7457 руб./долл., официальный курс евро - 52,1504 руб./евро. Официальный курс европейской валюты впервые поднялся выше 52 рублей.

Накануне Банк России объявил о том, что в целях снижения спроса на валюту 29-30 октября 2014 года проведет первые аукционы РЕПО в долларах США, а в дальнейшем аукционы на сроки 28 дней и 1 неделя будут проводиться еженедельно по средам и четвергам соответственно.

Предполагаемый лимит на первом аукционе на срок 28 дней составит до $1,5 млрд, на срок 1 неделя – до $2 млрд. Совокупный максимальный объем задолженности кредитных организаций по операциям РЕПО в иностранной валюте установлен Банком России в размере, эквивалентном $50 млрд, на период до конца 2016 года.

«Предоставление Банком России ликвидности в иностранной валюте посредством сделок РЕПО, а также сделок «валютный своп» по продаже долларов США за рубли будет способствовать сглаживанию возможного роста волатильности обменного курса рубля, обусловленного краткосрочным увеличением потребности участников рынка в иностранной валюте», – отмечается в сообщении ЦБ.

Эксперты, однако, полагают, что влияние новостей о скором начале аукционов РЕПО будет пока ограниченным.

«Мы уже говорили о том, что властям придется потратить свои резервы для помощи частному сектору в вопросе погашения долгов. Сделки РЕПО, объявленные сегодня, являются именно тем необходимым инструментом. При этом, несмотря на внушительные 50 млрд долл., объем этой программы крайне ограничен. На фоне падения цен на нефть и оттока капитала, по нашему мнению, ЦБ будет вынужден расширить эту программу», – отмечается в отчете Capital Economics, опубликованном РБК Quote.

Read More

Коммерсант: Алексей Кудрин о курсе рубля

События на валютном рынке вызвали предложение зафиксировать курс рубля к доллару даже не с целью всех успокоить и стабилизировать инструментарий международных расчетов, а чтобы просто удержать инфляцию. Я уже говорил о том, что это ущербно для нашей экономики, добавлю аргументов. Курс результирует бюджетную и долговую политику, внешнюю конкурентоспособность и платежеспособность экономики, является отражением ее здоровья и силы. Когда экономика слабеет и экспорт снижается, курс падает, ограничивая валютные траты - импорт страны, и выравнивает платежный баланс. Если экономика и экспорт растут, курс становится удобным для роста импорта.

Для обычных стран укрепление курса связано с ростом несырьевого экспорта и повышением конкурентоспособности. Но страна, желающая уменьшить влияние нефтегазовых доходов на курс, должна создавать резервы в момент интенсивного роста цен на эти товары. То, что мы сделали раньше, было недостаточным для парирования вызовов, вставших перед нашей экономикой. Если при росте цен на нефть и газ с 2000 по 2013 год курс к доллару укрепился в 2,3 раза, а без резерва укрепился бы еще больше, теперь, при ухудшении конъюнктуры, мы получаем обратный тренд, и с этим нужно мириться, даже если это временно поднимет инфляцию.

Фиксация курса ставит экономику в искусственное положение. Если курс занижен, а платежный баланс укрепляется, фиксация требует мощной стерилизации денежной массы (политика Китая прошлого десятилетия) и создает благоприятные, но искусственные условия для экспорта целых отраслей. Импорт же, включая тот, что требуется для модернизации, при этом ограничивается. Завышенный курс, напротив, снижает конкурентоспособность экономики и требует тратить резервы либо привлекать валютные кредиты на его поддержание. Но потом курс все-таки приходится опускать, а долги остаются: политика валютного коридора перед кризисом 1998 года в России и политика Белоруссии 2011 года.

Какими могут быть отклонения в платежном балансе России, мы видели в 2008-2009 годах, когда всего за пять месяцев на сдерживание курсовой динамики ЦБ потратил $200 млрд. Дальше держать было нельзя: все знали, что курс все равно отпустят, поэтому входили в валюту, чтобы заработать после падения.

В нашем случае к фактору качелей цен на нефть добавляется еще и движение капитала. Например, в 2007 году приток капитала составил $87 млрд, а в 2008 году уже его отток - $142 млрд: такая волатильность не позволяет долго держать «разумный» фиксированный курс. Если при фиксированном курсе валюты явно не хватает или государство не хочет ее тратить, бывает, вводится несколько курсов для разных операций и возникает черный рынок с реальным курсом. Это также опыт России 1998 года и Белоруссии 2011 года. Еще более яркий пример - валютный совет (currency board), курс привязанный к доллару: Аргентина в 2001 году с полным крахом ее экономики, не говоря о политическом кризисе. Особенность нынешнего периода в курсообразовании заключается в том, что 2015 год должен стать годом окончательного «отпускания» рубля в свободное плавание: курс перестает зависеть от административных решений ЦБ, даже если они экономически мотивированы. ЦБ перестает покупать валюту за эмиссионные деньги и тем самым увеличивать денежную массу для удержания курса или, наоборот, продавать - уменьшением денежной ликвидности. Любой рыночный институт формируется в результате многолетней практики, отступление от правил надолго разрушает этот опыт и рыночное поведение агентов рынка.

К началу последнего кризиса из $596 млрд ЗВР немного меньше половины ЦБ заработал в процессе сдерживания укрепления рубля, а остальная часть была накоплена правительством в резервных фондах, размещенных на счетах ЦБ. Теперь резервы практически не будут ни расти, ни уменьшаться. Положительное сальдо текущего счета платежного баланса, видимо, сохранится, только теперь на другой основе: в связи с сокращением доходов от нефти и большим оттоком капитала ослабление курса создало естественное экономическое ограничение подорожавшему импорту.

Принято, что величина ЗВР не должна быть меньше объема импорта за шесть месяцев, чтобы страна бесперебойно обеспечивала валютные расчеты. Для России шестимесячный импорт равняется примерно половине нынешнего объема ЗВР, равного $454 млрд. Если вычесть из официальных ЗВР учтенный в нем резерв правительства в размере $167 млрд, который страхует бюджет, то величина ЗВР лишь немного превысит шестимесячный импорт.

По всем приведенным аргументам игра в фиксацию курса, требующую использования ЗВР на его поддержание, является контрпродуктивной.

Алексей КУДРИН

Автор - председатель Комитета гражданских инициатив

Read More

Коммерсант: VIP реестра не видать

VIP-вкладчики Мастер-банка, ранее с переменным успехом судившиеся с АСВ за включение в реестр кредиторов, в кассационной инстанции стали проигрывать. Решения кассации могут оказать влияние на ход аналогичных разбирательств в нижестоящих инстанциях, указывают юристы. Впрочем, окончательной ясности в этом деле пока все еще нет.

Вчера вопрос о правомерности отказа АСВ во включении в реестр кредиторов Мастер-банка его VIP-вкладчиков был рассмотрен арбитражным судом Московского округа. Таким образом, обсуждение этой проблемы вышло на уровень кассации. Суть проблемы в том, что у нескольких десятков крупных вкладчиков Мастер-банка договоры оказались нетиповыми, ставки по вкладам завышенными, а документы о внесении денег в кассу отсутствовали, в связи с чем им и было отказано во включении в реестр. Суды первой и затем апелляционной инстанции прийти к однозначному решению не смогли. Суд кассационной инстанции вкладчиков не поддержал, рассказали «Ъ» их представители. «Суд постановил отменить решения нижестоящих судов - первой инстанции и апелляционного - и не включать VIP-вкладчиков в реестр кредиторов Мастер-банка»,- пояснила «Ъ» присутствовавшая на заседании вкладчица Мастер-банка Елена Фальковская.

Согласно материалам картотеки арбитражных дел, вчера суд рассматривал дела двух VIP-вкладчиков - В. Фронова (сумма требований чуть более 10 млн руб.) и А. Андреева (сумма требований порядка 1 млн руб.). В мае оба вкладчика были включены в реестр кредиторов Мастер-банка решением апелляционного суда. Мотивировочная часть отказного решения кассации будет опубликована позже, но очевидно, что предоставленные вкладчиками косвенные доказательства внесения денег в банк кассация, в отличие от апелляции, сочла недостаточными. Как сообщал «Ъ» 23 мая, выиграть споры в апелляции некоторым вкладчикам помогло то, что в качестве внесения денег в банк они предоставили документы о снятии в день открытия вкладов аналогичных сумм в других банках, перевозке этих средств в Мастер-банк на инкассаторских машинах, документы о продаже квартир и машин на суммы, сопоставимые с суммами вкладов, и пр.

Решения суда кассационной инстанции по Московскому округу могут иметь серьезное значение для рассмотрения других аналогичных дел судами нижестоящих инстанций, указывает партнер компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. По крайней мере в Московском округе. Впрочем, даже после этих решений ясность в этом вопросе неокончательная. Сведения о принятых вчера судом решениях, в карточках этих дел расходятся с показаниями вкладчиков. Последние утверждают, что оба решения были отказными. Однако, по данным карточек, однозначный отказ во включении вкладчика в реестр был только в одном случае. В другом дело было отправлено кассацией на новое рассмотрение. То есть решения по существу суд не вынес, что несколько увеличивает шансы вкладчиков. Впрочем, по словам юристов, в карточках дел встречаются ошибки. Кроме того, даже если в кассационной инстанции сложится единообразная отказная практика, не исключен пересмотр дела Верховным судом. В АСВ, выступающем стороной по этим спорам, вчера не прокомментировали ситуацию.

Валерия ФРАНЦЕВА

Read More

Коммерсант: Управляющие проиграли политике и реформе

В третьем квартале российские управляющие компании не смогли сохранить успех второго, показав рост активов под управлением лишь на 0,7%. Ухудшение экономической ситуации в России, в том числе из-за противостояния с западными странами и падения цен на нефть, на фоне заморозки передачи пенсионных накоплений в НПФ не способствовало привлечению новых инвесторов.

Национальное рейтинговое агентство оценило итоги работы российских управляющих компаний в третьем квартале 2014 года. Объем средств под управлением 22 крупнейших компаний на 30 сентября составил 2,485 трлн руб., что всего на 0,7% выше показателя на 30 июня. Тем самым управляющим компаниям не удалось закрепить успех второго квартала, когда рост активов под управлением составил 2%.

Развитие экономической ситуации в третьем квартале не способствовало росту рынка доверительного управления. Как отмечает председатель совета директоров «ВТБ Капитал Управление активами» Владимир Потапов, основное негативное влияние создает повышенный уровень геополитических рисков. Именно в третьем квартале США и Евросоюз ввели секторальные экономические санкции против России. В июле обозначилось и снижение цен на рынке нефти, которое к настоящему времени вылилось в 20-процентное падение котировок.

По словам гендиректора «Сбербанк Управление активами» Антона Рахманова, в настоящее время рынок коллективных инвестиций переживает застой. «Ухудшается макроэкономическая ситуация в стране, продолжающееся противостояние России с западными странами начало утомлять людей. Не добавляет оптимизма резкое обесценение рубля, которое наблюдается в последние месяцы. В таких условиях желающих поучаствовать в инвестиционном росте российского рынка мало»,- отмечает господин Рахманов. Частные инвесторы вывели из розничных паевых фондов за третий квартал 2,8 млрд руб., с начала года - почти 9,5 млрд руб.

Впрочем, в общем объеме рынка доверительного управления это незначительные средства. Основной вклад в рост индустрии доверительного управления в течение нескольких лет вносили поступления пенсионных накоплений. Однако заморозка их передачи в НПФ остановила развитие и этого сегмента. Как отмечает управляющий директор инвестиционной группы «Тринфико» Виталий Баланович, именно это стало основным фактором замедления роста индустрии. Изменения средств под управлением большинства российских компаний по сравнению с предыдущим кварталом были незначительные, на 2-4% в ту или иную сторону, а вот изменения объема активов под управлением на 10-15% были связаны именно с пенсионными накоплениями. В частности, именно из-за этого активы под управлением «ТКБ БНП Париба Инвестмент Партнерс» снизились на 14%. По словам гендиректора компании Владимира Кириллова, это был ожидаемый отток из средств доверительного управления, вызванный выводом одним крупным НПФ, у которого сменились акционеры. В управляющей компании «Уралсиб» (снижение на 9,5%) объяснили это выводом средств одноименного НПФ с целью соблюдения законодательства, связанного с аффилированностью УК и пенсионных фондов.

Впрочем, повального бегства инвесторов не происходит. «Многие из инвесторов пережили кризис 2008-2009 годов и августа 2011 года, поэтому для того, чтобы их спугнуть, нужна настоящая паника, но текущая ситуация на нее пока не тянет»,- поясняет Антон Рахманов. К тому же инвесторы меняют приоритеты. Гендиректор «Альфа-Капитала» Ирина Кривошеева отмечает, что уровни доходностей по консервативным финансовым инструментам становятся крайне привлекательными, усиливается и спрос на валютные активы, в частности иностранные ценные бумаги.

Дмитрий ЛАДЫГИН, Виталий ГАЙДАЕВ

Read More

Российская газета: Кто на кого наехал?

Важная новость для всех автомобилистов: средняя выплата по ОСАГО вырастет, а количество споров о сумме выплат сократится. Во всяком случае, так считают страховщики. А уверенность в этом им предают вступающие сегодня в силу два положения Банка России.

Первое - утверждает единую методику определения размера расходов на восстановительный ремонт транспортного средства. А второе - правила проведения независимой технической экспертизы.

Благодаря этим двум документам у экспертов-техников, которые проводят экспертизу автомобиля после аварии, останется минимальный коридор для маневров по корректировке затрат на ремонт.

Ведь большинство споров между автовладельцами и страховщиками по «автогражданке» были именно из-за крайне низких выплат по страховке, по которым не только бампер, лампочку в фаре поменять сложно.

На какие только ухищрения не шли страховщики, чтобы недоплатить автовладельцу. Наиболе популярной уловкой было посчитать, например, замену крыла без снятия бампера, поворотников, накладок. То есть сэкономить деньги на работах по ремонту. Их водитель оплачивал их собственного кармана.

В огромном числе случаев споры между автовладельцами и страховыми фирмами не только доходили до суда, но и превращались в долгоиграющие многоступенчатые процессы. Люди тратили время и деньги, добиваясь справедливой выплаты. Кстати, такие судебные процессы приносили ущерб и самим страховщикам. Требовались немалые судебные издержки, оплата экспертов.

Теперь благодаря новой методике выплаты по гражданке должны стать как минимум справедливыми. Причем в качестве расчетов в скором времени сможет убедиться любой автомобилист.

Проект единой методики разрабатывался в течение года Союзом автостраховщиков с привлечением тех же экспертов-техников, а также представителей министерства транспорта и общественных организаций, защищающих права автомобилистов.

Напомним, что еще 11 лет назад создать такую методику правительство поручило министерству транспорта. Однако спустя десятилетие она так и не появилась.

В результате на рынке существует аж целых пять методик, согласно которым эксперты считают стоимость восстановительного ремонта.

Разница в суммах, которые выдавали на руки автовладельцу, в зависимости от применения того или иного подхода могла отличаться в разы.

Поэтому автомобилисты, получив на руки деньги, которых хватало ровно на заправку, чтобы доехать до автосервиса, толпами шли в суды.

Это не делало привлекательным автогражданку и требовало дополнительных, то есть судебных расходов от страховой компании.

Поэтому наведение порядка в сфере расчета расходов на ремонт на руку и автовладельцам, и добропорядочным страховщикам.

Итак, чем же отличается новая методика от пяти остальных? В первую очередь тем, что она обязательна для всех, кто задействован в системе ОСАГО.

По ней должны будут рассчитывать расходы страховщики и их представители, эксперты-техники, организации при проведении независимой технической экспертизы, а также судебные эксперты, при проведении судебной экспертизы транспортных средств.

Теперь о технических подробностях. Ныне существовавшие методики грешили тем, что в них не устанавливалась стоимость ремонтных работ. То есть эта сумма назначалась эмпирическим путем: брались показатели нескольких автосервисов, и из них выводилась средняя стоимость. В новой методике определен порядок расчета стоимости работ.

Кроме расходов на работы, методика предусматривает учет запчастей и расходных материалов. С расходными материалами также была проблема. К примеру, вам нужно покрасить крыло. Для этого во всех остальных методиках учитывался только расход краски на квадратный метр. Иногда расход шпатлевки. В новой методике предусмотрен комплексный подход. Если надо покрасить крыло, значит, надо демонтировать на нем все элементы, снять его, отремонтировать, зашпатлевать, покрасить. И это еще не все. При покраске активно используется скотч, чтобы защитить те элементы, на которые краска не должна попасть, прочие укрывные материалы. Так вот новая методика предполагает учет всех этих расходных материалов в деятельности ремонтных мастерских.

Отдельно надо напомнить про износ. Да, по ОСАГО ущерб считается с учетом износа автомобиля. Раньше законом было установлено, что сумма износа не может превышать 80 процентов. Теперь - 50 процентов. Было пять формул для расчета износа. Отдельно считался износ кузова, аккумулятора, подвески и прочее. Сейчас установлено две формулы для расчеты износа: одна для автомобиля, другая для шин. Дело в том, что шины составляют довольно дорогую часть автомобиля, а изнашиваются гораздо быстрее, чем все остальное. Поэтому для них просто пришлось использовать отдельную формулу.

Кроме того, на состоявшемся вчера заседании правления РСА, были утверждены справочники о стоимости запчастей, материалов и нормочаса работ. При расчете ущерба по новой методике эксперты должны будут пользоваться именно этими справочниками. В них более 80 миллионов позиций практически по всем маркам и моделям. Но начиная с 2002 года. Понятно, что именно этих моделей на дороге большинство. И именно для них расчет убытков не составит больше проблем ни для страховщиков, ни для автомобилистов, ни для судов. Для тех же машин, которым не удалось попасть в этот список, расчет стоимости запчастей будет производится по старинке. То есть по средней цене по рынку. Напомним, что на этом этапе довольно часто эксперты мухлевали: брали непонятные данные о цене у двух, трех компаний, которые быстро куда-то пропадали с рынка, делили на два или три, и стоимость запчасти выходила в два или три раза дешевле того, что можно было действительно купить на рынке.

Зато, как утверждает председатель комитета по независимой технической экспертизе РСА Сергей Дорофеев, сейчас уйдет в прошлое практика, когда страховщики отказывались представлять пострадавшему расчеты убытков. Если все будут считать по одной методике и пользоваться одними ценами, скрывать что-либо не будет иметь смысла.

Справочники начнут действовать уже с первого декабря. Сейчас они только утверждены правлением РСА. Теперь их предстоит подать на регистрацию в Роспатент. И только после этой регистрации они будут внедряться в те программные продукты, которые используют эксперты-техники, сервисные станции, а также судебные эксперты. Платы за это дело РСА брать не будет. Но использовать именно эти документы все компании будут просто обязаны. Обновляться данные в этих справочниках будут как минимум раз в полгода. Но в РСА надеются, что со временем обновлять их данные можно будет в режиме онлайн.

Также начиная с 1 декабря на сайте РСА появится возможность любому владельцу самостоятельно рассчитать примерный ущерб, причиненный его автомобилю. То есть появится некий калькулятор с доступом к справочникам. Но это будет лишь примерный расчет. Потому что назначение того или иного ремонта - дело эксперта. Вряд ли обычный автомобилист поймет, какую покраску должен применять автосервис из пяти возможных вариантов.

Старые методики тоже из жизни не уйдут. Их будут применять в тех случаях, когда они не противоречат единой методике. Не все моменты удалось учесть сразу и безоговорочно в новом документе. В нем есть пробелы, которые можно будет восполнять при помощи старых методик.

Еще один важный момент новой методики - эксперты должны будут не только устанавливать причины происшествия, но и обстоятельства. Эти слова мало о чем говорят. Но по факту определяют довольно многое. То есть эксперт должен будет оценить, получил ли то или иное повреждение автомобиль именно в этой аварии. Сергей Дорофеев напомнил: о том, как в справку о ДТП вписываются повреждения, никому рассказывать не надо. Поэтому именно в этой области работа эксперта-техника будет крайне важна.

Владимир БАРШЕВ

Read More

Коммерсант: ЦБ сгруппировался

Банк России подготовил поправки к указанию «О порядке осуществления надзора за банковскими группами». Согласно им, на текущем этапе обязательный консолидированный надзор регулятор готов осуществлять только за группами, включающими ключевых игроков. Надзор за остальными группами будет добровольным для регулятора. Для рынка это принципиально не меняет ситуацию, но может снизить нагрузку на ЦБ.

Проект соответствующих поправок вчера был опубликован на сайте регулятора. Согласно действующей редакции указания «О порядке осуществления надзора за банковскими группами», обязанность сформировать надзорную группу из своих сотрудников для пристального надзора за банковской группой у ЦБ возникает в случае, если головная кредитная организация банковской группы является системно значимой (таких банков - несколько десятков), или входит во второй контур надзора ЦБ (порядка 200 крупнейших банков), или контролирует дочерние иностранные банки. В соответствии с поправками такая обязанность будет возникать у ЦБ при условии, что в составе группы, соответствующей одному из выше перечисленных критериев, есть хотя бы один крупный участник, на которого приходится 5% или более в совокупном капитале, взвешенных по риску активах и прибыли группы. Исправленный вариант указания сократит перечень банковских групп, подпадающих под обязательный консолидированный надзор ЦБ.

Понятие банковской группы определено законом «О банках и банковской деятельности». Таковой признается не являющееся юрлицом объединение юрлиц, в котором один или несколько участников находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (головной). По данным ЦБ, озвученным на сентябрьской банковской конференции в Сочи, в России действуют 124 банковские группы. Осуществлять надзор за ними на консолидированном уровне ЦБ начал с 1 января текущего года.

Желание ЦБ ограничить контур консолидированного надзора лишь группами с ключевыми участниками вполне понятно, указывают банкиры. При этом с точки зрения рисков для группы новый критерий отсечения от дополнительного обязательного надзора можно считать обоснованным, считают эксперты. По мнению руководителя юридического департамента Ланта-банка Дмитрия Шевченко, надзор за большим количеством небольших участников банковской группы, где каждый из них в отдельности не способен существенно повлиять на нее, в ряде случаев может быть просто нецелесообразен, притом что требует колоссальных организационных усилий и издержек со стороны самого ЦБ, а за отдельными участниками финрынка ЦБ и так надзирает на индивидуальной основе. «Видимо, 5% - это уровень материальности, при котором регулятор видит существенность влияния отдельного участника группы на профиль риска всей группы в целом»,- говорит член правления Газпромбанка Екатерина Трофимова.

Судить о том, сколько групп выпадет из-под консолидированного надзора ЦБ на основании указанных критериев, участники рынка не берутся. К тому же, сократив свои обязанности по обязательному консолидированному надзору, ЦБ не лишал себя права прицельно надзирать и за прочими группами по собственной инициативе в случае необходимости, сочтя, что такой подход оптимален на начальном этапе этой новой для него практики. Пока консолидированный надзор ведется в основном дистанционно и не так жестко, как на индивидуальной основе. «Стандартный надзор более жесткий, на групповом уровне мы пока ощущаем лишь то, что прибавилась необходимость сдавать в ЦБ не только консолидированную отчетность группы по международным стандартам, но и отдельно по российским, с расчетом нормативов по группе»,- говорит собеседник «Ъ» в одной из крупных банковских групп.

Ксения ДЕМЕНТЬЕВА, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА

Read More

Известия: Комиссии за кредиты бизнесу могут узаконить

Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предлагает узаконить комиссию за предоставление кредита компаниям. Соответствующие поправки вносятся в Гражданский кодекс, законопроект направлен на предварительное рассмотрение в комитет Госдумы по финансовому рынку. Об этом «Известиям» рассказал сам Анатолий Аксаков. Таким образом, у бизнеса не будет шансов оспорить в судах наличие таких комиссий - сейчас компании нередко подают к банкам иски по этому поводу.

«В статье 819 [Гражданского кодекса] пункт 1 дополнить абзацем следующего содержания: Кредитный договор, за исключением случаев, когда кредит предоставляется заемщику-гражданину, может предусматривать помимо процентов плату за предоставление кредита, размер которой не зависит от срока пользования кредитом» - такую норму предлагает внести Аксаков (текст законопроекта есть в распоряжении «Известий»).

Депутат пояснил «Известиям», что сейчас возможность взимания комиссий за выдачу кредитов прямо не предусмотрена законом. В качестве аргумента в пользу необходимости легализации комиссий он назвал рост количества рисковых заемщиков.

- При кредитовании сложных инвестиционных проектов, включая так называемые стартапы, банки несут значительные расходы на кредитный и юридический анализ проекта, а также принимают повышенный риск дефолта заемщика на ранних стадиях реализации проекта, и эти затраты необходимо компенсировать, - объяснил Аксаков, который также возглавляет Ассоциацию региональных банков России.

В пояснительной записке к законопроекту сказано, что дополнительно к стандартному анализу финансовой отчетности заемщика проводится: анализ бизнес-плана заемщика, включая анализ прогнозного денежного потока от проекта; анализ чувствительности проекта к внешних факторам (стресс-анализ); подтверждение доходной (потенциальная клиентская база, контракты с покупателями, макроэкономические прогнозы) и расходной (потенциальные поставщики, контракты с поставщиками) части проекта (сметы); технологический аудит (соответствие оборудования и производственных помещений заявленной цели и мощностям); анализ исходно-разрешительной документации на строительство. По итогам анализа осуществляется разработка структуры финансирования: вид продукта (кредит, кредитная линия), график выдачи, погашения, порядок уплаты процентов, вид и сроки предоставления обеспечения, отлагательные условия и условия мониторинга.

Аксаков подчеркнул, что расходы, составляющие комиссию за предоставление кредита, носят единоразовый характер, не зависят от срока кредита и не могут быть возмещены при досрочном погашении кредита - поэтому эти значительные затраты не должны в полном объеме включаться в процентную ставку по кредиту.

- В свою очередь, процентная ставка по кредиту включает в себя стоимость привлечения денежных средств, доход кредитора от их размещения и операционные расходы кредитора (уведомление заемщика, мониторинг деятельности заемщика, в том числе его финансовой отчетности), возникающие на протяжении всего срока пользования кредитом, - поясняет он. - Целесообразно предусмотреть в ст. 819 ГК РФ возможность установления платы за кредит в форме фиксированного платежа и процентной ставки. В США непроцентные вознаграждения по кредитам широко признаются в законах штатов. В Германии существует непроцентные выплаты в виде вознаграждения (за рассмотрение и обработку заявки, за консультирование, и др.) и компенсации (за отказ заемщика от получения кредита, за досрочный возврат кредита и др.). Английское право оставляет регулирование данного вопроса на усмотрение сторон.

При этом комиссия за выдачу кредита гражданам отменена еще в 2009 году - тогда Высший арбитражный суд признал незаконными данные платежи. Всё началось с того, что в 2008 году в Перми управление Роспотребнадзора оштрафовало Сбербанк на 10 тыс. рублей за то, что в кредитном договоре было условие, предусматривающее плату за выдачу кредита в размере 1350 рублей. Сбербанк пытался обжаловать данное решение в суде, но безуспешно. Основывалось решение ВАС на том, что выдача кредита - это не отдельная услуга, следовательно, она и не должна отдельно оплачиваться. Прецедент со Сбербанком обрушил на банки сотни заявлений о возврате незаконно выплаченных комиссий за выдачу кредита, заявления пришлось удовлетворять.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина сообщила «Известиям», что предложение банков в настоящее время изучается. По ее мнению, стоимость кредита должна быть заложена в процентную ставку, и всё регулируется именно этим показателем.

- Ссылки на заграницу неубедительны, - отметил председатель комитета по валютно-финансовой и денежно-кредитной политике «Деловой России» Игорь Лавровский. - В США существует развитый денежный рынок, включая мощный слой частного финансирования помимо банковского. Свободно принимаются коммерческие залоги, такие как обязательства по договорам, права на коммерческую недвижимость. В России этого нет. Финансовые ресурсы для бизнеса дороги и скудны. Банки хотят прокатиться на клиенте. Соглашаться с новыми предложениями нельзя.

Юристы указывают, что взимание комиссий за выдачу кредита незаконно, и приводят те же доводы, что и Высший арбитражный суд в деле 2009 года.

- Все комиссии, которые уплачиваются заемщиком за выдачу кредита и досрочное его погашение, являются необоснованным обогащением банков, - считает адвокат Даниил Левченко. - Уплаченные банку комиссии за выдачу кредита могут быть взысканы не только гражданами, но и индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Арбитражные суды, которым подведомственны такие споры, в своей практике исходят из того, что предоставление кредита, за которое договором установлена комиссия, не является самостоятельной услугой.

Юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Станислав Валуев считает, что вносить в законодательство дополнения о фиксированном платеже при выдаче кредита, помимо процентной ставки, нет необходимости - в процентную ставку уже должны быть включены все расходы банка по проверке заемщика.

- Суды при решении вопросов о претензиях заемщиков часто выдвигают требования к банкам вернуть клиентам уплаченные ими при получении кредитов комиссионные расходы, - подтверждает директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анна Салманова. - Подобное разночтение законодательства и практики отвлекает ресурсы банков на ведение разбирательств, и целесообразным было бы четкое установление права или запрета на взимание комиссии банками.

- Независимо от судебной практики банки включали и будут включать условия о комиссии за выдачу кредита в кредитный договор, - считает адвокат компании «Яковлев и партнеры» Наталья Костина. - Клиент заинтересован в получении кредита, поэтому, скажем, 0,5% от выдаваемой суммы не должны стать для него проблемой.

- Комиссии банков за выдачу кредитов юрлицам находятся в диапазоне от нескольких десятых процента до 1% от суммы кредита, - отметил директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий оценил объем собираемых за год банками комиссий по корпоративным кредитам в 560 млрд рублей. Для сравнения: прибыль банковского сектора за 2014 год может составить около 900 млрд рублей - поэтому банкам важно гарантировать себе ликвидность при плохой рыночной конъюнктуре.

По словам замдиректора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаила Доронкина, зачастую анализ финансового состояния компаний требует значительно больших усилий, нежели проверка надежности физлица, а в отличие от граждан юрлица не являются экономически более слабой стороной.

- Помимо анализа отчетности в отдельных случаях необходимо проверить реальность и ликвидность залога по кредиту, - поясняет Доронкин. - Да и что касается отчетности - у многих ИП и небольших предприятий она представляет собой тетрадку с расходами и доходами, что значительно осложняет финансовый анализ. Узаконивание комиссий позволит банкам быть спокойнее - вероятность подачи иска о неправомерном взимании комиссии значительно снизится.

Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ

Read More

Коммерсант: Долг Украиной красен

Украинский кризис оказался для российских банков ощутимее, чем ожидалось. По ним ударили не только потери собственных украинских «дочек», но и ухудшение платежеспособности российских заемщиков, работающих с украинским бизнесом. В этом году крупнейшие госбанки вместе потратят на резервы по Украине четверть своих операционных доходов, подсчитали аналитики S&P. Банкиры со столь негативным прогнозом категорически не согласны.

Свои пессимистичные прогнозы относительно будущего российского банковского сектора вчера опубликовало агентство S&P. По мнению авторов отчета, в 2014 году топ-30 крупнейших банков заработают вдвое меньше чистой прибыли, чем в 2013 году. Это объясняется в первую очередь ростом расходов банков на формирование резервов. На них российские банки потратят в 2014-2015 годах 30-35% своих операционных доходов до резервов. «В этот же период, по мнению аналитиков, банки не смогут генерировать внутренний капитал в необходимом объеме, а вливания капитала акционерами будут единичными и недостаточными для желаемых темпов роста и нейтрализации связанных с ними рисков»,- говорится в отчете. Рассчитываемый агентством капитал, взвешенный с учетом рисков (коэффициент RAC), по итогам 2013 года составлявший 7,7%, уже в 2014 году снизится ниже 6%, что может привести к снижению рейтингов крупнейших банков, многие из которых уже и так имеют негативные прогнозы.

Острее, чем для частных банков, проблема капитализации и прибыльности стоит для госбанков, которые подвержены более высокому риску из-за санкций и прямому «украинскому» риску в связи с деятельностью прямых дочерних банков на Украине или кредитованием заемщиков, бизнес которых связан с этой страной, считают в S&P. Создание резервов по таким кредитам уже сыграло значимую роль в сокращении прибыли Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка (ГПБ) в совокупности на 17% по итогам первого полугодия по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего в 2014 году на «украинские» резервы придется до 20-25% совокупных операционных доходов трех крупнейших госбанков. «Основной вклад в этот показатель сделает ВТБ, который не только имеет на Украине свою дочернюю структуру, но и отдельный пул заемщиков, связанных с экономикой Украины, в России»,- поясняет замдиректора группы «Рейтинги финансовых институтов» S&P Сергей Вороненко. ВЭБ в расчетах не участвовал. Что касается Сбербанка, то хотя его резервы могут быть больше, чем у остальных участвовавших в расчетах банков, однако эффект от них для самого Сбербанка нивелируется масштабом его бизнеса. У ГПБ «дочки» на Украине нет, отмечает господин Вороненко.

Операционные доходы до вычета резервов всех трех банков, по подсчетам «Ъ», в первом полугодии составили 909,6 млрд руб. Таким образом, если предположить, что банкам удастся увеличить этот показатель вдвое до конца года (то есть до примерно 2 трлн руб.), объем расходов на резервы составит около 400-500 млрд руб.

Из трех госбанков результаты отчета S&P официально комментируют только в ГПБ. «Стоимость кредитного риска объективно растет, но в целом не угрожает финансовой стабильности системы и крупнейших банков в частности»,- заявила «Ъ» первый вице-президент ГПБ Екатерина Трофимова. Впрочем, в неофициальной беседе госбанкиры с заявленными S&P масштабами бедствия категорически не согласны. «Действительно, банки потратились на резервы по кредитам, связанным с Украиной, но это был далеко не определяющий фактор в росте расходов на резервирование,- отмечает собеседник »Ъ« в одном из госбанков.- Нельзя забывать о волатильности на финрынке, которая привела к существенной переоценке ценных бумаг, но на нее в S&P обращают меньше внимания, чем на украинский фактор, хотя доформирование резервов по таким кредитам началось еще в конце прошлого года, когда ситуация на Украине только начинала ухудшаться». Разовый эффект оказал и рост резервов по отдельным кредитам крупных корпоративных заемщиков, например «Мечела», напоминает он. Для Газпромбанка многое будет зависеть от геополитических перспектив, так как значительная часть рисков ГПБ на Украине связана с операциями «Газпрома», отмечают собеседники «Ъ». «Думаю, S&P по традиции рейтинговых агентств склонно переоценивать риски до того, как они реализовались,- отмечает начальник аналитического управления Нордеа-банка Дмитрий Феденков.- Эффект от косвенных кредитных рисков на украинский бизнес вряд ли достигнет прогнозируемых объемов».

Ольга ШЕСТОПАЛ, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА

Read More