Деньги: «Уход с рынка недобросовестных кредитных организаций — позитивное явление»

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Loading ... Loading ...

Сегодня, когда на финансовом рынке преобладает негативный тренд, количество региональных банков продолжает сокращаться. С одной стороны, из-за отзыва лицензий Центральным банком, с другой — из-за оптимизации, которую проводят банки в регионах. Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что при всех отрицательных сторонах в этом процессе есть и позитив: в банковской системе регионов происходит оздоровление.

- Насколько масштабным можно назвать сокращение числа банков в регионах в 2015 году?

— По нашей статистике, на 1 декабря 2015 года доля московских банков в регионах составила 54,3%, региональных — 45,7%. Если сравнить эти цифры с показателями 2013-го, то можно сказать, что количество московских банков в регионах выросло, а региональных — сократилось (54% и 46% соответственно). Сокращение числа финансовых организаций в регионах происходило в основном за счет ухода с рынка именно региональных финансовых организаций.

- Можно ли назвать этот процесс замещением региональных банков московскими?

— Процесс такой шел, но не интенсивно. Филиалы и дополнительные офисы федеральные банки в регионах открывали. Но при этом мы видим, что такие крупнейшие банки, как, например, Сбербанк или ВТБ, начали оптимизировать свою структуру и, напротив, сокращают количество своих дополнительных офисов на периферии. Поэтому замещение выбывающих региональных банков идет менее интенсивно, чем убытие региональных банков. То есть при таком замещении количество пришедших банков не восполняет число ушедших региональных. К сожалению, не замещается и объем финансовых услуг на рынке из-за уменьшения числа региональных банков. Просто те федеральные банки, которые приходят в регионы, не могут покрыть весь рынок финансовых услуг.

- Меняется ли спрос на финансовые услуги на региональном рынке?

— Сегодня отмечается снижение спроса на некоторые финансовые услуги. Прежде всего на кредитные ресурсы. На депозиты, правда, спрос есть, и это может создавать определенные сложности для населения из-за сокращения числа банков.

- Но разве спрос населения на депозиты не способствует росту предложения банков на этот вид услуг?

— Все зависит от объема. Поскольку реальные доходы населения падают, приток депозитов сейчас не такой большой, каким он был раньше. Сокращение оценивается как минимум в 10%. А сокращение объемов депозитов снижает интерес со стороны банков, так как объем привлеченных депозитов может не покрывать те затраты, которые кредитная организация понесет в связи с созданием и содержанием этого офиса. Конечно, альтернативой может стать дистанционное обслуживание клиентов, использование новых технологий, банкоматов. Но по закону первый раз вкладчик--клиент банка должен появиться в офисе, чтобы банк мог его идентифицировать для оформления договора.

- Каковы основные причины сокращения числа региональных банков?

— Первая причина — отзыв лицензии Центральным банком либо из-за сомнительных операций, проводимых этим банком, либо из-за неэффективной финансовой политики. Например, некоторые банкиры считают, что, если кредитуют бизнес своего собственника, они лучше проконтролируют финансовые потоки и собственник всегда рассчитается с банком. Но если у собственника плохи дела в бизнесе, то и банк рушится. Поэтому всегда правильнее распределять риски между разными заемщиками, таким образом снимая проблему невозврата кредитов. Это, пожалуй, основная причина, по которой отзываются лицензии.

Вторая причина — оптимизация действующими банками своих затрат. Видя, что объем финансовых услуг, предоставляемых в том или ином населенном пункте, не перекрывает затраты, банки начинают их оптимизировать, перенося офис в более крупный населенный пункт.

- А место этого банка остается на рынке незанятым?

— На это место обычно приходит микрофинансовая организация, которая, как правило, имеет меньшие издержки на ведение своего бизнеса: им не надо формировать резерв, не надо предоставлять различную отчетность, не нужна дорогая лицензия. Они легко разворачивают свою деятельность, предоставляя населению очень дорогие кредитные ресурсы, займы.

Эта негативная тенденция — следствие кризиса. Пока макроэкономический тренд негативный, банки не стремятся идти даже туда, где освобождается ниша в связи с уходом регионального банка.

- Каковы, на ваш взгляд, положительные и отрицательные стороны сокращения числа региональных банков?

— Я считаю, что уход с рынка недобросовестных кредитных организаций — позитивное явление. Это можно назвать оздоровлением, потому что финансовая система поражена метастазами из-за действий на рынке откровенно отмывочных контор без всякой ответственности для них. Такое вот очищение системы заставляет тех, кто не нарушал правила, но склонялся к этому, все-таки вести бизнес добросовестно, отказаться от различных сомнительных операций и избавляться от не внушающих доверие клиентов. В этом плане банковский рынок в регионах стал более законопослушным и надежным, хотя и более консервативным.

Без негатива также не обошлось. С уменьшением конкуренции в регионе крупные федеральные банки становятся доминирующими. При этом ухудшается качество услуг, теряется их доступность, они становятся дороже, и уже банкиры начинают диктовать волю клиенту, а не наоборот. Монополизм таких банков на рынке приводит к росту цен на их услуги. Я считаю, негативные факторы здесь перевешивают.

- Каких крупных изменений можно ожидать в ближайшем будущем на региональных финансовых рынках?

— Главная тенденция ближайшего времени — консолидация банков. Малым финансовым организациям трудно выдерживать конкуренцию, потому что эффект масштаба позволяет больше зарабатывать на меньшей марже. А это конкурентное преимущество крупного банка. То есть предлагая более дешевые кредитные ресурсы, он выдавливает тех, кто не может предоставлять такой же финансовый продукт по такой же цене из-за высоких издержек. Но я считаю, что власти регионов должны иметь свою программу сохранения местных банков как раз для того, чтобы была конкуренция в регионах, чтобы была более гибкая система принятия решений по предоставлению кредитных ресурсов предприятиям и в работе с населением.

Анатолий Аксаков

Анатолий Аксаков — российский государственный и политический деятель. Президент Ассоциации региональных банков России. Депутат Государственной думы от партии "Справедливая Россия". Председатель Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству. Является также членом Национального банковского совета Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и членом Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП). Научный руководитель кредитно-экономического факультета Финансового университета при правительстве РФ. За период своей политической деятельности инициировал десятки законопроектов, направленных на решение социально-экономических проблем страны. Из них 57 законов приняты Государственной думой и подписаны президентом Российской Федерации. Опубликовал около ста научных работ по проблемам экономического и социального развития страны.

Ассоциация региональных банков России (ассоциация "Россия") — некоммерческая организация, первое банковское объединение федерального уровня. Ассоциация была создана в 1990 году для защиты прав ее участников, представления общих интересов в органах власти, привлечения в регионы капитала и развития региональных банковских рынков, а также для совершенствования финансовой системы страны. Сегодня ассоциация проводит аналитическую, организационно-просветительскую и экспертную работу, участвует в формировании законодательной и нормативной базы, определяющей условия работы кредитных организаций России. Предложения ассоциации были учтены при подготовке законов о банках и банковской деятельности, о страховании вкладов и бюро кредитных историй, нормативных документов Центрального банка России и правительства РФ.

Например, данное объединение разработало "Концепцию развития банковской системы России до 2020 года", в которую вошли предложения по совершенствованию финансового рынка страны.

Сегодня в Ассоциацию региональных банков России входят более 450 организаций. Среди них крупные системообразующие кредитные учреждения всероссийского масштаба, банки с участием иностранного капитала, а также малые и средние региональные кредитные организации, обеспечивающие доступность финансовых услуг по всей территории России, небанковские организации, оказывающие услуги финансовым и банковским организациям, общественные организации и средства массовой информации.

Беседовал Константин АНОХИН