Архив рубрики: Банки

Коммерсант: Граждан разберут по счетам и вкладам

ФНС сможет получать в банках больше информации о счетах налогоплательщиков — граждан, ИП и компаний — в рамках нового порядка направления запросов в кредитные организации, который вступит в силу в апреле 2019 года. Он разделит счета и вклады (депозиты), защитит личные средства граждан от взыскания налогов в рамках их предпринимательской деятельности, а также ужесточит порядок проверок в отношении физических лиц. В то же время, отмечают эксперты, уточненные правила позволят получать максимально полный спектр информации о средствах граждан и могут стать базой для возможного усиления контроля.

Минюст зарегистрировал приказ ФНС России, которым утверждается новый порядок направления запросов в банки об остатках и движении по счетам налогоплательщиков. Он вступит в силу в апреле 2019 года и отменит ныне действующий порядок. Новый документ несет ряд важных изменений, которые затронут всех налогоплательщиков. Сейчас инспекторы вправе запросить банк об открытых счетах, остатках по ним и движении средств без разбивки на вклад и расчетный счет. Новый порядок позволяет запросить отдельно по вкладам и отдельно по счетам. Кроме того, в запросе в банк налоговики будут обязаны указывать, кто именно их интересует — гражданин, ИП или компания — и в связи с чем проводится проверка. В отношении граждан в обязательном порядке будет указываться наличие согласия руководителя ИФНС или ФНС на запрос. Запрашивать налоговики смогут по состоянию как на сегодняшний день, так и за прошедший период.

Налоговый кодекс (НК) обязывает банки сообщать в налоговые органы об открытии и закрытии счетов гражданам, ИП и компаниям. Сами налоговики могут запрашивать информацию о счетах, остатках и движении средств лишь в рамках проверок. Информация о счетах нужна в том числе для принудительного взыскания налогов (в отношении граждан — только по решению суда). НК дает право при наличии недоимки у ИП или компании обращать принудительное взыскание на средства клиентов в банках: сначала с рублевых счетов, если там недостаточно средств — с валютных, при недостаточности средств и на этих счетах — с металлических. Взыскание налоговых долгов со средств во вкладах и депозитах запрещено, пока срок договора не истек, однако НК дает возможность налоговикам дать поручение банку по окончании действия вклада перевести средства на рублевый счет и принудительно взыскать налог.

В ФНС сообщили, что приказ от 19 июля 2018 года №ММВ-7–2/460@, которым утвержден новый порядок, издан с учетом поправок, внесенных в НК в 2016–2017 годах. «Получение информации от банков об операциях по счетам, вкладам (депозитам) связано с необходимостью осуществления налоговыми органами контроля за соблюдением законодательства о налогах и сборах»,— отметили там.

Эксперты отмечают, что на самом деле данный приказ имеет куда большее значение, чем просто приведение нормативного документа в соответствие с поправками.

Так, для предпринимателей изменения могут оказаться благоприятными. Минфин в своих многочисленных письмах неоднократно смешивал «личные» и «предпринимательские» счета граждан, являющихся ИП. Например, запрещал выдавать кредиты и открывать счета тем, кто является ИП с заблокированным счетом (см. «Ъ» от 16 января 2017 года), допускал взыскание налоговых долгов ИП с личных вкладов и т. п. Налоговики высказывали мнение, что необходимо отличать личное от предпринимательского, однако подобные заявления не имели юридической силы (см. «Ъ» от 11 апреля 2017 года).

Теперь в формах запросов налоговики четко должны разделять — их интересуют счета гражданина как предпринимателя или все же как обычного человека.

«Это, безусловно, положительный момент — если налоговики поставят галочку возле графы «все вклады» и запросят как о предпринимателе, то банк будет иметь полное право не раскрывать информацию о личных вкладах клиента,— уверен глава адвокатского бюро «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.— Конечно, можно схитрить и отметить одного человека и так и так, однако в документе указываются основания для запроса, так что по крайней мере при судебном разбирательстве можно будет это оспорить».

В то же время разделение на вклады и расчетные счета облегчит принудительное взыскание налогов. «Налоговики смогут оперативно выявить средства, которые находятся именно на вкладах, и обратить на них взыскание даже в случае досрочного закрытия или пролонгации»,— поясняет партнер Taxology Алексей Артюх.

Кроме того, добавляет юрист, документ «дает большие возможности на будущее», на случай дополнительного усиления контроля. «Как минимум большие средства во вкладе могут стать поводом задать вопросу гражданину с низкими доходами о происхождении денег,— отметил эксперт.— Если же мы вернемся к риторике о начислении налога с расходов граждан (по сути — контролю за расходами), то подобные сведения будут весьма полезны». Подобные попытки уже были, налоговики доначисляли 13% на стоимость крупной покупки безработным гражданам, однако эту практику дезавуировал Верховный суд.

Вероника ГОРЯЧЕВА

РБК: Хедж-фонды сократили ставки на падение рубля на 97%

Ставки американских спекулятивных инвесторов (обычно это хедж-фонды) на ослабление рубля за последнюю отчетную неделю упали на 97%, показали данные Комиссии по фьючерсной торговле США (CFTC). Цифры, публикуемые CFTC с лагом в несколько дней, отражают данные на конец вторника, 2 октября, — тогда пара доллар/рубль закрылась на отметке 65,48 руб. Впрочем, с тех пор рубль вновь ослабел — на 1,8% (66,71 руб. за доллар по состоянию на 19:50 мск понедельника, 8 октября).

Чистая короткая позиция — разность между количеством ставок на ослабление (короткие позиции) и ставок на его укрепление (длинные позиции) за это время уменьшилась до 118 контрактов по сравнению с 4215 неделей ранее. «Быки» увеличили ставки на рост рубля на 51%, до 6004 позиций. «Медведи» сократили ставки на ослабление рубля также на 51%, до 6122 позиций.

Рубль отскочил почти на 6% с достигнутого 10 сентября минимума за два с половиной года (70,56/$) на фоне роста цен на нефть. Баррель Brent с тех пор подорожал более чем на 8%, по данным терминала Bloomberg, сейчас он стоит порядка $83,5. 90-дневная корреляция российской валюты с нефтяными котировками возросла с 9 августа с 13 до 32%. Именно тогда Банк России приостановил покупки валюты, призванные снизить эту зависимость. Через несколько дней регулятор вернулся на рынок, однако затем ввел временный мораторий на операции и впоследствии продлил его до конца года.

Риски санкций

Курс доллара к рублю может вырасти из-за затяжного риска со стороны нового пакета санкций, предусматривающего ограничения на покупку ОФЗ и валютные операции российских госбанков, написал в обзоре стратег Rabobank по развивающимся рынкам Петр Матыс. Он прогнозирует рост пары USD/RUB до 70,84 руб. за доллар. Риск введения более жестких санкций в ближайшие недели вырос после того, как Великобритания официально обвинила ГРУ в организации отравления в Солсбери, а также обвинений в хакерских атаках со стороны Нидерландов и США, отмечает Матыс. Он также указывает на ослабление корреляции рубля и нефти после апрельских санкций как на фактор уменьшения поддержки российской валюты.

«Бычий» тренд в долларе против рубля также поддерживают ожидания укрепления доллара в ближайшие месяцы на фоне повышения ставки ФРС США. Резкий рост доходности казначейских бондов США делает российские бонды менее привлекательными, добавляет аналитик.

Скачок рубля на фоне ужесточения денежно-кредитной политики (ЦБ в сентябре повысил ключевую ставку с 7,25 до 7,5%), роста цен на нефть и некоторого улучшения отношения к EM будет кратковременным, писал в конце сентября в обзоре стратег Barclays Николаос Сгуропулос. К концу года курс рубля снизится до 70 руб. за доллар, ко второму кварталу он составит 69,50 руб. за доллар, ожидает экономист.

Оптимистичный вариант

Российская валюта справится с угрозой новых санкций США и закончит год укреплением, считают Хидэтоши Хонда из Mizuho Financial Group и Хенрик Гуллберг из Nomura Holdings, которые вошли в пятерку самых точных рублевых прогнозистов по итогам третьего квартала (это следует из рейтинга валютных прогнозов Bloomberg). Они прогнозируют, что рубль укрепится до 65 руб. за доллар к концу декабря. Новые санкции Вашингтона за вмешательство в выборы в США не будут жесткими и не лишат американских инвесторов доступа на российские рынки, сказал Хонда Bloomberg. Кроме того, рубль продолжит выигрывать от более высоких цен на нефть после того, как Банк России приостановил покупки валюты, отметил Гуллберг.

Калькулятор возможной стоимости валют Bloomberg, который использует вмененную волатильность цен с рынка опционов, показывает, что у рубля есть 30-процентные шансы завершить год на уровне 65 руб. за доллар. Средняя оценка стратегов в данных Bloomberg на последний квартал 2018 года составляет 67,84 руб.

«Российские активы продолжат демонстрировать хорошие показатели на фоне укрепления корреляции рубля с нефтью, задержки с новыми санкциями США и улучшения конъюнктуры на развивающихся рынках, — написали в обзоре экономисты Bank of America Merrill Lynch Владимир Осаковский и Габриель Фоа (есть у РБК). — Тема санкций скорее раскроется в 2019 году, и рынок уже заложил их в цены».

Олег МАКАРОВ

Forbes Russsia: Блаженная старость. Сбербанк оценил доходы пенсионеров выше рынка

Специалисты Сбербанка проанализировали данные о доходах своих клиентов пенсионного возраста за первую половину 2018 года и пришли к выводу, что в среднем работающие женщины после 55 лет и мужчины после 60 лет получают 46 000 рублей в месяц.

Согласно релизу банка, поступившему в Forbes, помимо пенсии экономически активный пенсионер зарабатывает в среднем 32 000 рублей. Уровень ежемесячного дохода пенсионера, таким образом, выше, чем средний уровень зарплат по стране. По данным Росстата, в августе номинальная среднемесячная заработная плата в России составила чуть больше 41 000 рублей. Так что с учетом размера средней пенсии — 13 000 рублей — зарплаты работающих пенсионеров ниже, чем могли бы быть.

Как уточняет Сбербанк, работающие женщины пенсионного возраста получают в среднем 30 000 рублей, а мужчины — 37 000 рублей. «Сравнительно высокие зарплаты среди пенсионеров (44 000 рублей) — в крупном бизнесе. Самые маленькие (20 000 рублей) — в малом бизнесе. Больше 100 000 получают всего 4% пенсионеров», — говорится в сообщении банка.

Размер пенсий среди работающих пенсионеров, которые являются клиентами Сбербанка, отличается незначительно: около 13 400 рублей получают женщины и 15 600 рублей — мужчины. Всего, по расчетам банка, на пенсии продолжают работать 70% женщин (трудятся до 60 лет). Среди мужчин через пять лет после выхода на пенсию продолжают работать лишь 43%. При этом в возрасте с 65 до 69 лет активность пенсионеров начинает резко падать.

В своем ответе на запрос Forbes пресс-служба Сбербанка не стала уточнять количество клиентов, вошедших в выборку, а также географию исследования.

Процветают не все

Приводимая сумма вполне адекватна, если учитывать, что доход пенсионеров складывается из заработной платы и пенсии, считает старший научный сотрудник лаборатории исследований пенсионных систем и актуарного прогнозирования социальной сферы ИНСАП РАНХиГС Виктор Ляшок. Но важно понимать, что речь идет исключительно о клиентах банка и экстраполировать эти данные на всех граждан нельзя, отмечает ученый.

По мнению руководителя департамента финансовых рейтингов НРА Карины Артемьевой, доход в 46 000 рублей для пенсионеров представляется адекватной цифрой только с учетом минимальной пенсионной выплаты в Москве (порядка 17 000 рублей с учетом городской компенсации). В масштабах страны далеко не все пенсионеры могут похвастаться тем, что их доходы находятся на уровне выше средних. Так, по данным РАНХиГС, в 2017 году люди в возрасте 55-64 лет зарабатывали на 21-27% меньше, чем работники в возрасте 30-34 лет.

«Говоря о России в целом, мы должны учитывать макроэкономические показатели, а именно, что уровень жизни населения в разных регионах сильно отличается. Везде разная динамика потребительской активности, разный уровень доходов населения, разные возможности трудоустроиться с хорошим уровнем дохода», — напоминает Карина Артемьева. В этом свете доходы пенсионеров в Москве совершенно не сопоставимы с доходами пенсионеров в регионах, заключает эксперт.

По оценкам РАНХиГС, разница между доходами пенсионеров и людей предпенсионного возраста за последние 12 лет и вовсе выросла в разы: в 2005 году 55-59-летние зарабатывали лишь на 5%, а 60-64-летние — на 11% меньше молодых сотрудников. По словам Виктора Ляшока, диспропорции в доходах связаны с тем, что в последние годы многим пенсионерам пришлось выходить на работу, выбирая лишь те должности, что им доступны, а это, как правило, места с более низкими заработными платами.

Пожилые россияне чаще работают в сферах образования и здравоохранения. «При этом доля пожилых выше среди неквалифицированных рабочих, занятых в профессиях, не требующих высоких физических нагрузок: сторожей, гардеробщиков, уборщиков. Можно предположить, что такая работа является вынужденной для тех пенсионеров, кто не может найти более подходящее рабочее место», — пишет автор обзора РАНХиГС. Молодые же люди работают в областях с более высокими уровнями зарплаты, например, в финансах, IT и юридических компаниях.

Работать чтобы выжить

Данные, приведенные Сбербанком, свидетельствуют о неприятном феномене: для простого выживания людей преклонного возраста их заработки должны не только остаться прежними, но и даже повыситься по сравнению с тем уровне, что был до выхода на пенсию, говорит эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский.

«Необъяснимый феномен России заключается в деградации доходов работников старшего возраста, о которых в правительстве заслуженно говорят, как о «носителях уникального опыта и традиций». Если после выхода на пенсию они не сохраняют за собой высоких должностей — на деле их доход моментально обрушивается», — поясняет он.

С таким неутешительным выводом соглашается и Карина Артемьева. «Надо четко понимать, что приведенная Сбербанком статистика работает только для возрастного диапазона 55-62, максимум 63 года. В дальнейшем уровень занятого населения из числа пенсионеров резко снижается», — говорит эксперт.

После 63 лет из-за ухудшения здоровья, условий жизни, медицинских гарантий и сервисов, а также просто физической невозможности работать в режиме полной загрузки доходы пенсионеров неизбежно обваливаются, заключает Артемьева.

Людмила ПЕТУХОВА, Forbes Staff

Российская газета: Деньги видят цель

Трехлетний бюджет (на 2019-2021 годы) защищен от негативных внешних воздействий, в целом выглядит оптимистично, но есть еще над чем поработать, и сенаторы готовы включиться в процесс. Об этом заявила вчера спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко во время традиционных парламентских слушаний по проекту основного финансового документа.

«Отрадно, что бюджет является профицитным и хорошо защищен от внешних воздействий», — сказала она, перечисляя сильные стороны законопроекта. В качестве таковых глава Совфеда упомянула также «существенный рост социальных расходов, в том числе в сфере образования и здравоохранения».

Матвиенко считает, что проект бюджета «отличается принципиально новым подходом к вопросам инвестиций». «Речь идет о таких масштабных инструментах, как новый Фонд развития, национальные проекты, План развития магистральной инфраструктуры. Это означает, что главными приоритетами бюджетной политики становятся развитие человеческого капитала и модернизация инфраструктуры», — подчеркнула спикер Совфеда. При этом она отметила несколько тревожных моментов, в том числе — сложную программно-целевую структуру бюджета, а также недостаточную эффективность ряда госпрограмм.

Затем слово взял основной докладчик — первый вице-премьер, министр финансов РФ Антон Силуанов. «Бюджет у нас в следующем трехлетнем цикле будет все больше и больше принимать проектный характер, — рассказал он. — Сейчас построена четкая система планирования, мониторинга, контроля за выполнением параметров выполнения нацпроектов». Он также отметил, что хоть проект закона о бюджете, как и раньше, охватывает трехлетний период, его параметры рассчитывались с учетом целей развития до 2024 года, поставленных президентом в «майском указе».

Так, общий объем дополнительных средств на нацпроекты на ближайшие шесть лет составит 9 триллионов рублей. Большую часть этих средств — 5,6 триллиона — предполагается направить на реализацию нацпроектов в течение ближайших трех лет.

Одно из ключевых направлений здесь — цифровизация экономики. «Мы сейчас говорим про задачу роста — это нацпроект «Цифровая экономика», 415 миллиардов рублей будет направлено в рамках трехлетки на эту цель, а в течение 6 лет — почти 1 триллион рублей», — отметил Силуанов.

Еще одна цель — повысить темпы обеспечения граждан комфортным жильем. Глава минфина напомнил, что к 2024 году поставлена задача улучшать жилищные условия не менее чем 5 миллионов семей ежегодно, в прошлом году этот показатель составил 3 миллиона семей. «Задача такая, что ставка по ипотеке должна составлять около 8 процентов», — сказал первый вице-премьер.

Планируется провести переобучение двух миллионов врачей к 2024 году

Кроме того, правительство предусматривает продолжение программы переселения граждан из аварийного и ветхого жилья. На эти цели из федерального бюджета на ближайшие три года заложены 106 миллиардов рублей, добавил он.

Силуанов также коснулся нацпроектов в сфере здравоохранения. Тут среди прочего планируется провести переобучение двух миллионов врачей к 2024 году.

Будут предприниматься дальнейшие шаги по снижению уровня бедности. Это и поддержание соотношения между МРОТ и прожиточным уровнем, и увеличение размера пенсий в рамках изменений пенсионной системы, и помощь регионам в выполнении их обязательств по увеличению зарплат.

«С каждым годом качество бюджета лучше, оптимистичнее», — отметила Валентина Матвиенко, подводя итоги слушаний. Тем не менее, «еще есть над чем работать», добавила она и поручила профильному комитету до конца недели передать в минфин предложения, которые могут быть учтены в проекте бюджета ко второму чтению.

Галина МИСЛИВСКАЯ

РБК: МВФ улучшил прогноз по росту ВВП России

МВФ опубликовал регулярный аналитический доклад о перспективах мировой экономики World Economic Outlook. Аналитики фонда скорректировали свой прогноз по росту ВВП России в 2019 году, увеличив его до 1,8%.

Корректировка составила 0,3 процентных пункта — ранее МВФ в своем июльском прогнозе оценивал рост валового продукта в России следующем году в 1,5%. При этом прогноз роста экономики страны на 2018 год остался прежним, и составил 1,7%.При выставлении новой оценки роста аналитики, как следует из доклада, ориентировались на повышение стоимости нефти и рост внутреннего спроса.

В исследовании позитивно оценивается процесс системных изменений в российской финансовой сфере. В частности, среди достижений России был назван процесс дедолларизации. «В России в последние годы был достигнут значительный прогресс в поддержании финансовой стабильности. Он включает в себя закрытие слабых банков, реализацию запланированных реформ, принятие мер по сокращению зависимости от доллара и увеличение рисков по необеспеченным потребительским и ипотечным займам», — говорится в отчете. В то же время, эксперты МВФ подчеркивают, что «эффективность, конкурентность и качество управления в банковской системе все еще должны быть улучшены».

В целом, прогноз МВФ по экономике стран, входящих в СНГ в октябре улучшился по сравнению с предыдущими докладами. Ожидаемый рост для всего постсоветского региона в 2018 году ожидается на уровне в 2,3% и в 2019 году — на уровне в 2,4%. Одним из лидеров роста может стать Казахстан с темпами роста ВВП в 3,7% в 2018 году и 3,1 — в 2019.

В то же время прогноз по общемировому ВВП был аналитиками МВФ понижен. «В настоящий момент, в октябре 2018 года, прогноз менее сбалансирован и гораздо более расширен, по сравнению с данными в апреле этого года оценками. Экономический рост в США остается устойчивым, основанным на процикличном налогово-бюджетном развитии, который однако в дальнейшем может оказать давление как на рост в самих Соединенных Штатах, так и на глобальный рост. Но мы понизили краткосрочные перспективы роста для Еврозоны, Кореи и Великобритании», — говорится в докладе. Кроме того, аналитики МВФ сделали переоценку темпов экономического роста для развивающихся тсран Латинской Америки, Ближнего Востока (в первую очередь Ирана) и развивающихся стран Европы — в том числе Турции.

Российский Центробанк ранее опубликовал собственные сценарии развития российской экономики. В базовом макроэкономическом сценарии, который предполагает устойчивый рост в странах — торговых партнерах, нормализацию денежно-кредитной политики в развитых экономиках и снижение цен на нефть до $55, ЦБ заложил замедление экономики, понизив свои ожидания до 1,2–1,7% с 1,5–2% в 2019 году. В 2020–2021 году в базовом прогнозе регулятор ожидает более быстрого роста — на 1,8–2,3%, при этом регулятор рассчитывает, что он «будет обеспечиваться преимущественно повышением производственного потенциала российской экономики».

Георгий ТАДТАЕВ

Российская газета: Жилье в кармане

О новых ипотечных рекордах рассказал глава Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом Владимиром Путиным в Ново-Огарево. «Поговорим о текущей ситуации в банке, о кредитном портфеле, как он складывается на сегодняшний день», — задал тему для разговора глава государства.

«Владимир Владимирович, у нас достаточно неплохие результаты, несмотря на волатильность, которая была в последние месяцы. Нас она, естественно, коснулась в силу того, что мы крупнейшие держатели ценных бумаг, ОФЗ, государственных ценных бумаг, и мы на этой волатильности, конечно, потеряли определенную сумму», — заметил Греф.

«Надеемся, что к концу года ситуация стабилизируется, и мы восстановим эти рыночные потери. Тем не менее, последние месяцы на наши чистые прибыли оказывает влияние волатильность портфеля, волатильность того, что происходит на рынке», — добавил докладчик.

«Если посмотреть на самую большую динамичную статью, то это жилищные кредиты, ипотека и финансирование жилья, — это 74 процента роста к прошлому году, — сообщил Греф. — Хотя в прошлом году был фактически двукратный рост по отношению к 2016 году. Наш портфель жилищных кредитов, ипотеки составил 3,3 триллиона рублей». «Это рекордная цифра. Такой за всю историю страны не было. Сегодня порядка 30 процентов всего покупаемого жилья уже покупается с помощью ипотечных кредитов», — заметил глава Сбербанка.

«Какая у вас средняя ставка по ипотеке?» — уточнил президент. «Сейчас, думаю, уже девять с небольшим процентов. Примерно так, наверное», — ответил Греф. «Есть пониже, есть повыше, — продолжил он. — Старый ипотечный портфель тоже постепенно рефинансируется. У нас есть, естественно, старые кредиты еще по 12-13 процентов. Но мы сейчас их рефинансируем».

«Каждый год примерно 15-20 процентов старого ипотечного портфеля рефинансируются по новым ставкам, поэтому, думаю, что, в конце концов, в течение года, наверное, мы существенно снизим среднюю ставку по ипотеке за счет снижения таких пиковых ставок, которые складываются по старым ипотечным кредитам», — пояснил докладчик.

Каждый год 15-20 процентов старого ипотечного портфеля рефинансируются в Сбербанке по новым ставкам

«Достаточно неожиданно в этом году вырос портфель автокредитов — на 32 процента», — сообщил еще одну новость Греф. «Хорошо растут кредитные карты, — также рассказал он. — В этом году достаточно хорошая динамика по кредитам юридическим лицам. Если посмотреть портфель в целом с начала этого года, то мы выдали на 25 процентов больше».

«Замечательно», — похвалил президент. «Это достаточно много. Мы не ожидали, что будет такой прирост», — заметил собеседник. «Причем крупнейшие клиенты, крупнейшие предприятия, которые в предыдущие годы показывали очень слабую динамику, — в этом году у нас 9,6 процентного пункта. Это много», — также сказал он.

«Хорошо растет крупный и средний бизнес. Достаточно хорошая картина по малому бизнесу», — заключил Греф.

Кира ЛАТУХИНА

Известия: «К 2030 году пенсионная система будет сбалансирована»

В 2019 году число новых пенсионеров сократится на 300 тыс., а повышение пенсионного возраста позволит сэкономить около 90 млрд рублей. Однако трансфертов из федерального бюджета потребуется больше, чем сейчас. Как выстроить грамотную пенсионную стратегию, когда определится порядок автоматического подключения граждан к новой системе индивидуального пенсионного капитала и почему инвалидам больше не нужно ходить за многочисленными справками? Об этом в интервью «Известиям» рассказал глава Пенсионного фонда России Антон Дроздов.

Ликбез для предпенсионера

— Третьего октября президент подписал закон о повышении пенсионного возраста. С нового года мы будем жить по новым правилам. Что уже сделал ПФР для реализации закона? Времени осталось совсем немного.

— Есть три основных направления. Первое — нормативное обеспечение. Обычно после закона принимаются так называемые подзаконные акты, которые конкретизируют какие-то положения законодательных норм. И в основном они связаны с определенной формой документов, которые устанавливают порядок обмена информацией с субъектами Российской Федерации, с муниципалитетами о том, например, кто является так называемым предпенсионером, а кто не является. Вот эти документы сейчас готовятся, они не могли быть утверждены раньше, чем принят закон. Хотя проекты документов были готовы уже ко второму чтению законопроекта.

Второе направление — это инфраструктура обмена информацией. В этом году была создана «Единая государственная информационная система социального обеспечения» (ЕГИССО). В первом полугодии в эту систему все загружали необходимую информацию. И в том числе благодаря ей будет осуществляться обмен данными обо всех льготниках, которые есть сейчас и появятся еще в связи с принятием нового закона. Это электронный обмен, который позволяет гражданам не ходить за справками в Пенсионный фонд, сам орган будет запрашивать всю информацию.

И третий блок — это информационная поддержка пенсионной реформы, разъяснительная работа. Вся информация будет доступна на нашем сайте, на сайтах федеральных органов. На портале ЕГИССО есть личный кабинет, где можно будет посмотреть все виды льгот, которые положены человеку персонально. Всё это поможет гражданам лучше понять, как действовать после 1 января, какие новые правила вводятся, какие документы нужны для оформления этих пенсий.

— Но, помимо работников, есть еще и работодатели, кадровые службы, которым тоже придется с нового года что-то менять в своей деятельности.

— Да, мы сейчас взаимодействуем и с ними. Порядка 700 тыс. работодателей уже заключили с нами соглашения. Это сделано, чтобы ускорить процесс оформления пенсий. Кадровые службы этих работодателей — как правило, это крупные компании — заблаговременно направляют нам документы, в основном характеризующие стаж работы, заработок. Если человек имеет право на какие-то льготные виды пенсионного обеспечения (работает на вредных и опасных производствах либо является учителем или медработником), нам присылают соответствующие документы в электронном виде. И мы формируем электронное пенсионное дело. В итоге человеку останется только ознакомиться с расчетом по пенсии и выразить свое согласие.

— Будущий пенсионер может это сделать на сайте в личном кабинете?

— Да, но многие хотят сами прийти, получить разъяснения по конкретным ситуациям и документам.

— То есть у людей всё же возникает много вопросов? Им непонятно, как рассчитывается их пенсия?

— Пенсионное законодательство достаточно сложное. Особенно всё, что касается советского стажа. Кроме того, существует много различных льгот: для ветеранов, для тех, кто имеет награды или другие особые заслуги, различные льготы — например, для работавших на Севере и т.д. Всё это требует отдельных пояснений.

— С какого возраста человек считается предпенсионером?

— Для разных целей в законе определены разные условия. Но в целом — с 55–60 лет. Если, конечно, не учитывать тех, у кого есть льготный стаж. А это сейчас 30% пенсионеров, получающих страховую пенсию по старости.

Доходы и расходы

— Вырастут ли в связи с изменением пенсионного законодательства поступления в ПФР к концу 2019 года? Есть ли какие-то прогнозы?

— Поступления в ПФР растут исходя из роста экономики. Если в стране увеличивается зарплата, то растет и отчисление от фонда заработной платы. По прогнозам Минэкономразвития, в следующем году ожидается рост зарплат на 6,1%.

А в этом году ожидается рост на 9,8%. Поэтому с точки зрения поступлений в ПФР всё зависит от экономики. А вот расходы связаны с количеством пенсионеров. Проблема как раз в том, что число получателей пенсий ежегодно росло примерно на 500 тыс. человек, а количество работающих не увеличивалось.

И если не принимать никаких мер, то эта с виду благополучная ситуация, которая пока еще существует, очень быстро разбалансируется. И тогда будут нужны существенные бюджетные вливания в систему. Чтобы сохранить существующий баланс и даже несколько его улучшить, необходимо постепенное изменение соотношения работающих. Что, собственно, и произойдет при увеличении пенсионного возраста.

— И насколько снизится количество новых пенсионеров к концу 2019 года?

— Оно снизится ненамного, примерно на 308 тыс. Но для нас это всё равно существенно. Если перевести в деньги, то это составит почти 90 млрд в этом году. За шесть лет экономия составит около 3 трлн рублей.

— За счет чего можно получить дополнительные средства для повышения пенсий? Может быть, за счет отмены ряда льгот?

— Затраты на льготы покрываются из федерального бюджета. И их оставили, например, для тех, кто работает на вредных и опасных рабочих местах. Пока не доказано, что вредности на производстве нет, изменять пенсионный возраст для таких работников — необоснованно.

— В этом году общий дефицит бюджета ПФР составляет 265,5 млрд. Какой дефицит бюджета ожидается в следующем году?

— У нас есть технический дефицит по накопительной части в размере 23 млрд рублей. Связан он не с тем, что у нас нет денег, а с тем, что мы финансируем накопительные и срочные пенсии, а также единовременные выплаты за счет остатков, то есть ранее поступивших в бюджет ПФР средств пенсионных накоплений.

А распределительная часть бюджета ПФР у нас технически сбалансирована, но с учетом трансферта из федерального бюджета, который отражается у нас в доходах. Поэтому, если говорить о том, что дефицит — это разница между доходами и расходами, то у нас фонд сбалансирован за счет трансфертов.

А вот если мы начнем разбираться с трансфертами, то выясним, что они у нас составляют 3,3 трлн рублей. Это величина, которая была и в этом году, и, по сути, сохраняется, даже растет немного. И из этой суммы около 2 трлн рублей — это трансферты, которые как раз и покрывают разницу между выплатами страховых пенсий и страховыми взносами, которые мы получаем.

Сюда входит программа валоризации, льготы по тарифам страховых взносов и по исчислению пенсионных прав, и просто недостаточный объем взносов в связи с разбалансировкой пенсионной системы.

В дальнейшем, учитывая, что мы снижаем обязательства перед пенсионерами, к 2029–2030 году трансферты из бюджета, покрывающие разницу между доходами и расходами, будут стремиться к нулю. Таким образом, мы планируем, что к 2030 году система будет сбалансирована.

Экономия от сокращения пенсионного возраста, которую мы первоначально просчитали, — около 3 трлн рублей. Эти деньги сейчас направляются на индексацию пенсий, а также на предоставление дополнительных льгот, которые при втором чтении закона о бюджете были туда внесены. Например, льготы для женщин, родивших 3–4 детей. Или возможность выйти на пенсию досрочно, если имеется длительный трудовой стаж (37 лет у женщин и 42 года у мужчин), и некоторые другие.

Если брать соотношение этой экономии и тех расходов, которые понесет фонд, то в первые годы нам будут нужны дополнительные средства из бюджета. В дальнейшем это будет компенсировано за счет эффекта от повышения пенсионного возраста.

— Профильные комитеты Госдумы и Совета Федерации одобрили передачу имущества коррупционеров в ПФР. Это большие деньги? Скольким людям можно будет из них выплатить пенсии?

— Передача имущества коррупционеров — это скорее морально-этическая история. Чтобы люди точно понимали, куда пошли эти деньги. И не важно, сколько их поступит.

В настоящее время эти средства являются доходами федерального бюджета, то есть растворяются в нем. А со следующего года в проекте бюджета, который внесен в Госдуму, эти средства уже определены как доходы Пенсионного фонда, и они будут совершенно точно направляться на выплаты пенсий. Это будет сделано по факту — сколько поступит, столько и выплатим.

Есть оценки по предыдущим годам, это около 1,8 млрд рублей за шесть лет.

Без балла

— Рассматривается ли в правительстве отказ от балльной системы?

— Ну, во-первых, у нас нигде в законах нет слова «баллы», это сленг.

— Хорошо, давайте называть это индивидуальным пенсионным коэффициентом. Суть не меняется.

— Вопрос о том, чтобы совсем уйти от индивидуальных пенсионных коэффициентов обсуждался. Но такое решение пока не принято. Произошла определенная донастройка формулы в части индексации и в части расчета трансфертов.

— Люди говорят, что не понимают формулу, — она действительно очень сложная и запутанная.

— Если вы войдете в своей личный кабинет на сайте Пенсионного фонда, то увидите количество ваших индивидуальных пенсионных коэффициентов. Потом вы умножаете их на стоимость коэффициента и прибавляете стоимость фиксированной выплаты. Это актуальный размер вашей пенсии. Всё. Вам больше ничего не нужно знать. Это как вы садитесь в автомобиль, заводитесь, нажимаете на педаль и едете. Вам не нужно детально знать, что там происходит в двигателе.

При этом размер индивидуального пенсионного коэффициента рассчитывается из суммы взносов, которые за вас заплатил работодатель. И поэтому чем больше за вас платят работодатели, тем больше у вас индивидуальных пенсионных коэффициентов.

— То есть чем выше у человека «белая» зарплата, тем больше баллов он накопит?

— Есть ограничения. После переходного периода вы за год будете зарабатывать не более 10 коэффициентов. Это связано с тем, что для работодателя есть ограничения по уплате взносов. То есть существует предел, сверх которого взносы платятся работодателями по пониженной ставке и не учитываются в пенсионных правах. Поэтому есть предел по количеству коэффициентов, которые вы можете получить за год.

— Но это ведь несправедливо?

— Если у человека высокая зарплата, то он может застраховаться в других системах. Для высоких заработков гораздо больше возможностей.

— А насколько остро сейчас стоит проблема переходов между фондами и потери инвестиционного дохода?

— Действительно, несколько лет назад было введено правило, по которому вы не получаете инвестиционный доход, если переходите из одного фонда в другой ранее чем через пять лет. Норма была направлена на то, чтобы можно было инвестировать средства пенсионных накоплений на более длительные сроки. Ведь если люди часто переходят из одного фонда в другой, то их &#1

Российская газета: Поправка на цифру

Фонд развития промышленности (ФРП) начал прием заявок по новой программе «Цифровизация промышленности», которая направлена на внедрение цифровых и технологических решений, оптимизирующих производственные процессы на предприятии.

Мы объявили о ее запуске в начале сентября, и уже в первый день в Консультационный центр ФРП обратились более 10 предприятий, которых интересовали возможности получения поддержки.

Новая программа интересна предприятиям самого широкого круга отраслей, поскольку ориентирована не столько на создание конкретных продуктов, сколько на оптимизацию существующих производств за счет внедрения цифровых технологий, в том числе «умного софта», а не только «железа».

Заем ФРП можно будет использовать на усиление трех направлений.

Первое — системы управления производством. Они включают управление производственными процессами и активами предприятия, планирование производства, мониторинг обслуживания и ремонта оборудования, автоматизацию систем управления технологическими процессами, обработку и анализ больших баз данных.

Второе — системы проектирования и разработки. Компании могут купить софт для сбора и анализа инженерных данных. Кроме того, приобрести программное обеспечение (ПО) для создания цифрового макета изделия, его тестирования и моделирования. Внедрение подобных систем позволяет оперативно моделировать некоторые стадии испытаний, например динамические нагрузки на механические конструкции, и выявлять их слабые места. Так сокращается время испытаний изделий, а это деньги.

500 миллионов рублей — такой максимальный заем могут получить производители от ФРП

Третье — новые производственные технологии, подразумевающие внедрение промышленных роботизированных комплексов и применение аддитивных технологий.

На решение этих задач производители теперь смогут получить займы ФРП суммой от 20 до 500 миллионов рублей сроком до пяти лет. Общий бюджет проектов начинается с 25 миллионов рублей, что делает заем ФРП на цифровизацию доступным и небольшим компаниям. Скажем, предприятие может получить поддержку от ФРП на сумму в 20 миллионов рублей, вложив всего пять миллионов рублей.

Процентная ставка зависит от проекта и может составлять 1 или 5 процентов годовых. Ставка 1 процент действует при приобретении отечественного ПО стоимостью более 50 процентов от суммы займа. Такая же ставка будет при привлечении в качестве ключевого исполнителя системного интегратора с российской «пропиской». В остальных случаях действует стандартная для ФРП ставка в 5 процентов.

Наша страна богата ИT-специалистами, которые способны дать рынку нужные софтовые решения. Безусловно, бизнес сам определяет, какие технологии внедрить на своем производстве: отечественные или зарубежные. ФРП, как государственный фонд, за счет длинных и дешевых денег стимулирует предприятия выйти на новый технологический уровень.

Любой промышленник, желающий удержаться на плаву и укрепить свое положение на рынке, заинтересован в том, чтобы воспользоваться конкурентными преимуществами, которые можно получить от цифровизации производства. В долгосрочной перспективе это вопрос выживания предприятия.

В распоряжении ФРП сейчас достаточно финансовых ресурсов, чтобы профинансировать все проекты, которые поступят к нам до конца 2018 года. У нас нет лимита на финансирование этой программы. Все зависит от активности самих компаний.

Инфографика «РГ»: Антон Переплетчиков/Елена Березина

Роман ПЕТРУЦА (директор Фонда развития промышленности)

Известия: Перекредитование в рост: банковские долги чаще закрывают микрозаймами

Россияне стали чаще погашать банковские кредиты за счет займов в микрофинансовых организациях (МФО). В первые шесть месяцев 2018 года граждане направили на закрытие долгов почти в 12 раз больше новых микрозаймов, чем в январе–июне 2014-го. А сумма микрокредитов, пошедших на погашение банковских ссуд, за этот период выросла в шесть раз — до 11,8 млрд рублей, следует из расчетов Объединенного кредитного бюро для «Известий». Перекредитование частично решает краткосрочные финансовые трудности, но в долгосрочной перспективе загоняет заемщика в долговую яму. Эксперты не исключают, что тренд повлечет за собой рост числа банкротств россиян.

По данным ОКБ, в январе–июне этого года число микроссуд, оформленных для того, чтобы погасить обычные кредиты, составило 1,46 млн, а их сумма — почти 12 млрд рублей. За первые шесть месяцев 2014 года граждане направили на закрытие банковских кредитов более 124 тыс. новых микрозаймов общей суммой 1,96 млрд рублей. Таким образом, количество займов в МФО, взятых для оплаты банковских долгов, выросло практически в 12 раз, а сумма — в шесть раз.

Получить заем в МФО проще, чем в банке. В кризис кредитные организации стали выдавать ссуды только заемщикам с хорошей историей и своим зарплатным клиентам. В обязательном порядке банк проверяет степень платежеспособности клиента по справкам с работы и запрашивает его кредитную историю для оценки риска выхода на просрочку. Требования МФО гораздо мягче. В большинстве случаев получить микрозаем можно только по паспорту. Более лояльные требования к заемщикам компенсируются высокими ставками, которые могут доходить до 800% годовых. Для сравнения: проценты по банковским потребкредитам не превышают 18%, свидетельствуют данные ЦБ. Но это не останавливает заемщиков, желающих закрыть банковские ссуды с помощью займов в МФО.

Как правило, граждане с помощью микрозаймов погашают кредиты на сумму 100–200 тыс. рублей, рассказал инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Он добавил, что в МФО от безысходности перекредитуются клиенты с плохой платежеспособностью. Такие граждане, получив отказ в банке, вынуждены обращаться в микрофинансовую организацию. Но это лишь кратковременное решение их финансовых проблем, и в конечном счете они выйдут на просрочку и в МФО, указал Александр Бахтин.

Если из клиентов с одним кредитом только 20% допускают просрочку платежей, то среди заемщиков с тремя ссудами таких уже 50%, а с пятью и более — около 70%, добавил гендиректор финансового маркета Юником.24 Юрий Кудряков. При этом уже сейчас количество должников с просрочкой приближается к 9 млн человек, подчеркнул эксперт.

Перекредитование в МФО повлечет за собой рост числа банкротств среди заемщиков, уверена управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова. С этим прогнозом согласен зампред Локо-банка Андрей Люшин. По закону, объявить себя несостоятельным может любой человек с суммой долга от 500 тыс. рублей. По данным Национального центра банкротств, долги потенциальных несостоятельных составляют 37 млрд рублей. В первом полугодии суды признали банкротами более 30 тыс. россиян, что на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года, следует из статистики «Федресурса».

При возникновении финансовых сложностей нужно обратиться в банк, выдавший кредит. Обычно организации идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию — например, при потере работы или трудоспособности. Для этого нужно предоставить соответствующие документы, и организация предложит отсрочку платежа или реструктуризацию (удлинение сроков кредита при уменьшении ежемесячных платежей) в зависимости от ситуации. Затягивать с обращением не стоит. Пока период неплатежа по ссуде небольшой, банк может помочь. Но нельзя доводить до ситуации, когда заем оказывается просрочен на три месяца и больше — это испортит кредитную историю, и новый банк, скорее всего, откажет в выдаче ссуды.

Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ

Российская газета: Курсу рубля предстоит большое испытание на прочность

Курс рубля в понедельник в основном опускался к доллару, продолжая тенденцию прошлой недели к снижению после недолгого периода укрепления. В ближайшее время российской валюте, скорее всего, сложно будет найти поводы для роста, полагают аналитики.

Российская валюта остается «заложником» санкционной темы, отмечают аналитики Нордеа-банка Денис Давыдов и Татьяна Евдокимова.

«Участники рынка по-прежнему весьма остро реагируют на возможные дополнительные ограничения со стороны Запада. Появившиеся в последнее время надежды на «паузу» в санкционном давлении лишь на непродолжительный период позволили рублю укрепиться. Однако основные риски сохраняются», — подчеркивают они.

Помимо санкций негативом для рубля наряду с прочими развивающимися валютами выступает очередная волна снижения «аппетита к риску», продолжают Давыдов и Евдокимова. Сильные позиции доллара США на Forex и многолетние максимумы по доходности американских долговых бумаг, равно как и дальнейшее ухудшение отношений между США и Китаем, приводят к росту давления на высокодоходные активы. Негативный внешний фон для российской валюты усугубляется и коррекцией вниз цен на нефть Brent после недавнего взлета почти до 87 долларов за баррель.

«В итоге рубль на текущий момент практически лишен поддержки и в ближайшие дни может отправиться к отметкам 68 в паре с долларом США», — считают Давыдов и Евдокимова.

Рубль не растерял поддерживающие факторы полностью, поскольку нефть пока что уверенно торгуется выше 80 долларов за баррель, у нее есть потенциал к дальнейшему росту, указывает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.

«Однако, если произойдет коррекция стоимости нефти в сторону понижения до уровней ниже 80 долларов за баррель, то вкупе с возросшей волатильностью на развивающихся рынках и обострением санкционной повестки, рубль может ослабнуть», — соглашается аналитик.

В конце недели поддержку российской валюте может оказать начало очередного налогового периода, говорит Тимошенко. По его оценке, российская валюта до конца недели будет торговаться в диапазоне 66,3-67,4 рубля за доллар. На горизонте ближайшей недели можно ориентироваться на диапазон 66-67,5 рубля за доллар, считает главный аналитик Промсвязьбанка Михаил Поддубский.

«Среднесрочно по-прежнему считаем рубль недооцененным и видим предпосылки для восстановления позиций российской валюты в случае сохранения текущих уровней по ценам на нефть», — говорит он.

Роман МАРКЕЛОВ